重疾险的六大误区你知道是哪些吗?

十二音阶囤

曾经有这样一句话：

“一个人这一生肯定会得重大疾病，如果没有得，那一定是这个人因为其他原因提前身故了”。

年纪越大，生大病的概率越高

重疾险的核心价值是收入损失补偿，

因为重大疾病产生医疗费，

通过社保+商业医疗险解决

而医院外的花费，

比如收入的损失，高额的康复费用，

以及高额的护理费用；

才是重疾险可以帮我们解决的问题。

现在互联网信息这么透明、开放，

很多人都对重疾险有一些基础的了解了，

能够意识到重疾险的重要性；

但是仍可能只是一知半解，

因为实在太复杂了～   

今天我先说几个买重疾险前要搞明白的几个误区。

Part.1预算不足就买10万的保额？

“我今年没啥钱，买个10万就够了吧”

小财保经常听到有朋友这样说，每次听到的时候其实会反问“那你觉得医院会根据你买多少额度来收取治疗费用吗？”

然后朋友就 默默不出声了

现在治疗一场大病需要花多少钱呢？

比如治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。

再比如美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。

这还只是治疗费用，还不包括后期长期的调理费和收入损失等。

买重疾险保额充足一定是优先考虑的，我们买保险的目的，就是为了在发生疾病或身故的风险时，可以把这个风险转移给保险公司，用最低的成本买到最充足的保额，这样才可以有足够的钱去治病和不拖累家庭。如果买的保额不够，在疾病治疗费用面前只是杯水车薪，还拖累家人，因病返贫，那保险就没有发挥出真正的价值和作用

越是手头不宽裕的时候才越需要保险来保障，试问现在几千块的保费都拿不出，万一生病如何拿出几十万的治疗费用？

所以，在购买重疾险时，建议保额最低购买50万，至少要达到最基本的治疗标准。如果预算足够，还可以往上叠加保额，以获得更多的治疗机会和医疗资源。如果预算实在紧张，不要想着缩减保额，而是可以适当缩减保障期限，根据预算选择保障到60岁、70岁或者80岁的，待手头宽裕了再入手终身型重疾险。

Part.2常听的几家保险公司是不是比较好？

“这些保险公司我都没有听说过，安全吗？”
“为什么这些没听说过的保险公司产品价格这么便宜的？”

有这种担忧的朋友无非是怕将来保险公司倒闭了、破产了、赔不起了怎么办？其实这种担心是完全不必要的。

从保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、直到保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。

可以说，中国没有任何一个行业的安全系数可以超越保险业了。在这套运行体制下，任何一家公司的单一风险出现，都不可能对消费者的利益有任何的影响。

举个例子：

2010年2月26日，安邦集团收购了瑞福德健康保险股份有限公司，更名为和谐健康保险股份有限公司，继续履行原瑞福德的保单责任。

再举个例子：

在2018年初，安邦集团的老总因涉嫌经济犯罪，安邦集团被保监会监管一年。在接管后保监会发现安邦虚假注资，为确保偿付能力充足，维护保险公司的稳定经营，2018年3月28日，保险保障基金向安邦集团增资608亿元。

也就是说，不管保险公司最后的命运如何，你的保单的法律效力和权益是不会有任何影响依然有效的，理赔只跟保障条款有关，只要出险的情况是在合同保障范围内的都会照常赔付。

先来说明一下，我国的保险行业是受政府机构——中国保险监督管理委员会（简称保监会）监管的，我们从官网上可以查到保险公司的信息。



能查到的光是人身保险和财险公司，就有173家之多。

大家可能会觉得奇怪：为什么我来来去去听到的就是那几家保险公司呢？

其实这和每家公司的宣传和销售策略密不可分。有的公司靠大批的线下代理人来销售保险，有的则靠请明星代言，做广告来提高知名度。

广告听的多了，自然也熟知了，就会以为是“大公司”，其实羊毛出在羊身上，为什么“大公司”的保费贵，因为 把广告费用和分公司的运营费用分摊到了客户身上了

“小公司”广告少，运营成本低，自然产品价格可以降低以提升竞争力

总的来说，保险产品的好坏和理赔与保障内容、条款有关，与保险公司大小无关，选择与自己情况匹配的产品就好了～

Part.3重疾赔付次数越多越好？

“A产品重疾可以赔1次，B产品重疾可以赔5次”

目前市面上除了有单次赔付的重疾，还有可以多次赔付的重疾 险，相对于单次赔付，多次赔付的意义在于保障更加充足和长远。因为单次赔付的一旦得了一次重疾获得理赔后，合同就终止，之后也基本不能再购买其他重疾险产品了，特别是对于较年轻时就得了重大疾病，在年老时最需要保险保障的时候却无法获得保障。

多次赔付产品的出现解决了这个问题，随着现代医疗技术的发展和癌症5年生存率越来越高，患癌≠死亡，反而在癌症治愈后更需要保险保障来转移再次患癌的风险。

所以重疾多次赔付比单次赔付是有一定优势，但是赔付次数在2-3次已足够，因为人得了3次左右的重疾，基本身体机能也不太行了，如果重疾赔付6次以上的的，多半是噱头，因为人极极极极少可能会得这么多次重大疾病。

但是有预算的话，多次赔付的重疾险还是很有必要的 ～

Part.4有病治病，没病返本？

“我如果没生病，之前交的钱不就白交了吗？”

很多人都能够接受有病治病，没病返还的保险，反正等于不用花钱，白得一份保险不是吗？毕竟销售都是这样说的，

事实上，是这样吗？
没这么简单！

给大家讲个故事

保险公司早期卖保险的时候，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了
如果在保障期间内有事就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。（这个就是消费型重疾）

大部分人觉得没问题，小部分人想着说，没事的话钱就没了，那可不可以既有保障，又可以把保费拿回来？

那这样的产品价格是怎么样呢？保额还是1000元，保险的价格这次是3块钱，
其中1块钱是保障的成本，剩下的2块钱存起来，到保险合同终止的时候一起“返”给客户。

这叫有事保事，没事还钱。 这便是“返还型”保险的由来了，（后面还有进化到分红型的，这里就不展开说了）

故事到这里，聪明的你一定也发现了，从纯消费型到返还型，价格虽然在变，但保障成本——1块钱始终在那里。

也就是说，不论1块钱的消费险、3块钱的传统返还险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。

而且在 30岁给出去的保费，跟80岁拿回来的保费其实不是同一笔钱了，就跟80年代的100块钱跟现在的100块钱购买到的东西完全是不一样的

人们的关注点在不断改变，开始关注的是保障，但随着故事的推进，大家越来越重视返本或者收益，而忽略了保险的本质——保障！

消费型+返还成本=返还型保险（保额不变，保费增加）
消费型+分红成本=分红型保险（保额不变，保费翻倍）

作为普通人来说，先把保障做足，还有预算的前提下，再考虑理财类的保险产品

Part.5等等再买重疾险？

“我现在还年轻，我过几年再买重疾险。”

“我现在很健康,不需要买保险,等想买的时候再买。”

小财保经常会听到这些观点

毕竟保险消费也是一笔支出，对于很多初出校园还没有积蓄的年轻人来说，保险的支出可能会是比较大的压力

需要注意的是，大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高。这是出于保险公司风险控制的考量，被保险人年纪越大，其罹患疾病出险的概率也就越高。

重疾险是需要过健康告知的，现在的健康告知非常严格，两年内的任何体检异常都要告知，有可能现在你可以考虑保险公司的时候不买重疾险，等到年龄大了，身体差了，想买重疾险也买不了了，无法通过健康告知嘛

还有就是等待期的问题，重疾险现在的等待期基本在90-180天，等待期内出现的案例也是比比皆是，等待期出险，退回已交保费合同终止，不予理赔，之后也再难以买到重疾险了。

所以买重疾险不能等，越年轻买越健康的时候买最划算，早买早享受～

END

                   买保险更简单，理财更容易～

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作者：经营财保工作室