香港保险一时爽,事后维权火葬场

侬去斯

1

大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

提及保险，就绕不开香港保险。

可惜的是，真正了解香港保险的人，只是极少数，同时了解香港保险和内地保险的人，就更少了，从每年依然这么多人屁颠屁颠跑过去签单这件事上，就可见一斑。

如果大家真的了解港险，投保的人至少要减去八成，因为大部分人都没有必要去香港投保。

除非告诉我，你们是大富之家，跟我们这种普通家庭的差距，理所应当是隔了一片海，那我没话说。

毕竟去香港买保险，已经成了精英阶层的icon之一，连小红书里凭实力带大家交各种智商税的网红小姐姐们，都知道跨境买保险，方可装逼。

单从晒单来讲，在内地买了什么保险，实在没有晒出来的必要，这太过稀疏平常了。

只有漂洋过海，带着高知高净值的优越，签下一张繁体带英文的保单，才能彰显社会地位。

若消费无门槛，则晒单无意义，这是成年人展示美好自我的潜规则。

好嘢。

只是好像没什么人知道，现在卖香港保险的西装精英，都说自己做的是境外资产配置了。

因为在内地宣传港险，是违法的，稍微公开一点就会被打。

我有个要好的朋友就是例子，两年前还在美滋滋的出港险大单，不幸撞到严打期，上了个厕所回来，发现办公室被封了，同事被拉了，那一瞬间以为自己成了逃犯，恨不得扇自己屁股两巴掌。



对此，银保监会发表的措词是：绝不姑息。



这则公告说的比较含蓄，什么叫非法销售？

其实这个用词，是给香港同胞留了面子，为了方便大家理解，保监会还很贴心的附加了两个典型案例：



这下好理解了吧？只要你在内地宣传港险，就是非法，定义很简单。

至于为什么还是有很多香港保险经纪人活泼乱跳，用脑壳想想就清楚了，人家在玩自己的私域流量呢，而且扫黄的事情，也不会天天扫吧。

监管的态度已经表明了重视程度，背后的原因绝不仅是扰乱了内地保险市场这么简单。

保险在内地一直是强强强监管行业，很大的原因是关系到社会稳定，全家人的最后一根救命稻草抓不住，会怎么样，想象一下。

香港保险不在监管内，一旦出现销售误导、拒赔等等问题，就可以感受一下没娘管的孩子是什么滋味了，想维权不是难，是没门。

海港城拉横幅事件、安盛投连险暴雷，都是极好的例子。

当然现在也没人敢去香港搞什么沙雕维权了，这等于公开送人头。

投保一时爽，维权火葬场，是跨境买保险的真实写照。

在国内出现类似的问题，保险公司想不管是不可能的，早该通融赔付了。

维权问题，是很多人买保险的决策盲点。

谁都可能有维权的一天，几率小，但不是不可能。

我们普通家庭的孩子，经不起这些折腾。



2

出险被拒赔，99%是没做好如实告知惹的祸。

对被保人来说，健康告知就是向保险公司如实告知自己情况的窗口。

健康告知越简单，对被保人越有利，这可以减少自己有个什么陈年旧疾忘了告知，日后被算账的可能。

认识到健康告知的重要性了吧？

那我们来了解下，香港保险和内地保险健康告知的差异。

内地保险的健康告知，遵循的是【有限告知】。

香港保险的健康告知，更趋向于【无限告知】。

有限告知好理解，给你一份健康问卷，问题清晰准确，不拖泥带水，

对于问到的情况，只需要答是与不是。

形式如图：



无限告知更好理解，偏向于开放式提问，问起健康情况有完没完，

但凡问到“其他及任何”，相关的情况，均要告知。

形式如图：



这么一对比，我觉得内地保险的健康告知，操作空间真的太大了…

不扯什么风险意识，现实里考虑买保险的朋友，大部分是典型的不见棺材不落泪，开始觉得身子力不从心了，不敢看体检报告了，才认为自己需要保险。

说句不好听的，就叫有病了才买保险，听起来又像骂人又像骂保险，

但这就是现实我的朋友，摸摸你的良心，20岁出头的年纪，是不是看卖保险的都像搞传销？

香港保险的无限告知，对身体经历了沧桑，才考虑保险的朋友们很不利，对于不够细心没记性的朋友，也很不利。

忘了告知，后果就是拒赔，没有其他可能。

香港没有保险法，遵循的是《保险业条例》，以 “最大诚信原则” 为判断理赔纠纷的最高原则。

可能比较魔幻，但是如果没有证据，证明自己是在不知情的情况下，忘了告知某个异常，

那么，你的行为就属于骗保，有异议可以提出上诉，但是先请个香港律师吧，顺便体验一下内地律师做的是什么慈善工作，为什么费用可以相差一百倍。

内地的保险法，因为有【两年不可抗辩】条款，投保过2年的案子基本都判赔了。

对大家的友好程度可以这么说，认真研究一下，人人都是骗保达人。

口说无凭，举例为证：

A. 案例来源香港保险投诉局年报

案件简述：被保人投保附有危疾保障的人寿保险3年后，被确诊为肺部0期原位癌，保险公司回复，该情况不予以理赔。原因是，被保人在投保前1年的身体检查中，显示体重指数高于正常、痔疮、鼻炎、肝血管瘤以及甲状腺结节。

由于以上资料均未有在此前签署的人寿保险申请书中申报，保险公司以他没有披露重要事实为理由,不予接受他的危疾索偿申请。

B. 案例来源中国法院网

案件简述：被保人投保了某人寿的终身重疾险2年后，向保险公司申请给付重大疾病保险金。保险公司收到申请后，认为被保人在投保前已患有高血压、蛛网膜下腔出血、多囊肾，投保时未如实告知，其公司不承担给付保险金的责任。

被保人提出上诉，法院经审理认为，被保人向保险公司申请理赔时，案涉保险合同成立已经超过二年，被告保险公司不得解除案涉合同，发生保险事故的，保险人不得因此拒赔，仍应当承担给付保险金的责任。



3

至于说香港保险比内地保险好，这没错，就是观点过时了，四年前你这么说，我觉得你还挺懂的，现在你这么说，我的黑人问号就饥渴难耐了。

这几年内地保险借着互联网开花，迅速发展，早可以跟香港保险硬刚了。

说香港保险好的，说还说去，不就是那几个点。

1. 香港保险更便宜

以前是，现在不是。

香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低，这是事实。

发生率是影响保险定价的一大因素，所以内地保险在借助互联网渠道发力前，价格一直被香港保险碾压。

直到今天，很多主力走线下渠道的老牌保险公司，产品价格对比香港保险，依然软弱无力。

但是现在有很多新秀保险公司，专攻互联网渠道，玩起了性价比路线，价格就开始反碾压香港保险了。

香港保险更便宜的时代，一去不复返。

有批判精神的朋友，可以到菜单栏的亲选保险里拿产品试算下保费，欢迎打脸。



2.  香港保险的疾病保障更好

这也是老观点了。

不可否认，几年前内地重疾险还是保30种重疾的时候，香港保险就已经保100种重疾还带轻症了。

不过现在谁出个重疾险，不是含轻症、中症，再带100种以上重疾保障呢？

看多了也觉得没意思。

至于说疾病定义更宽松，我觉得就真是半斤八两了。

香港保险没有统一的疾病定义标准，每家保险公司对疾病的定义都不一样，而内地保险从2007年开始，保监会就统一了25种重大疾病的定义，这25种重疾占到了赔付率的95%以上。

在高发的疾病定义方面，香港保险确实对像脑中风后遗症这类心脑血管疾病的定义，要宽松一些，但也有轻症赔付占用重疾保额、早期甲状腺癌只赔轻症的坏毛病。

真比开了，谁也不占优势。

3. 香港保险有分红收益

这可能是我唯一认可的港险优势了。

内地带分红的重疾险，确实没有香港做的好，保费也比较贵。

这跟香港开放的投资环境有关，保险公司的预期收益率通常会比内地的要高，当然投资有风险，很多不确定性在，分红没有稳定之谈。

而且由于没有严格的监管，香港保险公司跟客户展示的预期收益率，虚高的一批，不吹不黑的说，港险的分红利率是比内地高，但绝不至于差两倍这么多。

收益要真有这么利好，还玩什么股票，重仓港险吧。



4

说个好玩的事。

港险之所以火起来，跟洗钱有关，以前很多手头有大比来历不明钱款的尊贵朋友，跑到那边买个年金险，过两年再退保，一来一去，钱就洗白白到手了。

上流社会的风气，总是喜欢跟风，听说达官贵人都偏爱港险，加上当时一对比确实好，买港险也就形成了潮流。

那时候做港险销售的朋友，都发财了。

不过到16年，中国银联把内地客去香港刷卡投保的口子给禁了，想投保港险要先把人民币换成美元，洗钱的事情就凉掉了，再加上内地监管打击，赴港投保的热潮已经退烧很多了。

当然最大的原因是内地保险自己争气了，我时不时分享一些，我认为性价比不错的内地保险给做港险的朋友看，他们现在时常觉得自己快没饭恰了。



因为利益冲突，写完这篇文章，必定会有很多人觉得我是在黑港险。

有这种想法的朋友，请你成熟一点，谁还没有几个做港险的朋友，我们的利益某些时候，是在同一点上的。

我只是表明了自己的立场，不是有钱人，没必要跑去香港买保险，费劲不讨好，就这么简单。



【请问杀曱甴用什么驱虫药好？】


               
作者：浪浪历险计