重疾险保额,为什么不能随便买点就好?

我是的十八簿

3月份的时候，友邦官方公布理赔数据，看了这份攒了5年的报告以后，我的感觉是：一家拥有百年历史，全球市值最大，致力于服务中高端客户的高端保险公司，客户的重疾险保额仅仅相当于中高端客户一个月的工资，寿险保额就相当于最普通工薪家庭一年的收入，啧啧啧。。。

于是我发了这么一条朋友圈。



原本也没啥，但上面这条评论倒是引起了我的关注，我当下的反应是：50万，狠吗？

在回答这个问题之前，我很认真地思索了一遍，这位旁友为什么会觉得我提出重疾险保额至少50万，会有点狠？狠在哪里？

我大致归纳了两个原因：

1、50万重疾，肯定很贵，说的是钱的问题。

2、50万重疾，买这么多干嘛，有一点便可以了，这种情况多半是对重疾险的定义和功用还没理解到位。

保额高，保费就一定会贵吗？

答案是：不一定。

很多人对保险产品的初印象，来源于以下的计划书，这也难怪他们会觉得50万重疾保额会"高不可攀”~





对于不太了解保险的人来说，看计划书最关心什么，自然是每年要交多少钱了。交个8000、1万对于大部分家庭顶梁柱而言，算是比较普遍能够接受的。业务员把这样的计划书打出去，保额在中位线水平，偏差不会太大，成交的概率最大，因为做少了实在不好看，要是做到50万保额，动辄2万保费，是会直接把人吓跑的。

单纯从同一个产品出发，消费者认为保额越高，保费更贵，这是没错的。

但我们不知道，保额只是影响产品定价的其中一个主要因素，而非唯一因素。这里我们先排除不同保险公司内部定价规则，仅从消费者角度来看，

影响一个重疾产品保费的主要变量有哪些？

1、健康状况：健康存在异常的，比如BMI超标、小三阳，保险公司会要求加费。

2、保障期限：保得越长，价格越高，终身最贵。

3、缴费期限：可以分期付款，30年缴会比20年缴，每年保费压力减小。

4、保额：保得越多，价格越高。

5、保障责任：比如重疾、恶性肿瘤、心脑血管可以多次赔，特定疾病可以额外赔。轻症赔付比例越高、赔付次数越多就保费就越高。被保人、投保人豁免等。

6、附加险：是否附加意外险等其他险种，是否带有保费返还、分红、投资性质。

当我们一定要买这个产品，以及其他变量都确定不变的情况下，可以说，保额越高，保费才一定会越贵。

那么问题来了，我为什么非这个产品不可？它吸引我的是什么？为什么业务员把他第一时间推荐给了我？它能在什么情况下帮助我解决哪些问题？

这些我们考虑过吗？

假如预算有限，我们可以在影响产品价格的变量中去寻求让步，比如去掉附加险（往往费率很高），让专业产品解决专业问题；原本打算重疾多次赔付的，改成单次赔付，减少一些看起来重要但不紧急的“因子”；拉长缴费期限等。实在拮据的，也可以缩短保障期限，优先转移家庭责任期的风险。

而保额，应该是坚守到最后的一道防线，因为它是能否解决问题的关键所在。

哪怕综合考虑过后，认为能够先降低保额来买，也要知晓自己还存在多少缺口，为了哪些方面而做了妥协，并在合适的机会下，及时补充。但事实是，检视了上百个家庭保单后，我发现很多人为了保本、分红、带返还，随便买个几万保额后便束之高阁，自信已经拥有了充足的保障，在风险来临时才惊觉杯水车薪，为时已晚。

我想要重疾险解决什么问题？

买保险，说白了，就是在发生风险的时候，解决钱的问题。保险公司直接赔的这笔钱，我是打算用来干嘛的？

我经常说，保险也不保险，因为它并不能阻止意外和疾病的到来，它帮助的是，当这些突发事件如黑犀牛般闯进我的生活的时候，我不至于毫无招架能力，这笔钱能够维持原本的生活不被改变，我的家人不受牵连。让我有足够的时间和气力去对冲这些风险。

很多人会认为重疾险就是拿来治病的钱，但这并非当年重疾险设计的初心。因为“大”病医疗花销就像水面上露出的一角，更多隐匿在海面之下的费用，才是摧垮一个家庭更重的负担。

所以重疾险，也叫收入损失补偿保险。如果你仔细看过重疾病种，随便拧出一个恶性肿瘤和严重脑中风后遗症，就知道，重疾意味着对身体产生了巨大的创伤，需要长期的康复休养、甚至他人精心照顾。一时半会想要重新恢复体力劳力，想都别想。而谁会在这种情况下，还硬要拖着虚弱的身体出去奔波劳累？我能想到的就是需要赚钱养家糊口、定期偿还债务的人。毕竟这些是不会因为一个人病重，失去收入，就自动消失的。

试想一下，如果在病重期间，保险公司直接赔付一笔钱，我们不用担心家里揭不开锅、孩子没书读、父母老无所依，另一半独自一人撑起一个家，是不是可以更加安心疗养，那么距离康复的时间是不是就会更短一些，治愈的可能性就会大一些？

永远不要低估重大疾病的影响，但只要“留得青山在，就不怕没材烧。”，这是重疾险存在的意义。

重疾险买50万，狠吗？

现在我来回答这个问题。

大病康复期：也称为5年生存率，指的是疾病的治疗疗效。从医学角度来说，发生大病第一阶段治疗后，5年内是复发高风险期，如果5年内没有复发，后期治愈率和存活率较高，所以这5年是非常关键的5年。

结合5年生存率来看，重疾险保额，覆盖3-5年的年收入损失是比较合理的，5年以上会更好，抗风险能力更强。

当然，重疾险该实际买多少，每个人是不一样的，这取决于你想预留几年的时间给自己安心疗养，以及这笔钱只要覆盖这段时间基本生活开销就行（单身狗），是否还有未还完的房贷、车贷（针对有贷一族），还是要包含孩子教育、老人赡养（家庭顶梁柱）？这些才是重疾险具体对应到不同的个体去解决的问题。

50万重疾保额，对于年收入10-15万的普通工薪家庭而言，是一个较为合理的标准配置。对于年入20、30万的中产人士来说，只是一个起步。

而按照友邦理赔报告显示，20万以上重疾理赔件数仅占比25%，大多数人的保额都在20万以下，这跟友邦标榜自己对标中高端人士的定位严重不符，难道这些中高端人士年收入还不到15万？

他们实际的重疾缺口有多大，业务员真的有替他们想过吗？

保险只是财务工具，我们买保险的第一要务就是要明确自己的角色、梳理清楚身上的责任。或许很多人会担心，梳理保额是不是业务员想要我多买点的套路？或者需要的保额太多支付不起，所以会不太愿意去想，会觉得麻烦。

其实大可不必，一来这些责任，无论我们梳不梳理，它都在那里，并不是我们梳理了它就多，不梳理它就少。二来这些责任，并不只是只有通过保险来解决，我们可能已有部分存款以备不时之需，或者有愿意动用的可快速变现资产。三来，保额并非越高越好，它会受到我们客观收入水平的限制，对于一个年收入2、3万的人来说，责任大，但本身难以承受50万重疾保额下的保费，就会变成一种经济负担。

重疾保险的规划，从来都是要结合每个人自身的经济情况和需求出发，合理地规划重疾险保额。

也许有人会顾虑，就算现在买够了保额，几十年后，货币贬值，这几十万也不值钱了。本质上，通胀的问题，重疾险无法解决，当下就算钱存放着一毛不花，也会贬值。回归我们配置人身基础保障的初衷，是为了冷不丁发生点啥的时候，能拿出一笔钱，而这笔钱，足够让我们度过难关。再者，保额在通胀的同时，所交保费也在通胀，这其中的杠杆效应一直都在。真担心通货膨胀，更不应该在一开始就抱着随便买点就好的心态。

以上说了这么多，现在的你不妨思考一下，对你而言，重疾险多少保额才是合适的？或者打开已有保单，看一看你的重疾险保额是否能覆盖你当初购买时候的收入水平，能顶个几年？以及这个保额是否跟你现价段的收入相匹配？



                               
作者：精挑昔选