全家人的意外险购买全攻略

执着等待等wc

不用裁为呜凤管，不须截作钓鱼竿。

千花百草凋零后，留向纷纷雪里看。

高性价比意外险分析测评



   大家好，我是小鱼~

努力做一条在保险界如鱼得水的鱼~

最近很多朋友咨询我意外险怎么买？应该买什么？其实，我们在网上挑选保险首先要考虑的要素就是保障内容，及是否具有性价比。

意外险有三项核心责任：

意外医疗、意外伤残、意外身故；

这三项责任必不可少。对于不同群体来说，保障责任的侧重点是有一定区别的。

年轻人主要关注：「身故」、「伤残」、「猝死」的保额，这三项保额，要足够高。

小孩主要关注：「意外医疗」的报销规则；

老人可根据需要关注「意外骨折」责任。

不同年领段的意外险具体怎么买？买什么？我们今天一起分析一下：

文章导读

1、意外险选购要点

2、儿童优质意外险推荐

3、成人优质意外险推荐

4、成人高危职业意外险推荐

5、老年优质意外险推荐

6、小鱼的碎碎念

意外险 · 选购要点

1、职业划分

购买意外险，最直接的门槛就是职业类别的划分。不同职业，面临的危险不同，按危险程度，把职业划分为6大类：

1

第一类：办公室人群；内勤人员、文职、前台、公务员、会计、研究人员、分析人员、技术人员、教师、编辑等。

2

第二类：外勤人员；推销员、列车乘务员、清洁工人、导游、水产、农业、畜牧业人员等。

3

第三类：涉及部分机械操作；出租车司机、维修人员、化工操作员、养殖工人、厨师物业保安、健身教练等。

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第四类：有一定危险性；交警、电梯维修工、制造工、货车司机、木匠、车床工、水电工等。

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第五类：危险性较高；建筑工人、刑警、采矿工、高空作业、地质勘测人员、救生员等。

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第六类：高危职业；消防员、飞行员、水手、防爆警察、潜水、跳伞教练、钻探工等。

大部分的意外险，都只限1-3类低风险职业投保。

对于4-6类的高危职业，能投保的意外险产品就没那么丰富了，不过，也不乏有为数不多的好产品。

2、部分就诊医院限制

一般的意外险，对部分地区的就诊医院有限制，例如北京平谷、密云，河北沧州等等。因为发生过一些大规模的骗保事件，所以会对这些地区的医院做除外规定。

3、地区限制

有的意外险对地区限制较为严格，只承保部分城市。在投保的时候也要注意自己所在的城市是不是在承保范围内。

4、健康告知

意外险相比于其他险种，健康告知很宽松。一般的意外险产品，都没有健康告知，即使有也是包含猝死责任的，问询的内容也很简单。主要为高血压和心血管疾病相关问题，另外就是一个保额的限制，多数情况都是保额在300万内。一是怕投保人买多份意外险故意骗保；二是保险公司在控制理赔风险。

买意外险之前，基本上也就是需要搞清以上4个问题。另外，免责条款责任，在购买前也要仔细阅读，以防理赔时发生不必要的纠纷。



儿童· 优质意外险推荐

给儿童购买意外险，主要看意外医疗保障的规则。经筛选，儿童意外险优选小顽童2021，内容如下：



首先，看小顽童2021的意外医疗

报销范围：不限社保范围

免赔额：0免赔

报销比例：100%报销

不同版本的意外医疗保额分别是2万；3万；5万。

其次，看小顽童2021的意外身故/伤残保额

意外身故保额按不同计划，保额分别为20万、30万、50万；身故赔付100%基本保额，10岁以下投保限额20万，18岁投保限额为50万。伤残按不同伤残等级赔付10%-100%基本保额。

由于银保监会对少儿身故保额做出了限制。

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；

10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。

所以，一年68元无附加的基础版就能满足多数儿童的需要。

再看，小顽童2021的可选附加责任

因可选责任有误食异物和意外骨折两项责任，即使全部附加，年保费价格也就多个二三十块。这就看不同家长对孩子的关注度了，附加责任可加可不加，视情况而定就可以了。

小顽童2021少儿意外险的理赔很方便，在线即可申请！



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成人· 优质意外险推荐

成年人在购买意外险时，更多的就会受到职业限制。经筛选，1-3类职业的成年人，优选人保大护甲3号，身故/伤残/猝死，三项保额都很充足。内容如下：



首先，看大护甲3号身故/伤残保额

人保大护甲3号最高身故/伤残保额为100万，身故赔付100%保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%保额。可以满足大部分家庭经济支柱意外身故风险。

其次，看大护甲3号猝死保障

大护甲3号猝死保障范围更广，不局限于猝死，还扩展了急性病死亡，保障3日内因突发急性病导致的身故。最高保额50万，这项责任非常符合当下亚历山大的年轻人。

再看，大护甲3号的意外医疗

大护甲3号至尊版的意外医疗保额是10万，相较于其他同类产品，保额更高。且至尊版不限社保，0免赔。

大护甲3号也支持在线理赔。高保额优选大护甲3号至尊版，大品牌，整体保障责任优。



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如果预算不足，没有高保额需求，建议转战鼎和财险小蜜蜂2号超越版，经典版10万身故/伤残保额，年保费仅需35元。



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两款产品都是市面上非常优秀的成人意外险，小蜜蜂2号超越保还没有健康告知，可以无脑选。



成人高危职业· 优质意外险推荐

上文我们说过，1-3类职业的意外险比较好买，4-6类职业的意外险产品不多，选购起来较为困难一些。5月初新上线的鼎和个人意外险定制版适合从事较高危职业消费者购买，详情如下：



首先，看鼎和个人意外险定制版的身故/伤残保额

意外身故伤残最高能赔50万，伤残按照等级赔付，在保额的设定上，鼎和个人意外险定制版要比其它高危职业意外险高不少，一般最高也就30万的保额。

其次，看鼎和个人意外险定制版的猝死责任

鼎和个人意外险定制版猝死最多能赔 6万。一般情况下市场上的高危职业意外险都没有猝死保障！

对于高危职业的朋友来说，这项保障还是很实用的，因为大多数危险工作都很累，不管是长时间驾车的货车司机，还是在建筑工地的工人，发生猝死的概率都比普通人要大。虽说猝死保额最高只有6万，苍蝇虽小，也是肉，猝死保障的设计还是很贴心的。

再看，鼎和个人意外险定制版的其他责任

意外医疗，保额最高有5万，比如运动扭伤、交通意外、烧伤烫伤等造成的意外受伤，门诊和住院都可报销。

报销比例很不错，免赔额100元，社保内费用可以100%报销。

另外，鼎和个人意外险针对航空、轮船、轨道意外身故/伤残，还提供了额外赔保障！保障非常全！

4类职业，投保50万保额版本只要830元，高危职业人群的意外险也非常具有性价比了。



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老年· 优质意外险推荐

除了高危职业，老年人的意外险同样不好买，尤其是对于高龄老年群体。经筛选，老年意外险优选华泰老顽童2号，内容如下：



首先，看华泰老顽童2号的意外医疗

意外医疗：最高5万

报销范围：限社保内

免赔额：100元/次

报销比例：经社保，90%报销；未经社保，80%报销。

住院津贴：最高150元/天，3天免赔，年度累计给付90天，非手术住院最长赔付5天。

其次，看华泰老顽童2号的意外身故/伤残保额

老年人的意外伤残保额比身故更为重要。华泰老顽童2号的意外身故，最高保额为15万；意外伤残，最高保额30万。伤残保额高于同类型产品。

再看，华泰老顽童2号的其他责任

华泰老顽童2号包含了符合老年人需求的意外骨折保险金和救护车费用。意外骨折保险金保额最高2万，因意外导致骨折，按约定比例给付，最高2万。救护车费用最高2000元。

华泰老顽童2号，对于较高年领的老人核心保障非常实用。一年两三百的价格非常有性价比。



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关于意外险，最重要的，是认清它的价值所在。尤其是它的价格低、杠杆高，非常适合男女老少配置。花小钱就能转移极端事件带来的家庭经济风险。

正确的投保方式要遵循：

先大人，后小孩；

先保障，后理财；

先预算，后购买；



end

以上就是小鱼分享的全部内容了，如果您对意外险投保或是其他相关投保问题都可以添加小鱼微信，我会尽我最大的专业水准为您解决问题。





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希望我们的随缘，能为你的保障锦上添花。



小鱼的碎碎念 ·



人生无意外是常态

要是不幸经历了

也不要是变态、狂态
         
作者：小鱼叙保