华夏如意来年金保险已成绝版,十一之后将不在

我是的十八簿

近日，保监会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对人身险产品设计提出了“四项鼓励七项注意”，引发了整个保险市场极大震动。

根据通知要求，“两全保险产品、年金保险产品首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”



另外，“保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。”

这意味着保险业将面临一轮产品退市潮，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户，都要永别市场了，这一类产品将成绝版。

具体来说，这类产品有何特点，是否值得在停售前抢购呢？下面以当前市场热销的华夏保险如意来年金保险为例做一说明。

该产品有3大特点：
一、固定年金 保证给付 第一个周年日开始每年返还100%保额，直至终身

按照通知规定，新上架产品首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后。

二、可附加万能账户保底利率3.5%，实际利率达5.5%

该产品的生存金都会自动转万能账户，有需要可以随时领，留在账户中就享受最低3.5%的保底利率，安全性绝对有保证。

不仅保底利率高，而且复利生息，目前实际利率达到了5.5%，属于全国最好水平，轻松碾压银行定期存款和普通保底理财产品，收益性没得说。

产品的保单领取非常灵活，有需要可以随时取出，剩余的钱还能继续有收益，灵活性很赞。

三、投保人豁免

投保人意外身故或全残，豁免剩余缴费期内保费

可以看出，这款如意来年金保险一年后生存金返还、附加万能账户两大特点都不符合新政策的要求，理所当然在停售之列，但这两点也恰巧是该产品最大的亮点。

既然是优势、是亮点，为何要叫停呢？

近年，随着利率市场化、产品设计创新，保险产品在保障基本属性基础上，附加了极强理财属性。特别是一些年金附加万能产品，强势碾压很多传统理财产品。目前市场上的主流年金险多是第一年就开始领取年金，而附加的万能账户，灵活堪比余额宝，收益却要高的多，年金搭配万能账户满足了客户短中长期理财的全部需求。

从监管的角度来说，理财产品灵活性的增加其实就是强制储蓄功能的下降，过于强调理财而非在保障上下功夫，有违保险的核心功能，在“保险姓保”，回归保障的大趋势下，势必要对保险产品的设计做进一步规范，引导保险公司更多地开发有利于保障和改进民生的保险产品。

按照通知规定，2017年10月1日后，保险公司将再也不能销售“分红年金/两全保险＋万能账户”产品形态并能即期返还的年金险、养老险了。在售产品也最迟在10月1日完成整改，大量人身险公司将在10月1日前下架不符合监管要求的产品，这一次产品停售几乎波及所有人身险公司主力产品。



对消费者来说，身处这样一大波产品停售潮，究竟是该赶上末班车抢购一番呢还是静待新产品上市呢？

其实，没有一款产品是适合所有人的，仍以华夏如意来年金保险为例，这款产品理财功能强大，但保障不足。

对于保障需求高的消费者，可以选择华夏保险的常青树系列重疾、终身寿险、定期寿险或者意外保险；但对于有理财需求的人群来说，不是买不买的问题，而是买多少的问题。其实，保险公司在这类产品中承受着极大的收益兑付压力，因为承诺保底收益，而且直接写在承保保险合同中，确定且安全，国内没有任何金融产品能够做到明确投资回报，明确即期生存返还，安全且收益高。

这样的绝版产品，赶在停售前赶紧下手吧！





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作者：捷足险登