重疾险,终身/定期,身故/不含身故,到底怎么选

胡胡胡美丽_ss

经常在网上看测评的人，会发现

很多重疾产品都会把责任分开

让大家自己排列组合



具体每个责任值多少钱，要不要配置

真的很考验投保人的决策水平

其中，最难搞明白、影响最大的就是这两对

终身/定期，身故/不含身故

——选定期还是终身？——

如果是人生中第一份重疾，建议选终身

理由一：定期重疾很难发挥作用

我见过的定期重疾

保障期限最长都是30年或到70岁

看这个重疾发生率表就知道



人一生中患重疾概率在60岁后才开始快速上升

最需要保障的年龄里，却没有保障

岂不是很尴尬？

我也曾想过，重疾是为弥补收入损失的

70岁后，大概率是在退休养老

也没什么收入损失

转念一想，70岁后看病就不花钱么？

生病时，需不需要儿女在旁边照顾？

他们请假难道没有收入损失？

理由二：定期重疾到期了，再想买终身重疾

可能面临买不到的窘境

重疾险是要审核身体状况的

很多疾病/异常都被阻拦在重疾险之外

如高血压三级、冠心病、抑郁症、癫痫等

个别产品可以免健康告知转终身重疾

也要求没发生过任何理赔

还有很多别的限制，比如年龄、产品范围等

尽管如此，定期重疾也非一无是处

它适合作为加保工具，做大关键期的保额

比如保家庭经济支柱到50或60岁

把重疾保额做到100万-200万

能有效降低保费支出

确保万一出险，有足够多的钱来应付家庭开支

或保少儿到20岁或30岁

提升保额到夫妻俩收入的3-5倍

确保在孩子需要照顾时

双方都能暂时放下工作全身心投入

——带身故还是不带身故责任——

试着问自己2个问题

1、两个产品放在你面前

一个100%能拿回保额

一个能便宜30%，但有可能连保费都拿不回来

你更青睐哪一个？

前者是含身故责任的终身重疾

后者是不含身故责任的终身重疾

说一个容易被忽略的事实——

一千张重疾保单，大约只有5张会触发重疾理赔

大部分人的重疾保单，获得理赔的方式还是身故

被保险人身故，含身故责任的重疾，会赔保额

而不含身故责任的重疾，只赔现金价值

现金价值和保单年度有关，大概的趋势是

两头的现价低，中间重疾最高发的若干年现价高

那现金价值会不会超过保费？不一定

下图是给12岁孩子投保的重疾现价表



如图第31个保单年度，现价会超过保费

不过，若是30岁以后买不含身故的重疾

现金价值就很难超过保费了

原因也很简单

现金价值是总保费扣减保障成本所剩

60岁后，重疾发生率快速爬升，保障成本高

减掉的多了，剩下的自然少嘛

2、你能接受患了重病/身故，

只是达不到理赔条款要求的标准，

就赔不了保额吗？

再说一个反直觉的事实——

银保监会统一规定的28种重疾，不那么好赔

其中，只有3种是确诊即赔，如重度癌症

5种要求实施约定手术，如重大器官移植

如果想做手术，却没条件呢？

比如没有器官来源，或患者身体情况不允许

那是不是就赔不了？

20种需要达到约定状态

如尿毒症要规律透析多少天，严重脑中风后遗症

要求疾病确诊后180天仍遗留一定的行动障碍

这些都是理赔的门槛

更普遍的情况是

心脑血管疾病突发，送院途中病逝

如果以上情况都赔不了保额

你会不会觉得自己买了个假的重疾险？

带身故责任，也是保司给自己设置的一个安全门

遇到不合条款的情况

若买的是含身故责任的终身重疾

保险公司考虑到，反正迟早都要赔保额的

可能通融一下也就赔了

若是不含身故责任的重疾/定期重疾

那严格按条款行事，就是大概率事件了

笔者就遇到过，一个客户买了两份重疾险

一份是终身含身故的，一个是定期重疾

严格按条款，被保人所患疾病都赔不了

实际操作中，前者连夜研究，通融理赔

后者拖了半年，差点打官司

买保险，理赔尺度是很重要的考量因素

现实中，谁也不能按照保险条款上的约定条件生病啊

相信关注这个话题的人，不少都听过这样的言论

重疾含身故就是一个终身寿险

加了患重疾提前赔付的责任

本质卖的是一个终身寿险，这类产品因为杠杆低

在保障市场上并不受欢迎

加身故是为了绑定销售高利润产品

甚至有人说，身故责任是重疾险的主要利润来源

拜托先去搞明白保险公司的利润来源——

死差、利差和费差

还有人说，重疾和身故，二者只赔其一

不如买个定期寿险

得重疾赔一笔，身故再赔一笔

看起来很精明哈

这算的是发生风险的好处

要是没发生风险呢，后者才是大概率事件

你仔细看，他们所谓的更优方案，

选的定期寿通常都是保到60岁

这之前的重疾发生率很低，致死率更低

价格自然便宜

若换成能叠加赔付的终身寿险

价格可不是涨30%这么少

综合来看，终身重疾含身故能成为主流

是消费者和保险公司双向选择的结果

具体选哪一种

需要结合自身的健康状况、所处阶段、未来规划等综合考虑

有拿不定主意的，找我聊聊。


         
作者：燕暖栖的解压小站