重疾险购买指南

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重疾险的意义，我们之前有说过，可以参考《重大疾病保险》，而重疾险作为人身保险的一种，也是很多朋友最喜欢购买的险种，那么面对市场上那么多的产品，到底该怎样挑选一款适合自己的呢？

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我们从这几个维度来看

重疾险的保额重疾险的保障责任重疾险的种类
重疾险的缴费年限

重疾险的保额

重疾险的配置还是要源于重疾险的意义，主要作用是收入补偿，那么重疾险的保额就要结合自己的收入情况进行考虑。

罹患重疾，一般都会导致长期无法正常工作生活，一般我们的保额配置至少也是年收入的5倍以上。

但是保费的支出也是占一定比例的，一般占年收入的10%，如果保费支出太多，就会影响到我们的正常生活，但是保额不够也达不到我们想要的保障要求，这就需要通过不同产品的配置，从而实现保费和保额的完美匹配。
重疾险的保险责任

重疾险最主要的保障责任就是重疾保险金，但是随着重疾险的发展，产品的演变，一款重疾产品还包括了中症、轻症、身故、全残及保费豁免等责任。
从消费者的角度来讲，不考虑品牌溢价，用最低的价格，购买到最优的产品是最合适的，这也就是我们常说的性价比，那么什么样的产品是最优的呢？当然是保障责任全，理赔的条件宽松（条款宽松）。
选择一款重疾产品，公司并不是主要的原因，在中国大陆，任何一家保险公司从成立到运营，甚至到最后破产都会受到《保险法》和银保监会的严格监管，保险公司不是随便开的，想要获得一张保险经营的牌照是非常困难的。我们买保险的目的是在将来发生风险时能够获得理赔，而理赔最根本的不是保险品牌，而是保险合同和人。

一、重疾保险金

首先，重疾的病种数量，不是选择的原因。因为在2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，该规范定义了25种重大疾病，已经覆盖了绝大部分的重疾理赔，目前基本所有的重疾险都包含了这25种重疾。而高发的恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风，理赔占比高达90%以上。

重疾的赔付又分为单次赔付、多次分组赔付、多次不分组赔付、癌症多次赔付等。

现在市场上的主流产品基本都是多次赔付的，因为随着医疗技术的发展，很多重大疾病都可以治愈，但是得过重疾后就很难再买到重疾险了，因此多次赔付还是有必要的，不过，重疾的理赔本身就是小概率事件，能得到多次赔付的机会更少，因此也不必盲目追求过多的赔付次数。

多次赔付重疾险又分组和不分组两种。分组的意思就是将重疾分为几组，同一组内的重疾赔付一次，赔付过后该组内其他的重疾都不再承担责任。从保障责任来看，不分组的要比分组的好，不过不分组的产品保费也相对较贵，实际选择时也要衡量自己的保费预算，其实目前很多的分组重疾，病种分组相对比较合理，很多公司都会把癌症单独分一组，这也在一定程度上增加了再次获赔的概率。（癌症单独分组是我们考虑的一个点）

二、中症保险金
介于重症和轻症之间，责任细分，获赔率更高。三、轻症保险金
轻症现在已经成为标配，所有产品都涵盖，我们需要关注的是，病种是否涵盖高发轻症，赔付比例，多次赔付之间是否有间隔期。
四、身故或全残
市面上主流的产品都带有身故责任的，就是如果没有罹患合同约定的重疾而身故，也可以获得赔偿，相当于有了寿险功能。
五、豁保费免被保人罹患重症，中症，轻症会豁免剩余保费，几乎所有产品都涵盖此责任。
六、其他责任
上面五种基本责任，大部分产品全部涵盖，只是细节有所不同，除此之外，有些产品还会涵盖一些其他责任，比如：终末期疾病（中国的医生一般都不会开具证明）、少儿特疾、特定疾病额外给付、特定肿瘤切除术保险金、住院关爱津贴等。如果在保费一定的情况下，保障越多越好。
重疾险的分类

从保障期限上，重疾险可以分为终身重疾、定期重疾和一年期重疾。
终身重疾险保障期间为终身，保障时间越长，得到赔付的概率也就越大，相对保费相对较高；定期重疾险是保障一段时间，比如保障30年，或者保到70岁等，保费相对较低，如果预算不充足，又想保额配足，可以选择定期和终身相搭配，具体配置也还是要根据自己的实际情况来看。

一年期重疾险保障期限为一年，仅适合短期过度用，不适合终身配置，因为此类保险无法保证续保，如果后期被保险人身体状况发生变化，但又未达到重疾理赔标准，保险公司就可能会拒保，或者除外某些责任。而一年期重疾采用自然费率，随着年龄增长，保费不断递增，而终身和定期重疾险采用均衡费率，长期来看，一年期重疾险的而保费并不便宜。
重疾险的缴费年限

目前市场上的重疾险缴费期限都可以选择5年、10年、15年、20年、30年、交到60岁等。缴费时间越长，年交保费越低，但是总保费相对越多，考虑通货膨胀和货币时间价值因素，我们也不必纠结于20年缴还是30年缴划算，不过现在的产品都有豁免功能，缴费时间越长，豁免的机会也就越大，同时缴费时间拉长，也可以加大杠杆。

END
保险是一个非常复杂的金融产品，选择重疾险时需要考虑很多方面，不存在完美的产品，任何一款产品都有不足的地方，最重要的是能否满足我们的需求，最适合才是最好的。
                  


蔚飞 | 保险经纪人                               
作者：保人生 享生活