你的重疾险里有“三同”条款吗?

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重疾险里面有一个十分重要的利益条款，就是【三同条款】。解释这个名词之前，咱们先普及一下重疾险的分类。

重疾险按赔付次数可以分为单次赔和多次赔产品。单次赔付产品很好理解，赔一次重疾保障责任即终止。多次赔产品又分为分组和不分组，分组就是把多种重症划分成几组，每组赔付一次。



不分组产品又分含三同和不含三同的产品。如果说买重疾险，在不考虑预算的情况下，当然首推不分组多次赔付且无三同条款的产品。

❓什么是“三同”条款

一同：同一种疾病原因

二同：同次医疗行为

三同：同次意外伤害事故

以上三同任意一同发生的时候，又因此确诊了两种或两种以上的重大疾病，保险公司只会赔一次的钱。



????同种医疗原因举个例子：

假设A先生和B先生同时确诊合同约定中的重度恶性肿瘤-肝癌，三年后又同时因为病情加重导致要做肝移植（重大器官移植），不同的是：

A先生买的是有三同的重疾险，就只能得到一次赔付。

虽然重度恶性肿瘤和重大器官移植都属于重疾险的赔付责任，但因为张三确诊这两种重疾都是因为同一个疾病原因-肝癌，所以只能获赔一次。

B先生买的是无三同的重疾险，就可以获得两次赔付。

患肝癌（恶性肿瘤）一次，肝移植（重大器官移植）一次。



????同次医疗行为举个例子：

假设A先生和B先生同时确诊合同约定中的轻症，因冠状动脉狭窄性疾病需要做支架手术，在手术过程中发现其它部位也存在狭窄，也需要做支架或实施球囊扩张术，这种情况下不同的是：

A先生买的是有三同的重疾险，就只能得到一次赔付。

虽然冠状动脉狭窄支架手术属于重疾险里的轻症赔付责任，但因为张三确诊这两个支架手术都是因为同次疾病的两次医疗行为，所以只能获赔一次。

B先生买的是无三同的重疾险，就可以获得两次赔付。

两次支架或实施球囊扩张术的理赔。



????同次意外伤害事故举个例子：

假设A先生和B先生不幸车祸后，同时达到了瘫痪和深度昏迷两种重疾的赔付条件，这种情况下不同的是：

A先生买的是有三同的重疾险，就只能得到一次赔付。

因为属于同一次意外伤害事故造成，所以只能获赔一次。

B先生买的是无三同的重疾险，就可以获得两次赔付。

瘫痪一次和深度昏迷一次。

这样看来，没有三同条款的多次赔付重疾险，获得多次赔付的概率要更大。



首先，没三同条款的产品肯定是好，这毋庸置疑，但这也不代表有三同条款的产品就一定不好，因为没有非黑即白这么绝对得事情。

其次，患重疾是一个概率事件，而碰到三同条款规定的极端情况又是另一个概率事件，所以患重疾且碰到三同条款的情况，是一个新的小概率事件，大家应该理性的看待这个问题。

最后，也最关键，我们得明白一个道理：市场上并没有绝对完美的产品，每款产品都会有自己的亮点和不足，我们可以通过合理的产品组合形成互补，最终找到合适自己的投保方案。

         
作者：媛创作品