年金问答,你需要知道的内容

123456809

✅ 昨天的年金内容，许多伙伴私信我问了很多相关问题，包括：

①、单利与复利如何计算？

②、为啥保险公司投资收益比个人高？

③、钱放久会不会不值钱？

④、年金产品的长短交费期如何选择？

以下，我就我的认知，分别作答。


​
???? 1、单利与复利如何计算？
➡️ 单利条件下，本息合计=本金*（1+年利率*年数）。比如：1990年4月，你有10,000元本金，当时5年定存年利率是13.68%，5年后本息合计=10,000*（1+13.68%*5）=16,840元。

???? 复利条件下，本息合计=本金*（1+年利率）年数 。比如：1990年4月，你有10,000元本金，借款年复利率是6%，30年后本息合计=10,000*(1+6%)­­­30=57,434元。


​
???? 2、为啥保险公司投资收益比个人高？

???? 首先，公司资金量比个人大，更易拿到回报率高的投资项目。我们就不说投资项目，你觉得银行的存款利率有谈价余地吗？你只要手握1000万现金，你家附近大小银行的行长，分分钟陪你谈。谈到你爽，谈到你舒畅。

???? 其次，公司信息比个人灵通，能及时避坑和抓机会。股市何尝不是如此呢？多数散户注定只是“韭菜”，被机构和庄家“收割”。欧美股市散户较少，大家都购买基金，委托基金赚钱，就是这个道理。

????第三，公司投资团队经验比个人丰富，对投资标的的底层逻辑理解更深刻。你可以骂中国男足臭。但你要不要自己组个队，跟他们赛一场？你觉得你有胜算吗？再不济，人家也是专业的。千万别用自己的爱好，去挑战别人的专业。

???? 还有其他很多优势，不一一列明了。总之，排除个别极端情况，保险公司投资收益超过个人，这是大概率事件。


​
???? 3、钱放久会不会不值钱？

???? 这里讲的是通货膨胀的问题。通胀只对闲钱有影响。对短期要用的钱谈通胀，毫无意义。用来买年金的钱，就是长期不用的闲钱。如果你短期内有需要用到这些钱，那你根本就不该省吃俭用，拿它来作长期投资。

???? 况且，质疑年金无法抵御通胀的人，你说得仿佛不买年金，你就有办法可以抵御通胀一样。真有那门路，你还犹豫？早就直奔而去啦。可是，你有吗？

???? 维持一定程度的通胀，维持相对的低利率，都是刺激消费投资、保持经济增长的必要条件。换言之，你要敢死捏着钱不花，我就让你的钱越来越不值钱——这就是各国政府的阳谋。

✈️ 投资市场永远像一部向下运行的手扶电梯。你必须带着你那点钱，不停的向上奔跑，不然它就持续贬值。这也是社会财富强制重新分配的过程。要不然，财富将永远聚集在同一群人手里，不断世袭。其他人将毫无机会，社会也将丧失进步的动力。只有让富不过三代，才能激励所有社会成员奋斗。因此，无论你作何投资，都请拥抱通胀。


​
⏰ 4、年金产品的长短交费期如何选择？

???????? 问这问题的客户，应该是面对着同一款年金产品的两种不同缴费期。比如：一种是交5年的，一种是交15年的。两种年金保障利益完全一致，他不知道选哪种更划算。

???? 很明显，交6年的产品，每年所交的保费，肯定比交15年的产品要多。但6年的总保费，肯定比15年的总保费要少。首先看你每年的付费能力。如果按6年交，每年要交这么多，你承担得了吗？如果承担不了，那你根本没得选，只能按15年去交，以摊薄每年的交费数。对吗？

???? 有人说，无论15年交还是5年交，我交费能力都没问题。那我劝你选择5年交。简单讲，你在1年后交的110元保费，和你在今天交的100元保费，对保险公司的意义是一样的。它们的“现值”都是100元。因为保险公司今天收到你100元保费，经过1年的投资运作，它也正好就变成110元。所以，越是未来的钱，越不如今天的钱值钱，这能理解吗？

???? 无论你选5年交，还是选15年交，对保险公司来说，两者总保费的“现值”一样。保险公司随你便的，你早点把保费交清么，保险公司就多承担一些投资增值的责任；你晚点把保费交清么，你自己就多承担一些投资增值的责任。那么我请问你，你觉得你投资的回报率会高于保险公司吗？所以，我建议你选择较短的交费期。

☢ 顺便说一句，如果是长期的保障类产品，比如寿险、重疾险，那我推荐你交费期越长越好。这里关系到最大化利用保险杠杆的原理，就不多解释了。


​
???? 问题还有许多，限于篇幅，先回答以上四题。以后有机会再探讨。希望大家重视年金，从欧美先进市场经验来看，客户购买最多的保险产品，代理人销售最多的保险产品，都是年金。

???? 得年金者得天下——无论你是客户，还是代理人。

         
作者：秉谦微课