增额终身寿险跟年金险怎么选?买哪一个?

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如果说健康保险，是为了防止因病返贫、负债累累。

那像年金险、增额终身寿险这类带财富保障功能的保险，作用就是“保住我们的钱袋子”。

比如自己的养老钱，孩子的教育钱，这些都是刚性支出，随着年纪增长一年一年压过来，该花的赖不掉。

如果我们能通过财富类的保险，稳妥、一点点提前攒下来，等到要用钱时，就能给我们一笔源源不断的money！

现在全球经济形势不大好，很多人开始关注收益稳定型产品，尤其是保险家族中以“固定领取”著称的年金险和“保额会长大”的增额终身寿。

一个固定领取，无后顾之忧；

一个保额和现金价值终身不断增长，可以灵活规划，

不同的是保障方式，相同的是都具备了储备的功能，

但这两个险种到底有啥区别、如何使用才是最优解呢？

先上个图



本质上，二者都是把现在的钱交给保险公司，为未来的你准备。
增额寿和年金险有什么区别？

它俩的区别在于这3点：

① 领取方式和灵活性不同

年金险：只有到了约定的时间才能开始领钱，

比如投保时，可以选择55岁或者60岁开始领取养老金。

增额终身寿险：只要保单现金价值不为0，可根据个人需求通过减保功能领取部分现金价值。

例如，马女士在30岁时投保了增额终身寿，50岁时要给孩子付首付，手里没有太多资金，可以通过减保领取一部分钱来使用。60岁时要开始养老了，可以每年领一部分钱来做养老金。

② 所有权归属不同

年金险：一般年金险的生存年金所有权归被保险人，会打到被保险人绑定的银行卡内。

比如：小马的妈妈马太太（投保人）给小马（被保险人）投保了一份年金险，
如果小马急需用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归马太太所有。
但每年的年金收益一般是会打到小马的账户里，这笔钱归小马所有，马太太是无权拿来使用的。

增额终身寿险：减保后的钱是打到投保人的银行卡账户里，归投保人所有。

③ 现金价值增长速度不同

年金险：开始领取了才会产生现金流。

比如养老年金险要从60岁左右才产生现金流，
同时，养老年金的现金价值增长速度较慢，如果在此之前退保，是会有损失的。

增额终身寿险：一般在缴费期刚结束时或者第2年，现金价值超过已交保费。

但部分产品的减保功能有金额和次数限制，支取后剩余资金继续增值。

其实灵活性低不一定是缺点，要根据需求来看。

如果是自控力不足的人，很容易过渡使用，把增额终身寿的资金池过早掏空。

总的来说，如果你对资金的掌控力要求高、领取灵活，建议买增额终身寿险。

如果看中长期利益、担心“管不住”自己，有专款专用需求，建议选年金险。



2022年年金险、增额终身寿险对比

增额寿、年金险这两种产品类型如何选？

不同的人群可以根据个人需求，进行选择。
1、暂无明确需求，只想让钱稳定增长——推荐增额终身寿险

对于没有明确规划的闲钱，那么增额终身寿会更合适。

现价增长快，较多产品缴费完现价就等于已交保费（也有个别做不到），有需要可以快速取用；

保额会长大，不取用就一直放着，有效保额每年会以一定比例增长，越来越多。
2、想做养老规划，专款专用——推荐养老年金险

80、90这一代，很多人会提前规划自己和父母的养老生活，

或看重领取、或看重养老社区。

而且现在很多年金险的产品，都可以实现对接养老社区。
3、想给孩子做教育规划——推荐教育年金险

教育年金和养老年金一样，都是到了孩子约定年龄每年可以领钱，达到稳定增值、专款专用的效果。
最后聊聊

增额终身寿险、年金险比较复杂，尤其是现金价值的计算，很多人对此都是一知半解。

不同的需求、资金规划目标，适合的产品都是不一样的。

如果你想根据自己的实际资金规划，量身配置合适的保险， 可私信，为你分析产品的利益增长情况，解答疑惑！



         
作者：梁言叙保