年金险收益太低了,通胀都跑不赢?

刘冠华

本文继上篇同标题推文删除后略有修改

最近在写商业养老年金险的毕业论文，有一个消费者调查问卷的环节，发布以后，身边有人跟我说感觉这个收益太低了，还有没有更高的？还有人说几十年后连通胀都跑不赢吧……

都2022年了，很多人居然还在把保险跟投资混为一谈！还在用投资杠杆的思维看保险！

我只有深深的一声叹息！

— 1 —

保险是理财吗？

35岁男性，买100万保额的重疾险，最长可以30年缴费，每年保费约为3万元。

有人会惯性思维地在脑中飞快盘算着一笔账：3万/年*30=90万，但保额是100万，杠杆太低了啊！而且中间要经历30年呢…如果我拿这90万去买别的，30年以后肯定不只100万吧…

这个问题，已不想再赘述，点击阅读40多岁买重疾险杠杆太低？

作为一种金融工具，保险有一定的理财功能，但它的核心价值在于

风！险！保！障！

风！险！保！障！

风！险！保！障！

重要的话必须说三遍！

但保险不是理财！保险是先保住你已经挣到的钱，再让你挣到未来可能会赚到的钱。

保险是托底。没有这个底，一不小心就一夜回到解放前。

类似的例子太多太多了。

保险是守门员。没有守门员，全靠中前锋主动进球。但前锋还没得分，后卫就被对方进了一球，能怪我们前锋不够强吗？

所以，请不要把保险的收益跟股票基金的高风险高收益相比较。

因为他们是完全不同的金融工具，有着完全不同的金融属性。

就像苹果不能跟西瓜比甜味，乌龟没法跟兔子赛跑一样，你让他们比赛游泳看看？

如果放在一个无限接近于0风险投资的前提条件下，你去算算，有谁能在保证本金安全的前提下，收益比保险高？

这里特别强调一下：

无限接近于0风险投资有2个前提条件——

一是按合同约定按时缴纳保费，二是领取前不退保。

不少以前瞧不上养老年金的朋友（包括本人）会发现一个基本事实，算算账，保险的合同收益是「有条件0风险投资」的天花板了。

毕竟，买股票基金亏本的，大有人在。

— 2 —

年金险是投资吗？

年金险不属于股票基金那种高风险高收益的投资，而是「有条件0风险投资」。

养老年金险，只要按时缴纳保费且不提前退保，可以说是一种「极低风险高确定的投资」——现在的自己投资给年老的自己。

投资的本金不只是每年缴的保费，更关键的是时间。

同样的年龄，要领取同样多一笔钱，越早投，总保费越少；反之，缴的总保费越高。



同样是60岁起月领1万元的年金险，40岁的人，总缴费需要144万；

50岁的人，总缴费就要178万了；

而30岁的人，只有117万；

如果是25岁开始缴费，总保费不到100万。

与此同时，除了随时间而不断上涨的保费之外，同时增加的还有每年的缴费压力。

25岁的年轻人，每年只要拿出3万多，坚持30年。随着收入增长，缴费压力越来越小。

而50岁的人，每年需要拿出近20万，这10年的缴费压力可想而知。

当然，不同的领取年龄（女：55岁/60岁/65岁，男：60岁/65岁/70岁），不同的预期领取金额，不同的缴费年龄（目前你的真实年龄），不同的缴费期限（趸交/3年/5年/10年/20年），意味着有不同的年缴保费，具体需要量身定制方案，欢迎咨询私聊VX：13719236565

有人可能还会想，我把这笔钱投到其他地方，经过几十年时间，收益率可以更高呀…

你确定收益率很高吗？

你确定每个月每年都能躺着领到一笔钱，直到见上帝的那天吗？

确定吗？

100%确定？

变老是每个人100%会发生的事情，退休以后主动收入下降是100%会发生的事情，用不到100%确定的收益，去解决100%会发生的退休养老问题？

我只能表示呵呵…



— 3 —

跑不赢通胀？

美国加州有所世界闻名的大学——斯坦福大学，由1885年加州铁路大王老里兰德·斯坦福创立，1891年开始正式招生运营。

但才过2年，创始人老斯坦福便与世长辞。

当时斯坦福大学刚刚创办，学校便遇到了严重的财务危机：斯坦福夫妇财产被冻结，学校要经营不下去了，很快就要关闭。

斯坦福夫人当时做了一个艰难的决定，她要延续丈夫的遗愿，要把学校继续经营下去。她想起丈夫老斯坦福生前买过一笔年金保险，每年可以领取1万美元的年金。

于是她一往常态，精简开支，自己每年开销减少至350美元，过着与之前完全不一样的生活，只为了将剩余的9千多美元的保险金全部用于学校经营。

最后，斯坦福大学起死回生，得以运转下去。

后来大家都知道，斯坦福大学顺利发展，成了一所世界著名的世界一流大学，培养了无数顶尖的人才，享誉全球。

你看，当年这么富有的铁路大王，也会突然间濒临财务危机，要是当年没有那笔年金保险，也就没有今天的斯坦福大学了。

老斯坦福难道不知道年金险跑不跑得赢通胀吗？他都这么富有了，有大把投资的好机会，买什么不比年金险的收益高啊，为什么他还要买年金险呢？

老斯坦福看中的是年金险的收益率吗？

显然NO！

老斯坦福看中的是年金险的

确！定！性！

确！定！性！

确！定！性！

好比开车时那条能救人一命的安全带，正像航行中必不可少的救生圈。

你说，除了年金险以外，还有什么既能跑赢通胀，又能保证无论什么环境和危机下，都能确定提供你一笔源源不断的现金流？

你以为股票、基金、期货、私募等的高收益产品能够完美跑赢通胀？

要是本金都保不住，拿什么来跑赢通胀？！



写在最后

事实上，年金险跟收益率没啥关系，跟通胀没啥关系，跟学历没啥关系。

事实上，年金险跟年龄有关系，跟思维有关系，跟认知有关系，跟眼见长短有关系。

年金险，是保证你将来一段时间里能够源源不断领取一笔钱的风险保障。这个保障，不会因市场波动、政策因素、环境变化、个人际遇等因素而改变。

当前，我们面临前所未有的老龄化社会，未来整个国家和社会的养老压力是现在的我们想象不到的。

六七十岁以后，如何保证身体健康的同时，还能有一笔从不间断、与生命等长的被动收入？

健康都保不住，还有时间精力搞投资？！

本金都保不住，还有资格谈收益？！

我泱泱大国的保险普及还有太长太远的路要走……

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作者：郭艳萍