重疾险系列09:重疾险保费构成解析——为何不同产品保费差别这么大?

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本文是该公众号的第51篇原创文章，

全文约4711字，阅读预计需要12分钟。

作者：袁哲（袁工），现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，华南理工大学（985）工学硕士/学士，AFP金融理财师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，联系方式详见文末。


本文章节摘要：1、保险公司分类2、定价因素1：费率因素（自然费率、再保费率）3、定价因素2：附加费用（经营策略、广告成本和人力成本）4、选择保险公司产品建议

01 前言

相同保额的重疾险，为何保费差别那么大？

首先要看看这份产品的重疾险赔付次数以及是否附加身故责任，因为这两个责任对保费的影响较大，袁工在之前的文章中《重疾险系列04：重疾险保障解析（二）——最核心且多选择的“重疾”》和《重疾险系列05：重疾险保障解析（三）——附加“身故”责任的优势》已经进行了详细介绍。

如果这些责任都一样，为什么不同公司产品的保费还有不少的差距？

能销售重疾险产品的公司很多，既有“知名”的“大”公司，又有我们“从来没有听过”的公司。或许大家会有疑问：

1、选择哪些公司的产品更好呢？

2、知名度较高公司的产品，保费比较高，保障是不是也很好？

3、没有听过的公司，产品是不是就很差呢？

4、不同公司的核保尺度和后期理赔服务质量是不是一样呢？

如果大家有这些问题，那么可以看看本文内容。当我们了解了重疾险保费由哪些部分组成，以及保险公司在保费定价方面的策略后，相信对我们未来选择产品公司方面会有不少的帮助。

从法律上讲，无论我们买了哪一家公司的产品，合同安全性都是一样的。并不存在“大公司的合同就是安全的，没听过的公司合同就不安全”的说法，产生这类想法更多是源自我们的思维惯性。

当然，公司实力背景强大，我们心里会感到更加踏实，也是需要考虑的一部分。

PS：关于不同公司的安全性问题，袁工将会在以后的文章为大家介绍。

02 保险公司分类

保险公司都是以盈利为目标的，并且每一家保险公司的成立背景、经营策略和运营成本各不相同。

重疾险作为一个产品进行设计销售，其保费多少往往和某一家或某一类公司的上述情况有较大关联。所以在了解重疾险保费构成前，我们需要对目前能销售重疾险的各大保险公司情况和分类，进行一个初步了解。

目前境内销售重疾险的保险公司主要分为四大类——保险老六家、合资公司、中资公司（线下产品为主）和中资公司（互联网产品为主）。

一、保险老六家

保险老六家为中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿和太平人寿。

这些公司成立时间较早，在全国各大中小城市拥有很多分支，最容易被大多数人所熟知。很多不了解保险公司的人，买保险时往往会先想到这些公司，主要原因在于：

1、成立时间较早，销售策略以人海战术为主，群众渗透率较高；

2、广告宣传多，很大一部分保费花在广告投入上；

3、信息不对称，很多人惯性思维中认为买保险就和买家电一样，选择大公司质量会好一点。

而如果对比过保障条款，我们很容易发现这类公司的产品责任相对一般，并不具备很好的价格竞争力。

二、合资公司

代表公司：工银安盛人寿、同方全球人寿、中意人寿、中英人寿等。

这类公司一般由实力强大背景的央企国企与拥有多年保险运营经验的外资公司组成，公司经营稳健。分支机构主要分布在经济发达的省市，有实力但低调，宣传主要靠口碑相传，广告投入较少，因此并不为大多数人所熟知（特别是经济不发达的地区）。

以销售线下产品（仅在有分支机构地域可购买）为主，产品责任很好，很多具有很强的竞争力。在合同保障相同的情况下，这类公司的产品价格相对于老六家往往会便宜20%至30%以上。不仅对异常体况核保较为宽松，同时也有着很不错的后期“绿通”增值服务。

PS：关于绿通增值服务的作用，可以看袁工文章《重疾险系列08：重疾险的额外价值保障——“绿通”增值服务》。

以下是部分中外合资公司的外资背景，都是有一百多年以上的运营历史。


不为人知却历史悠久的保险公司

三、中资公司（线下产品为主）

代表公司：长城人寿、昆仑健康保险、富德生命人寿等。

这些公司背景既有央企国企也有民企，全国分支机构有多有少，不同公司产品服务方面差别较大，难以一概而论。

部分央企国企背景的中资公司，全国分支机构较多，产品责任和服务都不错。

四、中资公司（互联网产品为主）

代表公司：国富人寿、和泰人寿、弘康人寿等。

这类公司全国分支机构较少，以销售互联网产品（销售区域不受限制）为主，产品主打保障责任“性价比”。在保障责任相同的情况下，保费往往比合资公司便宜20%~30%。常常出现在各类以保障保费为主的评测文章中，不少成为“网红产品”而受到较年轻群体的追捧。

互联网产品由于保障“性价比”较高，对赔付风险的控制更加严格，最终体现在对异常体况核保尺度较严，且由于在服务端投入成本较少，在后期服务理赔上相对滞后，并且缺乏各类“绿通”增值服务。

PS：网络评测文章很少会介绍核保尺度、理赔服务质量和“绿通”增值服务，实际上这些保障与大家切身利益息息相关，往往容易被忽视。

03 重疾险保费定价因素

重疾险保费的定价涉及到非常多方面的内容，全部弄懂需要花较多的时间。

从满足消费者需求出发，本文仅从几个主要方面，用通俗易懂的方式为大家做进一步介绍，主要目的是帮助大家消除信息不对称，更有利于挑选公司产品。

重疾险的保费构成主要分为风险费率和附加费用。

其中，风险保费各家产品差别不大，而附加费用往往是不同产品差别的主要原因。

04 因素1：风险费率

风险费率一般由自然费率和再保费率两方面构成。
1、自然费率
自然费率是与群体发病率死亡率对应的费率。

国内各大保险公司关于重疾险的自然费率，主要依据《中国人身保险业经验生命表》，所以自然费率对不同公司的产品定价影响不大。

2、再保费率

保险公司为了转移自身的经营风险，往往会选择再保公司转移一部分风险。国内大部分保险公司选择的再保公司数量也不多，每家再保公司的费率各不相同，会对产品定价有一小部分的影响。

此外，再保公司为了控制赔付风险，还会影响保险公司对被保险人异常体况的核保尺度。

综上所述，风险费率各家公司产品差别不大，并不是影响重疾险产品保费定价的主要因素。

05 因素2：附加费用（主要原因）

从财务角度出发，附加费用包含非常多的内容。本文化繁为简，从经营策略和运营成本两方面为大家介绍。

1、经营策略

公司所处的发展阶段不同，经营策略也不同。

处于快速发展阶段的公司为了占领市场份额，往往会降低现阶段的盈利目标，在保障方面“让利”消费者，提高竞争力以获得更多的保费收入，最终实现占领市场的目标，体现在产品方面就是相同保障保费便宜。

而成名已久的大公司，并不需要通过“让利”消费者等方式来提高竞争力和市场占有率，相反会利用“品牌溢价”来获取更多的利润，最后体现在相同保障保费会更高。

这也是保险老六家公司的产品保费比中外合资等公司的贵20%至30%的一部分原因。

2、运营成本

每一个公司都有自己经营过程中的各类成本，例如广告成本和人力成本等。

（1）广告成本

很多人觉得某家保险公司是大公司，并不是依据保费规模等因素，而是因为经常看到这家公司的广告而觉得名气大。

为了占领市场，有一些保险公司在广告宣传方面投入大量成本，从而获得不错的宣传效果。殊不知，羊毛出在羊身上，投入到广告上的费用，还是会分摊到每一个消费者的身上，最后体现在保费上的较昂贵以及保障责任上的低竞争力。

而很多中外合资保险公司本身实力很强，但并没有在广告宣传上投入很多费用，而是把保费收入体现在产品责任和增值服务（例如绿通服务）上，最后让消费者获得更多实实在在的保障。

（2）人力成本

很多互联网产品保费虽然便宜，但是保费收入少，必然会影响到保险公司在前期投保和后期理赔服务方面的人力成本投入。

人力成本较少时，投保往往采用智能核保而非人工核保，核保尺度缺乏弹性，核保结果较为严格。后期需要理赔服务时，也未必有专属人员来协助客户办理各种理赔事宜并及时回答客户的各种问题，所以服务质量相对滞后。

而中外合资公司在人力成本上投入更多，虽然保费相对于互联网产品较高，但是公司把这部分多出来的保费，放在前期的人工核保宽松度上以及后期的理赔服务响应上，能让我们从投保时享受到更友好的承保结果，理赔时体验到更迅速优质的服务体验。

以上两方面的不同，是目前市面上不同公司产品保费差别的重要原因。

06 总结和建议

当我们了解到所有保险公司的合同安全性都是一致之后，我们不用再被“大公司更安全”这个想法所左右，可以更好地从其他几个方面挑选重疾险产品。

一、中外合资公司和中资公司（线下产品为主）

在几大类保险公司产品中，袁工往往会根据客户的身体情况，优先选择中外合资公司的产品。

原因有几个：

1、本身公司实力很强，让我们心理上更放心；

2、相对于广告宣传，保费更多投入到保障上，不仅产品责任好，部分公司还有很实用的“绿通”增值服务，做到实实在在“让利”消费者；

3、由于可以人工核保，核保尺度较为宽松弹性，对有异常体况的客户会有更友好的承保结果；

4、后期理赔服务好，外资方面有着丰富的服务经验，当我们发生理赔急需保险金赔付时，可以更加顺利地获得赔付。而当存在一些模棱两可的情况时，这类公司往往友好，更有利于我们的理赔服务。

当然，以上前提还需要考虑我们本身的保费预算，以及所在省份是否可以购买这些产品等因素。因为这类公司产品多为线下产品，没有设置分支机构地区的人们是无法投保的。

二、中资公司的互联网产品

对于想选择保障“性价比”更高的互联网产品时，袁工往往会提醒客户留意以下情况：

1、产品多为智能核保，核保尺度较严，对于存在较多异常体况的客户往往难以有满意的承保结果，且如果没有仔细做好每一项异常的告知工作，那么很大可能会为未来的理赔服务留下隐患；——常见于自己网上买保险的情况；

2、公司在后期理赔服务人力上投入较少，因此要降低对理赔服务的期待，特别是在健康告知因种种原因没有做好或出现模棱两可情况时，理赔服务可能就不一定很顺利了。

当然，互联网产品的优势在于没有销售区域限制，当我们所在区域没有中外合资公司的分支机构时，选择互联网产品也是一种方案。

三、保险老六家或广告做得好的公司

如果我们在知悉本文所有内容后，可以接受同样保费可能买到更少的保障，或者愿意接受保险公司的品牌溢价，那么选择老六家或者广告做得好的公司也是可以的。

因为拥有保障肯定是比没有保障更能转移经济损失，而且“心里踏实”也是一种需求。特别是对于合资公司分支机构较少省份的对互联网产品了解不深的客户，这些公司的产品反而更能满足自己的需要，毕竟不少人买保险的最初想法是买一份“安心”。

07 如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后，对重疾险保费定价有任何疑惑，不妨联系袁工。可以通过微信公众号“斜杠袁工”给我留言，也可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注）。



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作者：斜杠袁工