重疾险里的轻症,有必要附加吗?

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每年花390块钱，可以获得10万元的轻症保额。如果不幸得了轻症，后面的保费也不用交了。

这个东西，你觉得划算吗？

上面说的，其实是市面上一个口碑不错的重疾险的轻症责任。



很多人在买重疾险的时候，都有这种纠结：我买的是重疾险，到底还需不需要多花几百块钱，加一个轻症保障呢？

轻症保障要花多少钱后面再说，首先，你得知道什么是轻症。

轻症是和重疾是相对应的，大多是重疾的早期症状阶段，或者没有达到到重疾理赔标准状态的较轻阶段。

简单来说，轻症就是还没有发展成重大疾病的病。

比如，重疾理赔率中占比最高的恶性肿瘤，在真正发展成恶性肿瘤之前，还有一个名字叫——原位癌。而原位癌，是不属于重大疾病的。

下面这个表格，左边属于重大疾病，右边是轻症:



买了轻症责任，罹患原位癌就能获得赔付；不买轻症责任，只有发展成恶性肿瘤的时候才赔。这就是最大的区别。从这个角度讲，买不买，其实都可以。反正轻症一般几万块钱就治好了，大部分人都还承担的起。

但，实际情况是，随着医学技术的进步和年度体检的普及，疾病检出率越来越高。当肿瘤还处在原位癌状态时，就已经被检查出来了，自然也没人愿意等到原位癌发展成重疾再去治。

这个时候，轻症责任的重要性和实用性就体现出来了。

其实，轻症责任还有个挺实用的隐藏彩蛋：罹患轻症后，后期保费不用交了，但保障还可以持续享有。

所以，轻症责任，是对现代医学发展和个人健康管理需求的高阶适配，是一个真正用的上的保障。

如果不包含这九项轻症，就不能算得上一个诚意十足的轻症责任。

保监会对所有在售重疾险的疾病种类做了基本要求，必须要有包括恶性肿瘤，急性心肌梗塞在内的六种重大疾病，但轻症保障，并没有官方要求。所以，在没有监管明文规定的地方，各家公司发挥的空间很大，而有些公司，就耍起了文字游戏。

真正有诚意的轻症责任，不是轻症数量的简单堆积。一个保10种轻症重疾险，可能比另一个保50种轻症的重疾险更靠谱，因为列出来的10种轻症，都是高发轻症；而另一个保50种的，可能是一个病拆成5种病来凑数。

在判断轻症责任是否全面时，有9个病种，是我们要格外关注的。

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；

6.主动脉内手术（非开胸手术）；

7.视力严重受损；

8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

只要包含了这9大高发轻症，就可以放心大胆的买了，基本没有坑。

关注赔付比例和赔付次数，这关系到我们能拿到多少理赔款。

因为轻症的治疗费用不算高，市面上主流的轻症保额，都是重疾保额的20%-30%。如果重疾保额是50万，轻症保额就是10-15万左右，这个金额是可以覆盖大部分轻症的治疗费用的。当然，在其它条件一样的情况下，赔付比例越高，自然就越好了。

除了赔付比例，赔付次数也是我们需要关注的。目前市面上很多优秀的重疾险，轻症赔付次数都做到了2-3次。比如：新上线的达尔文1号重疾险，就是轻症3次赔付，而且不分组。

不分组的多次赔付，其实是把理赔条件放的更宽了。如果轻症赔付是分组的，那罹患了轻微脑中风理赔之后，再实行同属一组的冠状动脉介入术，就不能得到赔付了。但其实，这两种疾病是有着很大的关联性且都是高发的。

所以，轻症保障作为重疾保障的有效补充，是更全面和更人性化的保障，如果费用合理，建议入手。



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作者：保单服务助手