重疾险是个啥?

李志敏

“重疾险”全名叫重大疾病保险。指当保险费用达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。


“
重疾险让我们好好活着

——世界重疾险之父马里尤斯·巴纳德
”

它的发明者不是保险从业人员，而是一名南非的心脏外科医生——马里尤斯·巴纳德。Barnard医生发现，再精湛的医术只能挽救人的生理生命，却无法挽救人的经济生命。所以，他找了南非的一家保险公司合作，推出了全球第一款重大疾病保险。（你看，商机往往是从对人生的思考中产生的！）



发展到今日，重大疾病保险已经成为家喻户晓的明星险种了，但是随之而来的不是百家齐鸣，而是乱花渐欲迷人眼。市面上多达数百款重大疾病保险，各显神通，从不同渠道、以不同方式进入我们的视野（我家的重疾险保单有150种重大疾病；我家的重疾险保单有50种轻症重疾；我家的比他们多了25种中症重疾；你们都弱爆了，我家除了这些，还有轻症、中症、重症豁免；前面的那些太少了，我家的重疾险赔5次、轻症赔3次、中症赔3次，还有特定重疾额外赔......），使得我们很多人稀里糊涂地给自己“买”了一张重疾保险单。




1、重大疾病责任
医师协会和保险协会共同制定的最新《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的重大疾病就是28种，涵盖了目前你能在医院确诊的99%以上的病种，其他的种类，都是剩余的1%里的罗列，各家其实没有差别，不用纠结。


2、轻症重疾责任
临床高发的轻症重疾就10种，原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥术、脑垂体瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损和主动脉内手术，包含这10种就很好了。


3、中症重疾责任
有的话锦上添花，没有也没有多大关系，关键看保费和保额的杠杆比率，杠杆高可以考虑。


4、豁免责任
一定一定要有，被保险人豁免（不管是轻症还是重症触发豁免条款）一般自带，如果能附加投保人豁免，一定要附加。


5、特定重疾责任
少儿和成人特定多发的重疾责任，如果有这项责任的产品，优先考虑。


6、多次赔付责任
主要分为两大类：分组多次赔付和不分组多次赔付。对于多次赔付，原则跟中症责任一样，看杠杆率，如果是恶性肿瘤多次赔付，可以优先考虑。（特别提醒，多次赔付一般是有间隔等待期，购买前一定要询问清楚。）

拨开云雾见月明，只要我们明白重疾险所以然，看清上面6点责任的真相，才能不畏浮云遮望眼。



那么，有人就会问，我们该怎样购买重疾险呢，其实我们只要掌握几个核心原则，妈妈就再也不用担心我们会买错重疾险了~

买重疾险一定要看条款！很多人表示我看不懂条款，完全看不下去，所以，找专业的人给自己解答和推荐才是正途。


1、补偿原则
重疾险演化到今天，已经不是最初的功能那么简单了。尤其是在社保和医疗险日益普及的今天，重疾险更重要的作用在于重大疾病带来的潜在损失。比如工资收入、赡养费、护理费、家庭其他成员的收入损失、隐型负债的压力等等。这些潜在的损失，无法通过医疗险去弥补，只能依靠重疾险的一次性或多次性补偿。


2、时间管理四象限法则
购买重疾险这件事情，在很多人看来是重要不紧急的事务。但实际上，购买重疾险应该是重要且紧急的事务。原因有三，一是年龄的增长带来保费的增长；二是年龄增长带来体检的限制；三是重疾在年轻化、普遍化、可治愈化发展，三个原因告诉我们，重疾险应该是越早买越好，购买的最佳时间，就是你看完这篇科普之后。


3、背离理论
人生的收入和支出在发生重疾风险的时候，是往相反方向运动的。有些人对风险的无畏不是因为低估了支出的破坏性，而是高估了收入的持续性，从而忽视了因背离带来的伤害放大效应。

所以根据补偿原则来说，购买重疾险不是看多少保费，而是应该看多少保额，以及当前的保额和保费的比值，也就是前文经常提及的杠杆率，足够的保额、高杠杆率，就不会买错。


4、多少的保额足够呢？
医学上，重疾有个5年生存率，意思是5年之后还活蹦乱跳没有复发，恭喜恭喜，这个人的寿命就跟正常人无异了。那么这个5年就非常关键，需要护理、需要静养、需要时常复查，那么这个5年时间需要花费的资金是需要补偿的，因为收入是下降的。所以我们推荐的保额是5-10倍年收入为宜。

当然，你想一次性补充到位，那是不可能滴，除非你有马云一样的爸爸。所以建议大家分次、逐步配置到位，千万不要以为自己买过一份重疾险就万事大吉了。


5、资产组合原则
过往观念里的任何资产配置方式，在风险发生的时候，只能起到≦1:1的作用，所以，一定要在自己的资产配置中，加入保险保障计划，拿出资产中的20%配置保障类产品，这样的资产组合，能够最大程度地帮你抵御风险，更好地去博弈高收益渠道。



购买重疾险最重要的一个条件

选择靠谱的渠道、专业的人购买重疾险灰常重要哦。
想要了解更多的重疾险知识，购买更好的重疾险产品，快咨询江苏银行理财经理吧~


                               
作者：江苏银行连云港分行