年金,是对未来的期待

冀苍鸾

给不麦保险打上星标，就不会错过保险干货啦！

健康险保的是身体健康状况，发生约定疾病或意外就赔钱

年金险保的是钱，只要被保险人在约定时间生存无论健康与否，就给付生存金 ，用白话说，就是

投点本钱后，从约定时间开始，按约定周期，领约定的钱



图片来源：视觉中国   

我们常听见“教育年金、婚嫁年金、养老年金”等词汇，其实就是从不同时间开始领取的年金险

或者叫 从不同时间开始释放现金流

如：18岁开始领取叫教育金，30岁叫婚嫁金，60岁叫养老金

当然，不同产品间，现金流释放的速度快慢、金额大小也是不同的

市面上最常见的年金险有3大类

1）纯年金险 传统年金险

2）分红型年金险

3）纯年金险+万能账户

· 纯年金险 传统年金险

最大特点是领取金额固定，并写入保单合同

非常纯粹，用来锁定收益、长期持有、安全保本

资金释放时间有早有晚

最早第5个保单年度就能领取，这种叫“即期年金”

有些可以设置为50岁、60岁、或更晚开始领取，这叫“延期年金”

延期年金释放的资金量领取的金额会比即期年金高，但如何选择，还是应该根据具体需求来考量，不能只看收益

· 分红型年金险

享受传统年金固定收益的同时，每年还可享受保险公司的红利派发，但红利金额无法保证，也有可能为零

· 纯年金险+万能账户

传统年金释放的现金流若不领取，可自动转入万能账户中，享受二次复利增值

从收益的角度考虑，万能账户内资金通过长期复利滚存，收益率确实比一般年金险要高

但大部分客户往往只关注收益率，而忽略万能账户中其他细节，包括限制条款

也有部分业务员故意不说明，或解释不准确

比如：

演示利率有3档可选，且演示利率≠实际结算利率



实际收益是不固定的，但不会低于“最低保证利率”





还有初始费、风险费、管理费、持续奖金等也十分容易忽略





这里并不是要diss万能账户，我只是坚持一贯原则，希望大家尽量了解详细，不能片面理解

避免稀里糊涂的投保，事后发现与预期不符，留下一句“保险都是骗人的”后，含怨退保

这类情况我见得太多太多

我无力改变行业整体，只能在力所能及之处，向每一位读者传达相对客观、准确的信息，引导各位关注细节，从多维度审视、判断是否适合自己，再做投保决定

以我这些年的工作经历来看，传统年金、年金+万能账户这2类产品更受大众欢迎，前者产品多、选择广，后者收益相对略高，还有保底收益和追加投入功能

而分红型年金险的领取金额不占优势，分红又没有保证，逐渐被边缘化

无论哪类年金，IRR最高也就4%左右，还受到资金释放周期影响，往往需要几十年才能达到这个收益率

IRR：内部收益率，是金融行业中，测算实际收益的常用计算方式

经常有客户嫌弃年金险的收益率太低，年限还特别长，外面随便一个理财都比它好

我认可这类客户的想法，因为本来就不存在适合所有人的产品

年金险牺牲了一部分收益性和流动性，来加强安全性，确保能稳定、持续释放现金流，许多产品的领取时间还可以和生命等长，百年后剩余价值留给受益人，下一代继续投、继续领

这种稳定的投资，可能对你没吸引力，但对别人有啊

就好像，有人十分向往稳定的体制内工作，他们也知道收入就那样，但仍然绞尽脑汁想谋求一职

也有人看不上这种一眼看得到头的职业生涯，选择出去闯荡

另外，年金险还具有一定法律属性，可规避部分情况下的财产归属问题

注意，只能规避特定情况下的财产分割，且需要因人而定投保细节，此功能并不像某些业务员口中那样神乎其神

客观来说，年金险只是管理财务的方法之一，并非无所不能，也并非一无是处

我接触过的年金险客户，大多有以下几个需求或特点

1）有笔钱短期用不到，希望它能产生长期、稳定的收益

2）特别在意长期规划，比如自己的养老，孩子的未来教育等

3）能接受3-4%的年化收益率

4）有财产归属的担忧，如 确保子女婚前财产在婚后持续产生收益，且受到归属保护等

若你也符合上述这些情况，可以考虑把年金险纳入自己的理财体系，当然，前提是要准确分析后，再做投保决定

写在最后

大家对年金险的争议，主要源于信息了解不全面，也许没有认清年金险是什么，也许没有理清客户需求是什么，导致错误匹配，最后不欢而散

对待保险，我认为应该像是寻找另一半

若相谈甚欢、默契十足，就共度余生，互相陪伴

若性格不合、理念错层，互道声再见，体面分别

相信在余生，你能寻到灯火阑珊

TA也一样

来源：不麦保险原创

编辑：BanKi

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作者：不麦保险