重疾险测评 I 瑞华保险-守卫者5号

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今天我们要测评的重疾险产品是：
瑞华保险的守卫者5号重大疾病保险以下简称：守卫者5号
守卫者5号是2022年6月份上线的，是一款重疾可以多次赔付，并且有“创新”保障的重疾险：
◉   轻症、中症和重疾共用赔付次数，重疾保底赔付1次，保障灵活，而且重疾赔付之后，轻症和中症的保障有效；
下面我们来详细分析这款产品，看看性价比怎么样？

本文内容如下：一、守卫者5号的保障情况二、守卫者5号的性价比情况
三、守卫者5号的健康告知
四、守卫者5号的总结

一

守卫者5号的保障情况

我们先来看守卫者5号的保障内容：



（点击可看高清图）

守卫者5号的保障内容包含了：

1.自带保障：◉   40种轻症，轻中重疾共享6次，每次赔付30%保额，无分组，无间隔期；◉   35种中症，轻中重疾共享6次，每次赔付60%保额，无分组，无间隔期；
◉   120种重疾，轻中重疾共享6次，赔付100-200%保额，重疾之间间隔期365天，重疾理赔90天后，轻症中症，可再赔付；◉   确诊轻症、中症后，豁免续期保费；
2.可选保障：◉   可选”重疾关爱金”，60岁前，确诊重疾额外给付60%保额；◉   可选”身故或全残保障”；◉   可选”特定心脑血管2次赔付”；◉   可选”恶性肿瘤医疗津贴”；

接下来我们从“投保规则”、“基础保障”、“其他责任”、“可选保障”和“增值服务”五个方面来分析这款产品的保障情况。

（一）投保规则

投保规则中需要注意的是：”等待期“和”退保规则“。

1.等待期

守卫者5号的等待期为180天，相对市面上较短的90天等待期，180天的较长。
◉  等待期内，因疾病导致的轻症、中症、重疾、身故和全残，不承担责任，退还已交保费，合同终止；◉  因意外伤害导致的无等待期
等待期条款，相对于有些重疾险等待期内，如果确诊轻症、中症，该种轻症和中症责任终止，合同继续有效。守卫者5号的等待期条款是比较严苛的。
2.退保规则重疾险可以给我们提供保障，但是如果不想要保障了，也可以选择退保，能退出来的钱就是现金价值。至于能退多少钱，需要看保险合同内，对应年度的现金价值。守卫者5号在保障期内也可以退保，相对于市场上重疾险，退保规则正常，没有缺陷。如果发生重疾、身故或全残，则无法退保。
（二）基础保障
基础保障中需要注意的是：“轻、中和重疾的病种保障”、“赔付次数”、“赔付比例”和“赔付规则”。

1.病种保障范围

（1）重疾病种

守卫者5号“重疾病种”有120种，病种数量在重疾险中属于主流水平。

虽然28种高发重疾银保监会有统一规范定义，但是28种以外的，也有一些需要关注，比如糖尿病相关重疾。
守卫者5号对“严重I型糖尿病”的定义是：已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下3个条件之一，便可以赔付：① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；③ 因坏疽需切除至少一个脚趾。
守卫者5号对“严重I型糖尿病”的定义比较宽松，对于有糖尿病家族病史的人，可以优先考虑守卫者5号。

（2）轻症和中症病种

守卫者5号的”轻症病种“40种，”中症病种“35种，病种数量在重疾险中属于主流水平。

因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。
所以我们根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：


（点击可看高清图）

表中“赔付比例”和“理赔定义”：
”黑色字体“的为轻症保障

”蓝色字体“的为中症保障

”红色字体“的为轻症和中症同时保障

守卫者5号对高发轻症和中症保障全面，并且部分轻症定义宽松

2.赔付次数和赔付比例

轻中重疾共享赔付6次，每次赔付30%保额；

轻中重疾共享赔付6次，每次赔付60%保额；

轻中重疾共享赔付6次，至少赔付1次，分别赔付100-200%保额；

轻症、中症和重疾之间不相互占用额度。

轻症中症赔付次数和赔付比例在重疾险中属于市场主流水平。

但是轻中重疾共享赔付次数属于创新保障，保障更灵活

3.赔付规则轻症和中症两次理赔之间没有间隔期；
重疾之间，间隔期365天；
重疾和轻中症之间，间隔期90天；轻症、中症和重疾病种没有分组。

需要注意的是，虽然轻症和中症没有分组，但是有隐性分组：

◉   轻症：“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”三项中只承担一项；

◉   轻症：“病毒性肝炎导致的肝硬化”、”肝叶切除“和“慢性肝功能衰竭”三项中只承担一项；

◉   轻症：“轻度脑中风后遗症”、“微创颅脑手术”、”脑室腹腔分流术”、“植入大脑分流器”和“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”五项中只承担一项；

◉   轻症：“单目失明”、“角膜移植”和“视力严重受损”三项中只承担一项；

◉   轻症：“轻度面部烧伤”、“面部重建手术”和“全身较小面积Ⅲ度烧 伤”三项中只承担一项；

◉   轻症：对“单耳失聪”和“听力严重受损”和“人工耳蜗植入术”三项中只承担一项；

4.基础保障总结

守卫者5号的基础保障中赔付次数和赔付比例属于市场主流水平。

◉   创新保障之一，轻中重疾共享赔付6次，保障灵活

◉   创新保障之二，重疾至少理赔1次，理赔重疾之后90天，轻症和中症可以再理赔

◉    病种保障全面，部分病种定义宽松

当然大家要了解产品不足，再根据自身的情况做出最优选择。

（三）其他责任守卫者5号除了基础保障之外，还自带了”轻症、中症和重疾的保费豁免“。

（四）可选保障

守卫者5号的可选保障比较多，有“重疾关爱金”、“心脑血管2次赔付”、“恶性肿瘤医疗津贴”和“身故或全残赔付”保障。

1.重疾关爱金

重疾关爱金是守卫者5号比较有特色的保障，但是需要附加。

目前市面上的产品，很多重疾关爱金是自带的，而守卫者5号是可以自由附加。

不过很多产品的关爱金，不仅重疾有，轻症和中症也可以额外赔付，而守卫者只有重疾关爱金，这一点比较欠缺。

附加之后，在家庭责任比较重的时期，可以理赔到更高的高额：

◉  60岁前，确诊重疾可以额外赔付60%保额



如果预算较少，可以只买基础责任，性价比高。

如果希望保障更好，可以附加60岁前额外赔，相当于增加了额外的保障。

2.恶性肿瘤医疗津贴

守卫者5号的恶性肿瘤医疗津贴是确诊癌症之后，治疗满1年，仍有治疗行为的，最多能赔3次，分别赔50-40-30%保额。



附加了恶性肿瘤医疗津贴：

如果第一次重疾是癌症，那么只要间隔1年癌症仍在治疗就能获得赔付：



（假设50万保额）对比市面上癌症二次赔付的产品：
◉   如果在保障责任内确诊了癌症，守卫者5号的理赔条件比较宽松，只要间隔1年就能拿25万元，而癌症2次赔付的产品，两次癌症之间间隔期要3年；

◉   如果在保障责任内没有确诊了癌症，守卫者5号的理赔条件比较严格，间隔期要1年，并且确诊癌症还不理赔，别的产品间隔期只要180天。

整体来看，守卫者5号癌症医疗津贴附加之后保费增加很多，相比市场上每次赔付40%，守卫者5还采取了保额递减的形式，在预算范围内的，可以考虑附加。

3.心脑血管2次赔付守卫者5号的心脑血管2次赔付的心脑血管疾病包含了以下10种疾病：


◉  第一次确诊特定心脑血管疾病之外的重疾，180天后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额
◉  第一次确诊特定心脑血管疾病，1年后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额


守卫者5号附加心脑血管2次赔付保障后，只贵了7%左右，性价比还是不错的。

4.身故或全残赔付守卫者5号的身故或全残保障是可选择的，可以附加，也可以不附加


◉   如果不选身故或全残保障，同等重疾保额，保费会下降很多，被保人身故，可以退回现金价值；

◉   如果选身故或全残保障，同等重疾保额，保费会涨很多，被保人身故，可以赔付保险金额；
守卫者5号附加身故或全残之后，保费增加了50%以上，加费还是挺多，保费偏贵，大家看预算选择。
5.可选保障总结
守卫者5号“重疾关爱金”和“特定心脑血管2次赔付”附加之后，加费不高，预先考虑
“癌症医疗津贴”加费较多，因为癌症是高发重疾，可以根据预算选择
“身故或全残保障”加费多，性价比较低

二

守卫者5号的性价比情况

因为守卫者5号的轻中重级共享6次赔付所以守卫者5号可能重疾单次赔付，也可能重疾多次赔付。
所以我们选择”单次赔付“和”多次赔付“的重疾险一起对比，看看守卫者5号的性价比情况：



（点击可看高清图）
多次赔付选择“阿波罗1号”作为对比单次赔付选择“疾走豹1号”、“超级玛丽6号”和“达尔文5号”作为对比我们先看与“多次赔付”的重疾险对比：◉   不管是含身故，还是不含身故，阿波罗1号都有保费优势◉   不过阿波罗1号作为目前性价比高的多次赔付重疾险，35岁之前才能投保，有很大限制，同时确诊重疾之后，轻症和中症的保障也就终止了◉   守卫者5号创新保障是轻中重共享赔付次数，保障会比较灵活，同时确诊重疾之后，轻症中症还可以保障。
我们再看与“单次赔付”的重疾险对比：◉   不管是含身故，还是不含身故，除了疾走豹1号，守卫者5号的保费都会贵一些，不过保费差距不大◉   守卫者5号确诊重疾之后，还可以赔付轻中重疾，保障会更全面
总体来说，守卫者5号在“多次赔付”和“单次赔付”产品中有差别保障优势。

三
守卫者5号的健康告知
守卫者5号的健康告知怎么样呢？
我们先看一下健康告知的内容:



（点击可看高清图）

在购买重疾险的时候，需要符合产品的健康告知，可以看到守卫者5号的健康告知还是比较详细的，需要注意的：

◉   最近3年内有住院经历，需要告知保险公司；

◉   过去2年体检有检查结果异常的，需要告知保险公司

如果触及到健康告知，守卫者5号是支持在线智能核保和邮件核保的。

对于常见疾病的核保，守卫者5号的风控和核保还是很宽松的：

◉   甲状腺结节符合符合最近半年内超声检查，分级1级或2级，最大直径不超过1.5厘米，无钙化、无颈部淋巴结肿大，可以标体承保。

◉   乳腺结节没有对结节众横比、CDFI血流信号、边缘是否清晰、是否伴有腋下淋巴结肿大等提出要求，符合最近半年内乳腺B超或钼靶复查，分级1级或2级，可以标体承保，3级除外承保；

有具体的涉及健康告知的问题，可以直接联系我们。

四
守卫者5号的总结

优势：

◉  创新保障：轻中重疾共享赔付6次，理赔重疾之后还可以理赔轻中症，保障灵活；

◉  基础保障属于市场主流水平，可选重疾关爱金，提高重疾的理赔金额；

◉  可选身故或全残保障，保障性价比更高；

◉  可选癌症医疗津贴和心脑血管疾病2次赔付，对高发重疾的保障更充足；

◉  疾病保障全面，部分疾病定义宽松

不足之处：

◉  等待期内条款约定较严苛，确诊轻中症，退还已交保费，合同终止；

◉  轻症和中症有隐性分组；

守卫者5号是瑞华保险的产品，瑞华保险是2018年成立，目前总部位于上海，在广州、深圳、佛山、西安等地都有分支机构。

守卫者5号产品总体性价比还是不错的，不过大家一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。

今天的内容就到这里，感谢大家阅读和转发。



         
作者：保险研究员