头条 | 大湾区保费打折?重疾险未来是否会降费?

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未来大湾区专属的重疾险会很便宜！

继3月末保险业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》后，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》的征求意见稿也来了！



在两个《征求意见稿》下，大家最关心的是以后的重疾险保费怎么变？我是现在买还是等等再说？



新旧版本有何变化

保险的本质是对风险的补偿和转移，大到奥运会取消，小到外卖延误，贵如火箭发射，便宜如退货运费，很多东西都可以保。保费怎么定？这就需要基于概率进行精算。



文字版解读在文章最后

与旧版本“CI（2006－2010）表”相比，新版本更新了2007版定义重疾表，新编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表、两种老年人代表性重疾经验发生率参考表、粤港澳大湾区多病种重疾表等。

同时，新版重疾表所用基础数据规模和质量都远超以往，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条，数据规模更大、数据准确性更好，参考价值更高。



对消费者有何影响

重疾险保费占疾病保险的近九成，也是大家最为关注的险种之一。新版重疾表会对未来的重疾险产品（主要是价格）产生什么影响呢？

鉴于协会暂未对外公布详细的数据，我们可以通过各年龄重疾发生率来推理相关重疾的发生概率是升高还是降低，从而判断保费的变化：



新的疾病发生率整体呈下降趋势，但在出险率较高的31-45岁年龄段，新重疾经验发生率变化不大，甚至女性在38到46周岁还有所上升。



既然重疾发生率下降了，是不是意味着新版重疾险的价格会出现下调？

是的，会降价。

此外，保险公司有自己的产品定价体系，重疾表只是参考因素之一，而非唯一依据，还有很多因素会对定价产生影响。



大湾区大利好

除了部分年龄段重疾发生率的大幅下降，本次疾病发生率表的“升级”还带来了一项令人惊喜的变化：新增了两张“粤港澳大湾区产品专属”的疾病经验发生率表——CI5表和CI6表。

注：粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角内地城市覆盖的区域。


28病种大湾区vs全国发生率对比表（男性）



28病种大湾区vs全国发生率对比表（女性）

从上表来看，重疾发生率大湾区均较低。更低的疾病发生率就意味着，未来在粤港澳大湾区销售的专属重疾险，在价格方面可能会更有优势。
将28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率男女表（粤港澳大湾区产品专属），与非专属的相比较：



经过比较发现，大湾区专属重疾的发生率在绝大多数的年龄阶段都会更低，男性平均要低10%~15%，为其他地区重疾经验发生率的87%，女性平均要低10%，为92%。
某种程度上，可以认为这个比值就是未来大湾区重疾产品的价格，相比其他地区重疾险产品价格的优惠折扣比例了。
也就是说，大湾区专属的重疾险会比其他地区销售的重疾险便宜，便宜幅度可能在9折左右。
因此未来大湾区的重疾险不仅帮助在大湾区工作的内地人获得更高的保障，也可以吸引港澳地区的人前去投保和生活。
对于大多数人来说，不如趁年轻费率低、身体好承保易，早买早受益。
TIPS：

2020年版重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，英文名称为“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table（2020）”，简称“CI（2020）表”。包括，分病种合计经验发生率表4张（6病种、25病种、28病种），粤港澳大湾区产品专属经验发生率表2张（6病种、28病种），单病种经验发生率表1张（严重恶性肿瘤），分病种因重疾导致死亡比例表2张（K1、K2）：

1.6病种（2007版定义）经验发生率表，简称CI1（2020）；

2.25病种（2007版定义）经验发生率表，简称CI2（2020）；

3.6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表，简称CI3（2020）；

4.28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表，简称CI4（2020）；

5.6重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI5（2020）；

6.28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI6（2020）；

7.严重恶性肿瘤（2020版定义）经验发生率表，简称CI7（2020）；

8.因重疾死亡比例表，简称K（2020）,包含K1和K2。

6病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。25病种（2007版定义）指该规范下的全部25种重大疾病。

6重度疾病病种（2020版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的第1-6种重度疾病，即严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾脏病。28重度疾病病种（2020版定义）指该规范下的全部28种重度疾病。

本表中粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。




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作者：港险配置资讯