我的第一张年金保单

音乐之家1

——这是我的第13篇原创文章——

险象环生，一起披荆斩棘啊～

在2020年，疫情最困难的时候，我居然买了商业养老金。作为旅游行业失业的人员，钱还能不能挣到都不知道，还要买保险？？？！！！

疯了！！！！

也正是疫情刚开始的那段时间，给了我一些思考！

疫情期间，大家最羡慕的是哪些行业或者职业？答案很明显：公务员、事业单位和教师。统称为体制内的人员。谁能想到，平时被瞧不上的工资，却在疫情期间，让人如此羡慕。其实羡慕的不是工资多少，羡慕的是每个月即使停工了，现金流不会断——每个月依然有钱拿！这不就像年金吗？固定频率、固定领取金额、准时发放。

有生以来，我第一次深刻意识到现金流的重要性。第一次深刻理解了妈妈当年苦口婆心让我考公务员的目的，现在才明白，这现金流比现金让人羡慕得多。

也终于体会古人说的“丰年留余粮”的重要性！于古人是存粮，于现代人是存钱！

我的存钱经历

其实，我也不是没有试着存过钱。

方法一：省吃俭用



最开始工作的时候，我试着省吃俭用，可是，耐不住钱太灵活，很容易因为要进修、要添置衣服等等，钱就花完了。这种工资收入到手，先花再省的方式，根本很难有钱剩、甚至没钱剩。

看来这种先花再存的方式，是不行的。

后来，我专门花了两个月用“记账”APP整理过自己的账单，发现，有些消费是冲动消费，完全可以省的。

那么怎么样存钱呢？正确的存钱习惯是什么呢？

收入-储蓄=支出

对！就是先强制存一笔钱，再花！哪些地方可以强制储蓄呢？

方法二：存余额宝

后来，我发现余额宝也可以存钱，就是在余额宝里有个“心愿储蓄”的功能。具体操作是：

①设置一个心愿目标：比如我当时设了旅行、研究生学费等；（余额宝支持一次最多设置5个心愿。我通常会5个全部设置，就是为了存下钱来）

②定一个心愿达成需要的金额：比如旅行需要3000元、研究生学费需要50000元；

③再设置一个达成的时间周期：比如紧急的目标，我就设置3个月、6个月、12个月等；但我当时并没有设置一些长期的目标；这就导致，只有短期的钱，没有长期未来要用的钱；

④最后绑定银行卡付款：当时工资银行卡是唯一的支付方式，如果支持余额转账，会更好；

这样看似完美的强制储蓄，让我第一次尝到了甜头。我在2018年一年时间里，不痛不痒存下了4万元，同时还完成了旅行的计划。

但是2020年以后，我的账户又为零了。

为什么？

余额宝的心愿储蓄，还有一个解锁功能：可以终止心愿！

为什么我要终止心愿？因为2019年，我跑去生孩子了，把之前的储蓄都花了。

看来余额宝还是太灵活了。

安全且不容易花的理财方式有哪些？

于是我有继续找不容易被花掉钱的地方存钱。

比如银行定存（3年期、5年期）、国债、以及2019年我才知道的储蓄险存单。

这几个都是满足条件，那我如何选呢？

根据投资不可能三角理论：收益、安全、灵活。



除了灵活不需要对比，就是收益和安全需要对比。

银行定期存款



商业银行频频暴雷，我们就不看了。

可是国有四大行的利率是在2.75%，而且银行最长的存款期限是5年，那5年后利率是多少不知道，但是纵观国内、国际的利率走势





历史告诉我们，利率是在不断下行的。

国债

国债一般每年就开放一次，为期二十天，但这都不是问题，问题是限额发售。所以，最终影响因素是你抢不抢得到。那抢到了，自然香！至少比银行稳定利率的时间更长！国债有10年期。



可国债的利率也在下行。10年够长，但10年之后，还有没有这个利率呢？

现在的2.85%和2.75%，我们仍然觉得很香，但是我告诉你在1996年时，有一种储蓄险的利率是8.8%，现在看来是其香无比，只可惜这款产品已经停售了，再也买不到了。

现在如果有一个账户，能让你即便在十年后，利率下行时，还是保持现在的利率，你想拥有吗？

所以，重要的是利率吗？重要的是锁定利率，不管10年后、20年后……

更何况，就当下，它的利率还更高一些。

储蓄险存单

保险的产品分为保人和保财的。保财的产品有很多，但是我认为真正算的上保财的只有3种产品：增额终身寿、年金、万能险。

增额终身寿——一款复利增额的，可以算是理财配置不可或缺的一款保险产品。它的特点是：取用灵活，缴费期和缴费后都可以保单贷款、缴费期后可以根据自己的资金使用用途不同频次不同金额取用。它的增息方式是复利而不是银行和国债的单利。

年金——年金，故名思义，它就是每年可以领取的金钱。我能想到的用途，就是大学的学费、研究生的学费以及养老要用的钱，我希望是每年固定来的。在我求学期间，不用担心学费问题甚至连生活费都不用担心；而养老金则是在我退休以后，即便不重新返岗，也有稳定的生活费。

万能险——“万能”这个词可不是随便起的，为什么万能：它可以随时存钱、随时取钱，关键利率还恒定。至于用途，则可以是五花八门。

为什么选年金险？

好了，了解完这些，我为什么先选了年金险呢？

首先，因为我多年用余额宝里“心愿储蓄”，形成了一个惯性思维——我得为我存的这笔钱想个用途。后来，我在《犹太妈妈得财商教育》一书里提到得一个观点“理财就是理人生”，有异曲同工之处。

其次，可支配金额下选择性价比最高的产品。

当时，我因为失业的恐慌很担心自己收入的不确定，于是我想到在退休后或者老后，我的收入问题。

所以，我最终决定选了养老年金产品。



一年3540，一个月只有295元，省一顿外出吃饭的饭钱，对生活不会有所影响，确实为未来的自己每个月添砖加瓦900元。

从投资角度，我也找不到比这更稳收益、更加确定、还能定向给付的不亏的投资了。

如果每月定存的基数大些，那不是直逼公务员退休工资！！



         
作者：险象环生