小康恒盈年年:快返型年金咋选好?这几点必须注意!

十二音阶囤

好久没讲快返型年金了，借小康人寿的恒盈年年说说吧。快返型年金大多由两份保险组成：
一份是年金，什么时间返多少钱，写在条款里清清楚楚，通常投保满5年就开始返钱了。一份是万能账户（寿险），存期方便。和年金不同，万能账户的结算利率未知，只承诺保底利率。年金返的钱存到万能账户里，每年按实际结算利率复利增值，我们用钱就从万能账户里取。

一般来说，年金账户的IRR越高，前期存入万能账户的本金就越多，后期复利增值的空间才越大。
相比养老型年金，快返型更灵活，在保底的前提下还能靠万能账户搏搏收益。不过，心态要平和，预期太高可能会失落。我都是按保底利率去讲万能账户的，这是肯定到手的钱，要是比保底利率高，就当是捡到钱了。万能账户还牵扯到手续费、管理费什么的，这个后面再讲，先看看正主恒盈年年吧。

01

恒盈年年的年金账户
我们先看看恒盈年年，一会再看她搭配的万能账户。

恒盈年年是“年金+满期金”的形式，第5年开始返钱，可以选三种满期时间，分别是10年、15年、20年。和当年光大永明的钻多多类似，恒盈年年是款“短期型”年金，和终身型的金燕宝不一样。这种“短期型”，10-20年就结束了年金账户，本金很快进入万能账户复利，收益更依赖于万能账户的实际结算利率。比如我们选恒盈年年的10年期，投保10年后年金就结束了，钱都在万能账户里。恒盈年年三种不同存期的IRR：


第5年开始返年金，满期返还全部保费。本金30万，10年满期连本带利是38万，IRR是3.45%；20年满期是49万，IRR是3.48%。选择哪个满期好呢？我建议选长期的，且听我细细道来。前面我讲过，这种“短期型”年金，收益更依赖后面的万能账户，所以理论上选哪个满期都没差啥。你看着终值差了不少钱，但10年期的大笔满期金进万能账户早，在里复利增值得也快。
假如按万能账户3%的保底利率演算，第20年时，10年满期和20年满期的终值一个是52.3万，一个是54.4万，没差太多。而快返型年金主要看万能账户取现，10年期的大额取现快。所以通常我们都说：要想收益更高点呢，就选择20年期；要想早点用钱呢，就选10年期。不过，这是说其它产品，恒盈年年不用这么想，因为她的年金也支持减保，即使你选了20年期，着急用钱也可以用减保的方式取现。综合来看，那不如就选20年期，多点肉是点肉。

02

恒盈年年的万能账户
恒盈年年的万能账户叫小康悦安心，关键规则：


看着复杂吧，实际就看三点：保底利率：万能账户有三个利率：保底利率、预计利率和实际结算利率，有时候我们也会看往期利率。
但是，除了保底利率，其它都是浮云。因为5年、10年、20年后，我们不知道结算利率多少，只有保底利率是实打实的。
比如，今年很多万能账户的结算利率都大幅调低了，3%的保底利率很高了，2016年以后就找不出3%以上的，更多产品都是2.5%、1.75%。收取费用：初始费和取出费每个万能账户都有，差不多一个规则，不用花时间理解，记住前五年别取、别退就好，持续奖励都能补回来。账户管理费大多数万能险都不收。风险保费，这个有的收有的不收，恒盈年年是收的。啥是风险保费呢，作为一款保险，万能账户也有身故保障，相当于一份小额寿险，所以她要收点保费。还是以40岁为例，存了30万块到恒盈年年的万能账户，45岁要扣掉11元的风险保费，46岁扣掉24元，47岁扣37元……年龄越大扣得越多。这部分费用还是要清楚的。取出限制：不能低于最低保费要求，每年取出不能超过已交保费的20%。
恒盈年年万能账户的收益，就是去掉这些费用后，按实际计算利率复利增值的。把两个账户的收益加到一起：


到60岁满期时，以万能账户3%的保底利率，扣掉风险保费，万能账户最后的终值是54.4万，本金增长80%，IRR是4.17%。如果不着急用钱，万能账户可以继续复利下去。

03

总结一下吧
小康人寿的康盈年年，是一款快返型年金，第5年就能拿钱了。年金账户可选三种满期时间：10年、15年、20年，建议选择20年，IRR更高，中途着急用钱可以减保。搭配的万能账户——小康悦安心，保底利率3%，扣取风险保费后，每年至少按2.9%的复利递增。以40岁为例，5年缴费，20年后两个账户的累计IRR可以达到4.17%。用途也很灵活，教育金、养老金、长期保本理财都行，注意万能账户减保每年不能超过累交保费的20%。好啦，希望对小康恒盈年年的测评，能让你更加了解快返型年金，如果还有什么问题可以加微信了解。


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作者：十步读财