为什么要买养老年金?

123456809

为什么要买养老年金？

人不一定会病，但一定会老



我们对养老的期望和现实

期待和现实有很大差距



老后破产--长寿噩梦



HK日本国家电台，一个独立于商业资本外的公立媒体，类似于BBC。

这个纪录片让我感触最深的，不是这些案例，而是案例中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作，很多都是有存款、有房子、有社保，为什么还会“老后破产”？是不是我们都避免不了这样的结局呢？

NHK特别节目录制组以“金钱问题”为主轴，揭露“老后破产”在居住、生活、医疗、人际关系等面向中的各种影响。

建筑公司的老板娘在独子过劳死、丈夫病逝之后顿失依靠，有病痛不敢看病，只求节省开销……

宠物店老板关掉店铺专心护理重病的母亲，送走母亲后却无法再次就业，只能卖掉与母亲共同生活的房子以维持生计……

中年失业的子女，仰赖双亲的养老金过活，最后却两代人双双破产……

“老后破产”在日本是热门话题，中国已经进入老龄化社会，如何养老也成为避不开的话题。

案例中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作，很多都是有存款、有房子、有社保，为什么还会“老后破产”？

养老，并不是老年才需要考虑的事



纪录片中5种老后破产原因，推出结论：养老，并不是老年才需要考虑的事，一定要提前规划

孤身一人：日本的社会保障制度，是建立在家庭养老可以发挥作用的基础上，因此孤身一人的老年人更容易陷入老后破产的惨剧；

子女无法分担：是否孝顺，即便是孝顺的子女，就一定有能力在负担自己家庭的同时承担起赡养老人的义务吗？

不懂制度：很多老后破产的老人是吃了不懂制度的亏，比如说在一家公司工作了一辈子，等到退休时才发现公司并没有给自己缴纳社会保险金。内地也有类似的情况，比如说因为没有合理的规划，在福利高的地区缴纳养老费，而在福利待遇比较低的地区退休，结果导致自己的养老金“亏本”。

一场大病：因病返贫的现象屡见不鲜。

诈骗陷阱：很多老人和社会的连接度低，导致成为很多犯罪团伙的完美对象，一次诈骗搭上了一生的养老金。

对于这些现象，老后破产这个电影给出了一些解决方案，我们且不看他是否是通过保险去进行解决的，但我们可以总结出一个规律，就是一定要提前规划，养老，并不是老年才需要考虑的事。



问：当你接到停水通知，你会做什么？

答：我会提前洗澡，把家里的脸盘、澡盘全都装满水

问：这水一停就会是几十年，你怎么办？

答：这是什么水，一停就是几十年？

答：薪水。60岁就停。你会提前做什么准备？

——疫情期：几个月的收入影响，都让我们倍感焦虑！

——年老后：几十年的收入中断，我们如何应对？

明代著名教育家朱柏庐早就给过我们



养老三大固定支出

品质取决于方式  方式取决于费用

生活费用：基本生活刚需；基本衣食住行

品质费用：社交需求；保健需求；旅游需求

医疗费用：卫生发展研究中心的最新研究表明，人的一生中68.6%的医疗费用发生在65岁以后；41.7%的医疗费用发生在65岁到84岁；死亡前1个月的住院费用占临终两年总费用的38%；老年人口对医疗资源需求高，老年人的人均医疗服务费用是其他年龄组的6倍。

经济下行周期的财富储备

过各种利率的下降趋势证明经济下行



关注宏观经济的小伙伴应该有发现，14年起，我国GDP增速开始放缓，16年年末，人民日报官宣中国经济进入L型走势。什么是L型走势，我们不去细究，但给我们的切身感受就是钱是不是越来越不好赚了。保险，虽然预定利率也有下调，但是还是相对下降幅度较低的一个。



全球降息大潮来临，2019年，40多个国家降息，2020年，新冠肺炎加剧降息步伐。

日央行：利率水平降至-0.1%

欧央行：隔夜存款利率降至-0.4%

英央行：基准利率也下调至0.25%

美联储：3月两次紧急大幅降息至0-0.25%，预计将维持至2022年

四大经济体的利率均处在负利率或接近零的水平。美股10天4次熔断，黄金、原油、债券风险对冲工具失效，全球经济下行的趋势不可逆转

尽量避免 快速进入 负利率时代



形势强于人，再强的调控能力，在全球低息的大背景下，也很难独善其身。

疫情+贸易战 Double Kill



新冠疫情与经济下行期叠加，且处于中美贸易摩擦仍然尖锐的特殊时期，因而此次疫情对经济的影响力度与时长均具有更大的不确定性。

长寿时代来临



总的来说，从70后到00后，基本上有50%的概率能活到100岁左右。

拥有更加长寿的人生，到底是命运 的馈赠？还是意味着一个更加艰辛的人生？

长寿导致养老金不足、社保替代率下降（如何补足？）

收入下降风险（主动、被动）

“活久见”-遭遇黑天鹅事件

......

经济下行同时，人均寿命却在增加，亟需一个锁定利率跨越周期的工具来帮我们守住财富。

这个表上我们可以看到，从建国1949年到目前，我们人均寿命是在逐年增加的，预计到2050年可以增加到92岁，甚至在《百岁人生》这本书中预测，从70后到00后，基本上有50%的概率能活到100岁，。这里我们就要思索一个问题，以前三段论的人生，0岁到25岁之前在读书或者是在事业的起步初期没有积攒，从25岁到60岁是上班赚钱的年纪，我们要用这将近40年的时间攒下我们接下来一生要用的钱，60到80岁是一个养老期，我们花之前攒下的钱。而按照新的寿命预测我们赚钱的时间几乎没变，但是寿命却增加了将近20年。拥有更加长寿的人生，到底是命运 的馈赠？还是意味着一个更加艰辛的人生？主要取决于你之前攒的钱够不够。在攒钱的过程当中，我们还有可能面临因社会人口老龄化导致的养老金不足问题，社保替代率下降的问题，那我们如何靠自己的收入去进行补足？以及收入下降的风险，包括主动下降及被动下降，以及像今年这样的活久见黑天鹅事件。

所以在养老金的准备上，我们必须要有一个底层的工具，能帮我们跨越经济周期的变换，能够锁定利率，守住我们辛苦赚来的钱，对抗长寿风险。

保险是唯一一种可以在长达几十年的时间跨度中，锁定稳定收益的金融工具。



保险养老的必要性。

所有金融工具中，保险是唯一一种可以在长达几十年的时间跨度中，锁定稳定收益的金融工具。人人都要面对，人人都需要，只是有些人没意识到，或者在他现在这个阶段还没有能力储备太多，但作为风险管理专家，最开始沟通时，就要树立客户正确的认知。得到大学的创始人罗振宇说，营销有两种方式，一种是母爱式营销，一种是父爱式营销，母爱式营销，是客户要什么你给什么，而父爱式营销，则是客户可能还没有意识到自己的需求时，你帮他去伪存真，筛选之后，告诉他你需要的是什么。父爱式营销，其实更是笃行专业的一种营销方式。

主流养老方式优缺点

未来30年制度赡养率翻倍，2019年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者。

《养老金精算报告2019~2050》这个报告当中的三个关键数据分享-1.未来30年制度赡养率翻倍。现在是100个缴费者养47个退休人员，到2050年到时候，说100个缴费者养96.3个退休人员。社保养老压力翻倍。

2. 当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大（含财政补助）

虽然财政补助为缩小当期收入缺口贡献巨大（2050年贡献了32.6%），但仍难以扭转当期结余的趋势性变化。



3. 累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽

2035年，第一批80后退休，或将面临社保归零情况。







【声明：文章转自网络，如您对版权有异议，请与小编联系！】







长按识别二维码关注我们



         
作者：普保理念