百万医疗这么便宜,真的靠谱吗?

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一、百万医疗是什么？




百万医疗保险，顾名思义，是可以为消费者提供百万保额的医疗险。是一种可以报销疾病、意外导致的门诊费用、住院费用等医疗费用的保险产品。百万医疗保险属于补偿性保险。当被保险人社保报销后，就可以拿发票等凭证到保险公司申请剩余部分的赔偿，是对社保的有力补充。它可以为消费者提供强有力的疾病保护。它和重疾险的赔付模式不一样，重疾险是得病后，符合标准，保险公司直接打钱。百万医疗险是得病后，拿到发票，病理诊断等材料，找保险公司报销。

主要的保险责任包括以下内容:



注：责任限额以200万至400万为例

（点击查看大图）


具体内容为：
1.住院医疗费用

指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时，被保险人住院期间发生的需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费。

2.特殊门诊医疗费用

指被保险人在医院接受特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的特殊门诊医疗费用，包括：

(1) 门诊肾透析费；

(2) 门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法，放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；

(3) 器官移植后的门诊抗排异治疗费。

3.门诊手术医疗费用

指被保险人经医院诊断必须接受门诊手术治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的门诊手术费用。

4.住院前后门急诊医疗费用

指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗，在住院前和出院后，与该次住院相同原因而接受门急诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的门急诊医疗费用。



二、百万医疗保险的共性特点有哪些？


百万医疗保险的主要特点有：高杠杆，核保严格，免赔额高。

1、高杠杆—保费低、保额高

低保费和高保额是百万医疗险最显著的特点，也是最吸引人的地方。例如，众安的尊享e生2021的基本保额高达300万，30岁男性投保时每年仅需308元，十分便宜且性价比很高的百万医疗险凭这一优势迅速拓展了市场。

2、 核保严格

一般来说，健康告知是购买医疗险、重疾险、寿险等保险产品时必备的，而健康告知的严格程度为医疗险>重疾险>寿险>意外险。其中医疗险的核保最为严格，而百万医疗险的核保尺度更为严格，很多保前疾病都会被作为除外责任。即便是女性中常见的生理性乳腺增生，大多产品都将其作为除外责任，也就是说由于乳腺产生的医疗费用，保险公司不予以报销。

3、免赔额高

大部分的百万医疗险产品都设有一万元的免赔额，且社保统筹或公费医疗保险部分不能用于抵扣免赔额。也就是说，百万医疗险把日常的小病小痛等小额医疗保险排除在外，针对的是医疗费用较高的大额保障。



三、基本医疗、百万医疗和重疾险的对比


很多人问：我有医保，买重疾险了，为什么还要买百万医疗呢？


举个“栗”子吧~


保先生40岁，因为工作原因经常需要出差，有一次出差驾车在高速路上为了避让一辆强行变道的车，不幸发生交通事故。受伤昏迷的保先生被送入医院抢救，花费30万元。尽管医院已经采取了积极抢救治疗，但保先生还是陷入了植物人状态。不幸中唯一值得欣慰的是，保先生生前为自己买了有200万保额的百万医疗险和50万保额的重疾险。保先生抢救期间花费30万治疗费用，社保报销16万，剩下14万需要自付。这自付的14万可以通过百万医疗险报销，因其购买的百万医疗险设有1万元免赔额，那么保险公司将针对这次治疗费用赔付：14万元 -1万元 =13万元，保先生深度昏迷5天，满足重疾险对病种“深度昏迷96小时"的要求，配置重疾险可以获得保额50万元的赔付，从而为后期的疗养康复承担了一大笔损失。

看完这个案例相信大家有很多疑惑：为什么医保不能全报，医保承担的是哪部分？百万医疗保险又是怎么报销的，买重疾险还要不要买百万医疗保险了呢？

首先，“百万医疗险”是报销型保险，它可以作为医保的补充，因为医保报销，有一个封顶线，超过封顶线的部分，就需要自费了。下面是医保报销的V型图。



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而且如果生大病住院了，可能需要用到一些昂贵的自费药、进口药，这一部分才是医疗费的大头，并且医保是不报销的，像这些医保无法报销的医疗费。百万医疗险，就可以承担了，大多数百万医疗险都会有一个1万块的免赔额，也就是说，自己只需要承担1万块的费用，其余花多少报多少，最高能报销几百万的医疗费，其实总结下来就是一句话，百万医疗险可以解决看病贵的问题。

其次，重疾险就是保重大疾病的保险，属于给付型保险，即一旦符合合同条款规定的疾病条件，保险公司就会一次性赔给你一笔钱，买50万保额就赔 50万，买100万保额就赔100万，不管你看病花了多少钱，也不管你要把这些钱用在什么地方。有很多人认为重疾险的作用是解决患有重大疾病后用于治疗的费用，但其实不是。实际上，重疾险解决的是收入损失的风险。因为一个人发生重疾的时候，治疗费用可以通过基本医疗和百万医疗解决，棘手的是患者往往需要三到五年时间去康复，这段时间，需要安心休养，不能工作也就没有了收入来源，但是患者身上往往背负着房贷、车贷、一家老小的花费支出，自己的康复费用等等，这时候保险公司赔付的钱就派上用场了，可以帮助我们解决养家的烦恼，也可以用于康复费用、医疗费用的支出，所以重疾险的保额最低要覆盖被保人三到五年的收入。

那重疾险和百万医疗险到底该买哪一个呢？

其实这两个是不冲突的，百万医疗解决的是住院诊疗方案的费用报销，而重疾险解决的是出院之后的疗养费用和收入损失，在经济条件允许的情况下，这两种保险可以同时配置，如果说预算比较低，可以优先配置百万医疗险。

具体差异有以下几个方面：



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四、不同百万医疗产品的区别


不同的百万医疗产品，区别主要在增值服务上。

1、绿通服务

包括门诊挂号、二次诊疗、多学科会诊（MDT）、住院预约、专家手术、术后护理服务等。若不幸罹患重疾，门诊挂号服务，解决了挂号难的问题；二次诊疗、多学科会诊（MDT），减少了误诊的可能；住院安排、专家手术安排，解决了床位紧张与专家亲自手术的问题。

该项服务非常实用，一定要有！

2、住院费用垫付

很重要！同社保一样，百万医疗是事后报销型的，需要先花掉十几万、几十万，然后才能凭发票报销。但筹集数十万的医疗费对很多家庭来说是很困难的。因而如果能由保险公司垫付费用，自然再好不过。

但要注意垫付服务的次数，有的产品只能垫付1次，这显然是不够的，建议优先选择垫付不限次数的；此外，要注意垫付医疗网络，有些产品（如好医保·长期医疗）只能在市区医院使用，郊县的医院是不给垫付的。

3、抗癌特效药直付

同样很重要！靶向治疗的效果不言而喻。而靶向药的价格，相信看过电影《我不是药神》的都会心惊胆战。虽然不少靶向药被列入社保后，价格大幅下降，但受药占比制度的影响，医院里普遍无药。

所以，建议尽量选择有院外靶向药直付服务的产品。

以最新升级的平安e生保·百万医疗2022为例，这是平安新出的一款百万医疗险，除了基础保障内容，还包含了质子重离子和外购肿瘤特药保障，还可以附加健康门诊包，实现线上问诊药费报销80%。最主要的是这款产品明确可以100%报销CAR-T疗法。

CAR-T疗法使用的是2021年6月22日中国批准上市的首个CAR-T细胞免疫疗法药物，复兴凯特的阿基伦塞注射液（商品名：奕凯达），网传120万一针的“抗癌神药”。

4、质子重离子治疗

质子重离子治疗能有效杀死癌细胞，而对良性细胞几乎没有伤害，且患者无掉发、呕吐等副作用，是目前国际上公认的治疗癌症最先进的放疗技术。

作为国内首家以质子、重离子技术为主要治疗手段的医疗机构，上海市质子重离子医院自2015年5月正式开业运营以来，一直致力于质子、重离子的研究和患者的临床治疗工作。2020年国庆前夕，上海市质子重离子医院发布消息称：5年来，医院已累计治疗患者出院2692例，年度质子重离子治疗患者数远超国际同类机构同期最好水平，治疗瘤种基本覆盖中国居民常见恶性肿瘤，重点病种临床疗效领跑行业。

5、海外就医

不说不报销患者及家属的交通费、住宿费、餐饮费及其他费用，单说报销比例只有70%，且理赔后不能续保。限制了很多家庭的承受能力。

6、有无重疾津贴

确诊重疾，保险公司给一万或两万慰问金，虽然不多，但体验还是蛮好的。作用不大，可有可无。

7、保证续保

目前市场上尚没有保证终身续保的百万医疗产品，保证续保期限最长的是平安健康的“平安e生保·长期医疗（费率可调）”与人保健康的“好医保·长期医疗（费率可调）”，保证续保20年，其他产品多数都是一年期非保证续保。



五、百万医疗险如何选择？


首先，看产品的保障内容：


百万医疗险的保障条款包括一般医疗保险金、重大疾病保险金、住院医疗费及普通门诊费用。但是，消费者更关心保障条款中的可选责任和一些附加项的选择。

可选责任多的话，消费者可以根据自己的需要选择适当的保障责任。例如：尊享e生2021的可选责任比较多，有住院津贴、家庭共享免赔额、重大疾病保险金等。另外，消费者可以留意产品保障条款中是否自带或可选质子重离子保险金（通常为指定医院）、外购药津贴以及其他的增值服务（如重大疾病绿色通道、医疗垫付、家庭护理等）。保障的内容是我们选择产品时必须注意的部分，最好能找到合适的保险商品。

其次看产品的保证续保：


什么是“保证续保”呢？目前我国正在施行的《健康险管理办法》（下称办法）中明确规定：“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

解释一下，就是保险到期时，保险公司要满足以下三点，这才算是保证续保：

无条件接受续保；

不可以调整费率；

不能修改条款。

百万医疗保险和其他商业医疗保险一样，一般是短期的。我们知道，医疗保险在商业保险中对健康告知的要求比较严格，续保往往要再次告知健康，复核及需要重新计算期限。现在市场上常见的是一年的产品。根据消费者的年龄和身体状况的变化来判断能不能继续投保。

最后，看选择线上还是线下：


随着互联网的发展，保险的购买分为线上和线下，各有利弊，大家还是按自己的需求来选取。

线上优点：

1，保险的线上销售，以保险经纪平台为例，一个网站可以汇集多家保险公司的多个保险产品，消费者的选择更多。

2，消费者挑选保险可以随时随地进行，节省了时间精力成本。

线上缺点：

没有专业人士指导，消费者自身保险知识掌握得不够、保险合同复杂难懂，无法理解具体的条款，理赔的时候相对比较麻烦。



以保险代理人为代表的线下销售的优点：

1，客户可以同保险代理人面对面交流，特别是在网络不发达的地区或者是面对文化水平不高的客户群体，这样面对面的即时提问、即时回答无论什么时候都是无可取代的。

2，有保险代理人代理销售的保险产品的区域，一般都会有配套的线下网点，客户买保险、办理业务都会十分方便。代理人可以通过自己对于保险产品、保险合同条款的深入了解来为客户提供匹配度最高的产品。

3，在出险之后代理人可以为投保方提供更加快速、贴心、便捷的理赔服务。

以保险代理人为代表的线下销售的缺点：

保险代理人依据法规只能代理一家保险公司及其子公司的保险产品，这也就为保险产品的选择设置了一个框架限制，只能在一家保险公司的产品中进行选择。



六、投保百万医疗险，要注意什么？


（一）是否投保社保非常重要。其中分为两点：一是没有投保社保的人在超出免赔额（通常为1万元）的部分只能报销其中的60％且同等条件的人购买相同的产品，其保费比有社保的多出一倍。二是投保社保的人按照条款内容，可以报销100%且保费是没有投保社保的一半。

（二）健康告知、健康告知、健康告知！买保险其实是在申请保险，要回答保险公司设置的一系列问题，符合条件，才有资格买。这些问题就是健康告知。不注意健康告知，很可能保险买了也赔不了，白花钱。百万医疗险的健康告知在所有的保险里面算是最严格的条款了，一定要重视。





总结

百万医疗保险能够提供的保障是比较不错的，医疗费用覆盖情况良好，保费相对较低。若面对重大疾病，也能提供比较强力的医疗费用保障。而且百万医疗杠杆率很高，核保也非常严格，所以趁自己还没有生病，没有小问题的时候，赶快投保。很多人抱有侥幸心理，觉得自己发生风险的概率很低，不想买这种保险，觉得这种消费险买起来不划算，但是如果需要买的时候就可能会被拒之门外，无法购买。

当然，无论是百万医疗保险、重疾险亦或是其它险种，在挑选产品时都要认真对待。结合自身的需求去投保，明确自己购买保险时的初心，不要通过其他人的判断来影响自己的选择，只有适合自己的才是最好的，做到不跟风、不盲从，从真正意义上购买对自己受益最大的保险。

文字 | 郑佳 赵梓琪

网编 | 高蔚

指导老师 | 王琳

（图片来源于网络）
         
作者：圣地保