长期复利超4%,这款养老年金险值得买吗?

Gordon520

文 | 钉大保 （转载请注明出处）

养老年金险，是储蓄型保险的一种。
买了之后，等到老年阶段，就能每年领钱，相当于是一笔专款专用的养老兜底资金。
之前，钉大保跟大家介绍过一款高性价比的养老年金险——金盈年年（点击蓝字查看详情和购买）。
不仅领的钱多，领多久也能灵活选择，符合条件未来还能入住养老社区。

详细的介绍文章，可以阅读《长期复利收益率超4%，养老金配置选这款》

文章发出后，很多朋友都比较关注，也咨询了不少问题。这里总结了，问得最多的5个问题，统一进行解答。
PS：我们需要拿长期不用（10年以上）的钱来配置。因为前期的保单价值比较低，早期退保可能会有损失。

01  金盈年年，哪些朋友适合买？

金盈年年，适合「想为自己储备养老金」的朋友购买。

因为，它有以下两个特点：

▼专款专用，老年阶段能每年领钱

一般是在投保时，就约定好了领取方式：

· 从多少岁开始领，以及领多久；
· 按年领，或者按月领；· 每次领多少钱。

买了金盈年年，交完费后，不用担心因为冲动消费，或者投资失败、家人生病等家庭变故，导致养老的钱没能存下来。

开始领取之后，也不用担心这笔钱被诈骗，或者被不省心的子女拿去挥霍。

▼锁定利率，长期复利增值

每年能领多少钱，都是白纸黑字写进合同的，能帮我们锁定一个3%-4%的长期复利收益率。

比如，30岁的F女士，为自己投保金盈年年：

· 每年交10万，连续交5年；

· 选择保终身；

· 从60岁开始，按年领取养老金。

经过长期IRR测算，80岁时就超过了3.5%，100岁时达到了4.29%。

这个收益率，在投保时就已经确定了，而且是长期锁定的，只要保单有效就会一直存在，不受市场波动影响。

PS：这里也提示大家，不同产品收益情况会有一些差别。未来再推出的新产品，收益也有可能会低一些。

02  「A款」和「B款」，选哪一个？
金盈年年，有「A款」和「B款」两个投保方案，能满足我们不同的领钱需求。
· A款：保终身，刚开始领的钱少一些，但是每年领的钱，都比上一年增加3%，活多久就能领多久，活得越久领得越多；· B款：保到85岁，每年的领取金额不变，85岁保障到期时，可以一次性领回10年的养老金。
那么，这两种方案，怎么选更合适呢？
其实，大多数朋友，可以优先考虑「A款」方案。

这是因为：
· 活多久领多久，能让我们老了一直有钱花；

· 活得越久，领得越多，整体能领到的钱更多；

· 能保证领取20年，不用担心很早就身故，导致领得少。

PS：保证领取20年，也就是一旦开始领取，就能至少领满20年。假如刚领了5年，人就不幸去世了，保险公司会把剩下15年的养老金，一次性给到我们的家人。
如果希望在85岁时，就能领回更多的养老金，则可以考虑「B款」方案。

03  年金险收益不高，买基金更划算？

金盈年年属于年金险，它和基金（这里以股票型基金为例）的特点和作用各不相同，并不能只从「收益」这一个角度来比较孰优孰劣。

从收益上看：

年金险：长期锁定3%-4%左右的收益率；
股票型基金：过去十几年，股票型基金历史整体平均年化收益率在14%左右。

很明显，年金险的收益，要比股票型基金低很多。
但是我们做资金配置的时候，除了要关注收益，还需要考虑风险。
再从风险的角度看：

年金险：没有任何波动，每年领多少钱，白纸黑字写在合同里，不受外界因素的影响；股票型基金：波动风险始终存在，某一年的收益可能高，也可能低。

我们给孩子规划教育金，是需要重点考虑资金安全性和确定性的。

所以，各拿出一部分资金，分别配置到年金险和股票型基金上，是更加稳妥的方式。· 年金险：适合打理不能承受波动风险的资金，比如规划养老金，让我们老了一直有钱花。· 股票型基金：在老年生活有了基础保障后，可以通过投资基金，更好地让财富增值，追求更高的养老品质。

04  通货膨胀那么严重，未来领的钱够用吗？

通货膨胀是广泛存在的，目前能跑赢通胀的资产不多。

主要是以下三类：· 优质的股票资产· 一二线城市优质地段的房地产· 优质的人力资产 跑赢通胀的工作交给投资来完成就好了，保险的作用主要是保障，是来为投资保驾护航的。 储蓄险就像家庭资产里的后卫，适合用来规划养老、子女教育等，这一类「容不得风险」的钱。 更多的是起到兜底作用，来保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。不能要求它既能安全无波动，又能获得高收益来抵御通胀。

05  规划养老，选年金险还是增额终身寿险？

年金险和增额终身寿险都可以用来规划养老，区别在于领钱方式上的不同。
▼年金险
在投保时，就约定好了领取的时间和金额。相当于有个人，在退休后固定给我们发工资，完全不用我们操心。

哪怕到时候其实不缺钱，保险公司也会按时按量，把钱打到我们的银行卡上。
▼增额终身寿险
产品本身没有约定领取。领不领、什么时候领、领多少，都可以自由决定：· 用钱的时候，可以主动找保险公司申请领取；· 如果不需要用钱，也可以不领，一直放在账户里增值。
所以，我们可以根据自己对这笔钱的需求，来决定选哪一个：
1、如果有专款专用的固定现金流需求，就选养老年金险。比如这笔钱就是专门用来养老的，完全不希望中途被挪作他用。

2、如果只是单纯想储备一笔兜底资金，暂时还没有明确用途，就选增额终身寿险。这笔钱在必要时，既可以拿来用于孩子教育，又能作为以后的养老金，甚至可以拿来应急花销，灵活性更高。

  总结

以上就是关于金盈年年，大家问得比较多的5个问题。

金盈年年，是一款综合表现非常优秀的养老年金险，领的钱多，性价比很不错。

无论是想活多久领多久，还是想尽快领回更多钱，这款产品都有合适的投保方案。

另外，购买金盈年年，还可以获得光大养老社区的入住权，以后可以用自己养老年金领的钱，交养老社区费，孩子放心，自己住着也舒坦。 希望为自己的老年生活，提前做准备和规划的朋友，可以重点考虑这款产品。



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作者：钉大保（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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