或许,重疾险拿不走你的担忧

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       做保险这么多年，内心固有一种认知：只要有足够的重疾保额，我们对疾病就不再那么恐惧，我们会生活的更安心、更放心。然而，最近持续半个月的身体不适，让我深刻感觉到，足够的重疾保额，还不足以拿走内心对重疾发生的担忧。

       我个人配置了135万的重疾保额，公司团险配了20万保额，累计有155万的重疾保额。另外，我还配置了500万报销额度的医疗险。也就是说，如果我发生重大疾病，最终花了60万看好病。社保+百万医疗可以报销60万，相当于我没花钱看好了病，然后还能拿到155万的重疾保险金。从经济的角度看，我没必要过于担心疾病的风险。但是这次长时间的身体不适，我内心非常忐忑。

       足够的重疾保额之于一般的普通家庭来说，其意义主要两点。第一，重疾发生时，不用过多的考虑治疗费用的问题，可以调动更好的医疗资源，做更好的治疗，以争取更多活下来的机会。第二，治疗结束后，手上有足够的资金来覆盖家庭的责任，以争取更多休息和康复的时间。再高的重疾保额，都无法减少重疾发生的概率，也没办法让重疾程度更轻一些。

       重疾险规划，只是重疾风险管理的一个环节，并不是全部。未来，我们要做的更多的是重疾风险全周期管理。所谓重疾风险全周期管理，包含早期预防、及早发现、及时诊治、规范治疗、医疗费用、康复期费用。医疗费用可以通过社保加百万医疗来解决，康复期费用包括康复治疗费用、收入损失等，可以通过重疾保额来覆盖。规范治疗可以使用保险公司的重疾绿通，到更好的医院得到更精确的确诊，更好的治疗。接下来，我们还要做的是早预防、早发现、早就诊。我们先来看一组数据。


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       这组数据是我国高发癌症（处于不同分期的癌症）的五年存活率。以胃癌为例，Ⅰ期胃癌五年存活率是94.6%，Ⅱ期的为68.5%，Ⅲ期的为45.1%，Ⅳ期的为9.0%。显然，无论是哪种癌症，Ⅰ期的癌症比Ⅳ期的癌症五年存活率都要高很多。

       所以，需要做好早期预防（比如良好的生活习惯），及早发现（通过一定筛查手段），再经过及时有效的治疗干预，谈癌便不再色变。以下表格是男性高发的五种癌症和女性高发的七种癌症主要的筛查手段。


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       一般的建议，40岁开始建议定期做低剂量螺旋CT和肠镜，对肺癌和肠癌进行有效筛查；35岁以后的女性，建议做乳腺钼靶检查+乳腺超声，对乳腺癌进行有效筛查；对于有三年以上性生活的女性，建议做TCT和HPV检测，有效筛查宫颈癌……但是随着重疾发病越来越年轻化，及早做筛查，是比较有效的管理方式。

        重疾险规划是重疾风险管理中最底层的财务安排，足够的重疾保额是万一发生重疾时对家庭财务的一种保护，不至于因病致贫。而早期的预防、及早发现、及时治疗，可以把可能的重疾扼杀在疾病的早期，或者减轻重疾的程度。

       每个人都是自己健康的第一责任人，也都是各自家庭的守护者。为了我们的他/她，我们都需要做好重疾风险全周期管理。
         
作者：阅谈传音