恒家福养老年金保险,退休后养老水平测算

墙和鸡蛋

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、产品形态

恒家福养老年金保险由恒大人寿承保，产品保障如下图所示：



男性可选择领取养老年金年龄为：60/65/70岁

女性可选择领取养老年金年龄为：55/60/65/70岁

二、养老水平测算

衡量一款产品养老水平的高低，主要关注2点。

第1点：退休时每年能领多少钱

即活着的时候可以领取多少生存金，生存年金越高，越适合做养老保障

第2点：身故时能赔付多少钱

身故赔付通过两个方面判定。一是产品的身故责任；二是产品的现金价值。

若产品的现金价值高于身故赔付，可以通过退保，拿回现金价值；反则理赔身故责任。

而恒家福这款产品自养老金开始领取之后，现金价值为零，所以无法再退保了。

以40岁，女性，10年缴费，每年交纳保费10万，55岁开始终身领取为例：



55岁领取养老金44300，之后每年领取金额递增3%。




领取年金至70岁时身故：加上身故赔付，总计领取1190360元，复利收益0.86%。


领取年金至75岁时身故：加上身故赔付，总计领取1270368元，复利收益1.12%。


领取年金至80岁时身故：加上身故赔付，总计领取1707900元，复利收益2.24%。


领取年金至85岁时身故：加上身故赔付，总计领取2215119元，复利收益3.01%。


领取年金至90岁时身故：加上身故赔付，总计领取2803124元，复利收益3.56%。

注：虽然不同投保年龄或不同交费期间收益率会有差异，但是实例的收益水平，可以代表产品整体的收益实力，大家可放心参考。

三、承保公司实力

恒家福养老年金保险，由恒大人寿承保。恒大人寿成立于2006年5月，注册资本共10亿元人民币，总部位于深圳。



2021年第三季度综合偿付能力为104.55%，风险综合评级B，运营状况良好。



公司股东背景如下图所示：



四、配置建议

整体来说，在同类产品中，恒家福养老年金收益处于较低水平。



通常用于养老的资金，配置养老年金保险优于配置增额终身寿险，因为活得越久，养老年金收益会越高，而这款产品活到85岁收益也打不过增额终身寿险的3.5%收益。



建议再看看市面上其他产品，综合衡量哪款产品更适合自己。

京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



         
作者：京哥保避坑档案