话说年金与增额终身寿哪个更适合

贺老师

对于客户来说，这两个名词太烧脑。尤其是当很多公司是年金+万能账户的设计，这个设计甩出来，基本上客户都懵了，业务员说啥就是啥了。

很多客户就在迷茫中买了业务员推荐的产品，到底符不符合自己的需求，是不是自己想要的产品其实并不清楚。

目前最主流的用来存钱理财的储蓄类保险是年金保险和增额终身寿险。

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                                                   年金保险

大白话来说，就是：你把一笔钱给了保险公司，让保险公司帮你投资赚钱，到了一个约定的时间，保险公司每个月都按时守时的给一笔约定好的投资分红，无论保险公司投资好坏，当初约定好按照多少利息就按多少分钱。



目前市场主流的年金保险有3种：

（1）教育年金：给孩子买的，比如初中 、高中 、大学、成家各阶段返钱；18岁成年之后每年返钱。

（2）养老年金：给自己或者父母买的，老了以后返钱的，比如55岁、60岁、65岁等以后每年返钱。

（3）快返年金：从交保费第五年后就开始返钱，有些只返15-25年，有些一直返到去世。

保单合同约定了返钱时间、返多久、每年/每月返多少钱，是年金险

比如下面这个计划书，是28岁男性每年交费1.5万交费15年的养老年金保险



合同约定60岁后领取养老年金，每年可以领取31320元，活多久领多久

年金保险收益如何主要关注计划书里的领取的年金和现金价值。年金是领了的钱，现金价值是合同还剩的钱。假设活到105岁，从60岁开始累积可以领走147万养老年金，总本金是22.5万。

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增额终身寿险

终身寿分两种：一种叫定额终身寿，保额决定了保费。被保人身故，受益人拿保额，所以保额对定额终身寿非常重要。还有一种叫增额终身寿，目前无论银行还是保险公司热推的的一种披着寿险外衣的理财险，对于增额终身寿来说，保额不重要，最重要的是现金价值。

前期把钱投入之后，保单现金价值和保额按复利递增，持续终身。后期需要用钱的时候，可以在现金价值里灵活提取。

增额终身寿险不会在合同约定返钱，需要用多少钱，自己去现金价值提取多少，剩余现金价值继续复利滚存。

比如下面的计划书，是28岁男性每年交费1.5万交费15年的增额终身保险



增额终身寿险收益如何主要关注计划书里的现金价值。

比如这位30岁男士，如果这份保单一直没有拿过钱，到105岁合同有250万，算下来账户价值11倍本金

会看到养老年金到105岁累积领取147万，但是增额终身寿险到105岁是250万。这两个是没有可比性的，因为养老年金从60岁就开始拿钱在用了，而增额终身寿险这250万是从28岁到105岁都没有取过钱。

例如这款增额终身寿，保单一直到被保人105岁才结束，表中有现金价值，也有基本保额。

对于客户而言，现金价值这一栏的数字相当于存在保险公司账户里的钱，当客户决定要从账户里拿钱的时候，可以按需减保，账户里剩下的钱按照合同签订时的利率继续复利计算。

增额终身寿相对于年金是不是很灵活？可惜保费交完以后只能从账户里取钱，不能够再存钱了。当缴费结束后，当进入负利率时代，赚的钱想要再放入3.5复利的增额终身寿产品里是绝对不可能的事情了！

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年金保险和增额终身寿险的共同点

（1）核心功能都是储蓄性质的理财

只要活着，这些钱就可以自动在保单里钱生钱。时间越长钱越多。

（2）收益写入合同，安全，稳健

现金价值都写在合同里，白纸黑字，没有任何不确定不保证的部分。

保险法92条规定人寿保单，即便保险公司倒闭，也会指定另外一家保险公司接管保单，客户利益不受影响。

保险公司的监管超级严格，不跑路不暴雷。

（3）前期流动性差，太早退保，都会损失保费

我个人觉得，保险适合10年及以上长期要用的钱。保险公司也需要锁定资金做一些长期优质投资，才能给到我们长期回报。

（4）预定利率都是复利

都是复利增长

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年金保险和增额终身寿险的不同点

增额终身寿险和年金保险最大的区别：领取的灵活性不同。

年金险：固定领取，什么时候领钱，领多少钱，合同约定好的。非常有纪律性。到了约定时间，自动给你打钱。

增额终身寿险：合同里并没有约定领取时间和金额，非常灵活，需要用钱的时候就领出来用，不用就继续复利增长，攒着。

如果一直不领，钱会账户复利增长，身故时传给下一代。

增额终身寿险可以按照自己的意愿来领取，领钱需要自己操作部分退保，灵活度比年金险固定领取高很多。

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买年金险还是增额终身寿险？

如果把增额终身寿险和年金险都比喻成一个【财富蓄水池】

增额终身寿险这个池子，什么时候需要用水你舀出去就好了，随你心意。

年金险这个池子，水在特定年纪就一定要往外舀，水会自动流出去。

我觉得年金险适合：你已经有非常明确的用途，想好了这笔攒下来的钱什么时候用

增额终身寿险适合：你还没有想好这笔钱未来具体什么时候用，想把它安全的存起来，复利增值，比普通理财收益高

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个人简介

道林，一位爱跑步的保险经纪人，在建筑行业摸爬滚打了7年，以为从此与建筑业厮守一辈子，机缘巧合之下认识明亚，加入明亚，成为一名保险经纪人

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作者：保之林社