三份重疾险,理赔却不一样

风来时狂放

对于重疾险，应该说是人生必备的保单，为什么这么说呢？

我们生活中难免生病，像一些小病，不会将一辈子的积蓄全部花光，即使存款少，全花光了，身体恢复还能赚钱，不影响家庭。

而重疾就不一样，不光会将存款花光，还有可能会负债。身体不会再像以前一样了，需要长期服药或治疗，工资没有了或降低了，有的重疾还需要花钱请保姆照顾。

我们常说，赚钱一阵子，消费一辈子，有一个图很好的诠释了我们的一辈子。



人的一生患癌症的风险高达36%，随着治愈率的不断提升，在医学上有一个五年存活率的概念，五年内不再复发，再次复发的机会就很少。而癌症会在40岁后快速增高，80岁达到高峰。而康复的关键在于家人的支持、良好的心态和充足的财务支持。



重疾险如果买的不对，可能会有损失。小天很有保险意识，买了三份重疾险，可是为什么有的赔、有的不赔呢？

小天今年40岁，在一家互联网公司做软件工作，公司除了为她缴纳社保外，还购买了门诊、住院的商业保险。



小天觉得光有这些保险不够，在5年前为自己配置一份20万保额的重疾险，包含30种重疾一次，我们先称A公司。

等小天结婚后，越来越觉得自己的责任重大，不光要养孩子，还要还房贷，压力很大。



由于经常加班，身体大不如以前。随着医疗费用的增长，以前觉得20万重疾足够用了，现在发现，仅仅是个起步价。

自已的收入有了提高，又在2年前为自己和全家都配置一份20万保额的重疾险。包含30多种轻症，赔付保额的20%，70多种重疾一次，我们称为B公司。

小天遇到我们常说的中年危机，上有老下有小，一人一坑，一人生病，全家都乱套的阶段。



以前一发现重疾就是晚期，现在随着医学水平的提高、体检的早期筛查、社会的医学宣传，才知道原来每个人身体里都有癌细胞，经过细胞学的不断分裂，不同的诱因下会导致癌症出现。而有些癌症发现的及时，已经转变为慢性病了，需要长期的治疗吃药。

小天一想到这些，去年又为自己和全家人都配置了一份20万的重疾险。包含30多种轻症，赔付保额的45%，20多种中症，赔付保额的60%，100多种重疾，赔付6次。我们称C公司。

小天突然有一天晕倒了，到医院抢救后诊断为脑中风。经过半年的调养一肢胳膊仍存在肌力III级以下运动障碍。

什么叫肌力III级呢，我们正常人是V级。



小天的情况符合轻微脑中风的条款，她去保险公司申请理赔，保险公司现在的服务都很好，理赔速度也很快。在经过调查后，有的公司在1天就下达了理赔通知书。但是三家保险公司的理赔结果却不一样。

A公司：由于合同中只有重疾，不符合重疾标准，无法理赔，保费继续交。

B公司：合同中符合轻症标准，赔付保额的20%，赔付4万元，免去后面每年交的保费。

C公司：合同中符合中症标准，赔付保额的60%，赔付12万元，免去后面每年交的保费。

我们可以看出来，同样的保额，同样都是重疾险合同，赔付的金额却不一样。为什么呢？原因是合同中赔付的比例不一样。

对于小天这种情况，她是不幸的，也是幸运的。不幸的是工作会受影响，毕竟影响的是胳膊，在互联网公司做软件工作需要用电脑。而幸运的是什么呢，好在是还有一肢胳膊是好的，可以一个手干活。

像小天这样的还能再买重疾险吗？答案是否定的。除了意外险和一些年金保险外，其他保险与她今生无缘了。刚好小安最后买的C公司重疾险是多次赔付的，也算是个幸运吧。

看到这，大家还认为所有的保险条款都一样吗？如果都一样，那就比价格、比公司、比服务就好了。

重疾条款都一样吗

保险合同中只有银保监会规定的前25种重大疾病每家保险公司都一样，一字不差。

其它的疾病都是各家保险公司根据疾病情况定义的，符合医学诊断标准。

其中一部分疾病为近年来高发的疾病，如轻症里的微创冠状动脉介入手术，也是就常见的心脏放支架手术。

重疾是确诊就赔吗？

正确回答应该是：不都是确诊就赔。确切的说是符合条款要求就赔。为什么这么说呢，因为条款赔付分为3类：

确诊就赔

像恶性肿瘤，也就是癌症，医生出具病理报告就可以赔付。

手术后赔

像部分心脏相关的疾病，有的得了就是急症，需要立刻手术，是手术后赔付。你不能说等会，我先去找保险公司拿钱，然后再做手术，病人心梗哪等得了。

看身体状态赔

像部分脑相关和意外相关的疾病，需要看身体状态。比如说轻微脑中风，需要看半年后身体的恢复状态，符合轻微的就赔轻症或中症的金额，符合重疾就赔重疾的金额。

还有意外烧伤的严重程度，单眼失明等，都是所谓的身体状态。

如何配置重疾险呢？

市场上的重疾产品太多了，主要有以下几类：





个人建议

看经济能力购买，因身体原因无法购买的我真心帮不了。

健康险配比一般占家庭收入的20%以内，重疾险也是健康险的重要部分。

具体如何分配家庭资产请看这里：点击查看

如果你手头没钱又想要点保障，可以配置短期的重疾险。1年期的重疾险，也是不用报销直接赔钱的，和百万医疗险不一样。等有钱了再配置长期的保障。

百万医疗是什么请看这里：点击查看

如果你收入还可以，可以配置定期和终身的重疾险。根据家庭情况配置，最好是终身重疾险。

如果你公司没有给配置意外、住院等商业保险，建议把健康险配齐

健康险是什么请看这里：点击查看

如果你公司社保都没有，建议先配置意外和医疗险，再配置重疾险。

原因请看这里：点击查看

如果你对保险行业不了解，请看这里：点击查看

保险是后路，是春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。



                               
作者：爱你险中安