重疾险:想买又不敢买

杨柳657

前两天一位朋友找我咨询，想给家里人配置保险，说她最先想买的是重疾险，但又听说重疾险都是要等到快挂了才赔，那还要买来干什么呢？

所以，重疾险是不是要“快挂了”才赔呢？

什么是重疾？

我们先来看什么是“重疾”：

① 会在较长一段时间内影响到正常工作与生活，病情相对来说比较严重；

② 疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，患者需要支付昂贵的医疗费用；

③ 病情会持续较长一段时间，不易治愈，甚至可能是永久性的。



重疾险的初衷是解决人在生病时，因无法工作而导致收入中断、长期的护理、康复治疗费、自费药品所导致的经济负担，所以，只有到了一定的严重程度，才属于重疾，才是重疾险赔付的范畴。

那么，什么程度才会赔？是有条件的：

重疾险的理赔条件

重疾险的理赔条件可以分为三类：

▶确诊即赔：只要在医院里查出来得了这类疾病，就能把钱赔给你。

以恶性肿瘤为例：



▶实施某种治疗手段后：只要用了规定的办法治病，就能赔钱。比如重大器官移植术和冠状动脉搭桥术：



▶到达了某种疾病状态：罹患重疾后，病情达到指定程度方可理赔，以急性心肌梗塞为例：



而这些所谓的“条条框框”的目的，其实并不是为了拒赔，而是为了保障对保险产品进行精准定价，确保不同人群、不同年龄和不同身体状况，都能以公平有序的价格买到产品。

保险合同里的重大疾病都有哪些

中国保险行业协会与中国医师协会合作推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了重疾险中最高发的25种疾病，即市面上所有的重疾险，务必包含以下25种疾病，而且定义一致。



目前大部分重疾险产品里面重疾种类都有100种以上，而且，重疾险也不再单单只赔付重疾，还增加了中症、轻症疾病的赔付约50-60种。



赔得最多的重疾是什么

从平安的2021年上半年理赔年报可以看到，高发并常见的有以下十种，已占据了重疾理赔的92%，其中恶性肿瘤占比最高：67%，急性心肌梗死10%、脑中风后遗症5%，这三大高发重疾总共占据了82%。



高发的重疾能治好吗？

拿理赔高达67%的癌症来说，癌症的5年生存率随着医疗技术的发展，明显提高。我在网上找到2012-2015年的权威数据：



可见女性高发的癌症的5年生存率：

甲状腺癌症是86.5%、乳腺癌达到82%、子宫癌72.8%。

现在是2022年，7年过去了，生存率只会越来越高，不会那么容易就“挂了”。

医学技术越来越发达，以前的难治之症，现在都有了较为成熟的治疗手段，

但是很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产。因为罹患癌症花的钱是一个“无底洞”，每个癌症病人住院一个月花3~10余万元不等。

纵观国内的癌症患者，尽管住院天数、总花费因病情而异，没有确切的统计数字，但是一般来说手术、化疗、放射线治疗都可以使用医保，病人需要自费、花最多钱的反而是自费用药的部份。

除了标靶治疗药物、免疫性高蛋白等昂贵的自费药材，癌症病患或其家属还会花大把钞票买健康食品或是偏方，每个癌症病患每年约花50~200万元医疗自费及吃健康食品，加上癌症患者终止工作，家人也辞去工作专心照顾，往往容易让家庭经济陷入困境。

写在最后

重疾险保了高发的重疾，目前市场上的重疾险产品也越来越丰富，保障病种高达上百种。

而在医疗水平越来越高的今天，很多疾病的治愈率也不断提升，我们所需要准备的，是在身体健康的时候，用每年几千或者上万元的保费撬动几十万甚至上百万的保障。假以时日，当疾病来临，我们已做好了应对这一切的经济和心理准备。

-The end-

感谢你花时间来看我



         
作者：慢慢探险