业务员推荐的这种重疾险,要慎重购买!

唰唰冷呵映

很多人买保险都有这样的顾虑：我买了一份重疾险保障期内没有出险，得不到赔偿，那么就白白交了保费，这也太不划算了吧。

正是因为这种心理，很多人都去选择返还型的重疾险，觉得交出去的保费能返是很划算的。

还有很多产品，是终身寿险附加重疾险提前给付的形态，本质是一款寿险，但罹患重疾能提前获得保额赔付。

人这一辈子可能不会患重大疾病，但是终有一死，所以即使重疾赔不了，身故也一定会赔的。

这样听上去，这种保险可以说是非常诱人了，但是这种保险也有一些弊端。下面头保叔就和大家好好聊聊~

01

终身寿附加重疾险的弊端

首先，这种终身寿险附加重疾的保险，绝大多数都是主险和附加险共用保额的，看似是有双重保障，但其实是只能获得了一份保障。

也就是说，出险赔付只赔身故或重疾中的其中一样，赔付后合同中止，这份合同就失效了!

举个例子：如果30岁买了一份终身寿险附加重疾险的产品，主险50万保额，附加重疾险也是50万保额。5年以后被保人患上癌症，得到50万的重疾赔付，这时候这份合同就终止了。如果很不幸被保人在一年后身故了，保险公司是不再赔付的。

最关键的是这种保险价格会比较贵，而且保险公司在几十年后返还的保费，实际上很大一部分就是自己现在多交的保费。

所以对于大多数普通家庭来说，预算本身就有限，所以对他们来说这种产品性价比不高。与其花这么多钱只买一份保障，还不如重疾险，寿险单独配置呢。



02

怎样买更划算呢？

那么什么样的重疾险和终身寿险是值得购买的？怎样买比较划算呢？别着急，下面头保叔带大家一一了解~

1.重疾险

重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司就给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、恢复身体、购买保健品等。

前面提到的重疾身故两全险，相信大家已经有所了解了，至于它值不值得购买大家心里应该也都有数了。

除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。

对于这种重疾险，有能力的话，能买终身尽量买终身，买不了终身，可以先买定期产品，买到70岁、80岁也行。

无论如何，先买了再说，等到后期手头宽裕了还可以再做调整。

而且定期产品与保终身的重疾险相比，每年保费非常低，这对于绝大多数预算有限的普通家庭来说是很友好的。

2、寿险

终身寿险是指不定期的死亡保险。保险合同生效后，被保险人无论在何时死亡，保险公司都会赔付保险金。

由于“凡人皆有一死”，所以终身寿险是必然会赔付保险金额的，只是时间早晚的问题，这也就赋予了终身寿险的显著特点，那就是保险期间长，储蓄性更强，集保障和投资于一身。

不同的寿险产品适合不同的人群，那对于终身受限而言，哪类人群更加适合选购呢？一般来说，终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。

因为它在被保人死亡之后才赔付，可以赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护。

对于高收入家庭来说，终身寿险就是一道护城河，现在只需要用一部分闲置的资金，就能提前为以后做好准备，所以选择终身寿险是一件非常明智的事情。

而对于普通家庭来说，是没有很大的投资需求的，而且终身寿险保费相对来说比较贵，所以购买终身寿险是不太划算的。

定期寿险才是最能满足大部分普通家庭风险需求的保险产品。

定期寿险保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等，保险期限可灵活选择，能够满足特定时期的保障需求。

而且，定期寿险的保费每年只需几百到上千元不等，可以用较少的钱获得较高的身故保障。这对于大多数普通家庭来说，还是比较划算的。



写 在 最 后

我们买保险的目的就是为了买一个安心，为了抵御未来风险。如果总想着不吃亏，不想让保费打水漂，那就会陷入误区。

保险公司又不是慈善机构，不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。

所以，我们买保险时一定要保持理性。应该把重点放在产品的保障性上，看保障是否全面，认真看保险条款，明确保障范围和保障情形，然后再对比同类产品，选择价格相对便宜的产品。

END


                               
作者：头号保险家