重疾险和医疗险,到底我该选哪个?

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这是第106篇原创文章

年更67/300

文/吴玲

自去年1月重疾险新规之后，其实很久没遇到客户有这种选择难题。不过最近不知道咋滴，连续几个朋友咨询的时候都在问这个，所以今天就来写一写话题。

从四个方面来分析一下这两个险种。

1

保障内容

重疾险

确诊条款中指定的疾病并符合要求

不管疾病种类是100种还是200种，要理赔都需要是条款列明的，并且符合疾病定义。

比如脑中风后遗症

要求确诊180天之后的状态。

医疗险

住院即可报销

没有确定的疾病要求

只要是报销范围内的都可以

如果有门诊责任，看门诊也可以报销



2

赔付方式

重疾险

给付型。

一次性赔付确定的金额。看买多少，不是看花了多少。比如投保50万、80万，那就是赔付50万、80万。

有可能比实际治疗费用高，也有可能低。

医疗险

报销型。

实报实销，按照发票金额，减去社保、其他商业保险公司已经报销的比例。



3

保障期间

重疾险

一般为终身，部分也可以选择定期，比如保到70岁。但不管是哪一种，自投保人首次缴纳保费之日起，保险公司就需要为客户提供保障，除非客户中途退保。

如果30岁客户，选择缴费20年保终身。那么50岁之后不需要再缴纳保费，但保障终身享有。

医疗险

1年期险种。

如果没有保证续保条款，那么就是买一年保一年。下一年能不能继续买？不知道。会不会因为理赔过/健康状况变化不能续保？看条款。

据最近身边实例，某安一款卖得很火的少儿医疗险，明确表示理赔过了现在不能再续保

如果有保证续保20年的条款（目前百万医疗险最长），那么20年之后能不能不用重新告知健康状况直接续保？现有的产品，基本上不可以。

所以，假如只有这一份医疗险，20年后更可能支出大额医疗费用的我们，该何去何从？



4

用途

重疾险

弥补因大病无法工作或者被动降薪的经济损失

医学上有个“五年康复期”的概念。如果一个人罹患大病，一般需要5年的康复时间，那么才会认为患者已基本康复。

但是在此期间如何能更好的养病而不用担心收入、家庭开支，是重疾险的核心作用

毕竟，患病之后，银行房贷还是要还、父母还是要赡养、孩子的教育费还是要给

此外，大病的开支除了在医院的住院费用，还有康复费、营养费、护理费，甚至“红包费/黄牛费”。这些费用，医疗险不报销。

医疗险

用于补偿大额的医疗费用支出。

看病不用担心家里要砸锅卖铁，有保险可以报销。医疗险动辄一两百万的保额，还是年度的，足够应付目前的绝大部分的大病治疗。

如果是中高端医疗险，保险公司还可以直付；如果治疗需要，还可以去港澳台、新加坡英国美国，费用也报销



5

意外险理赔

重疾险

如果某一年退保，比如上面那位投保人，70岁退保，基本上可以拿回比保费多的金额。所以也有人说重疾险是储蓄型保险。

医疗险

属于消费型产品，不续保没有金额退还。

目前行业的主流观点是：转移大病风险，重疾险+医疗险搭配最好

作者认为，家庭年收入10-100万的家庭，这俩险种属于必需品。当然，具体情况还需具体分析。如果你也有这方面的疑惑，欢迎交流。

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作者：天线说险