带您了解“百万医疗”保险

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随着保险业的发展，近年来“百万医疗”保险已成为目前的网红的产品。它具有高杠杆的性价比，价格便宜，保障范围广，每年几百到几千的保费就能获得上百万的医疗保障，成为消费者非常青睐的保险产品之一。那我们是否应该购买“百万医疗”保险呢?我们应该网上购买还是选择保险公司的代理人进行购买呢？应该如何搭配购买“百万医疗”产品呢？今天知保懂保君就为大家详细解答这三个问题。

首先，我们是否应该购买“百万医疗”保险呢?答案是肯定的，是必须要购买的。“百万医疗”保险简单来说就是一份报销额度超大的医疗保险，无论在任何时候我们都需要一份医疗保险来弥补我们未来可能发生的医疗费用损失。医保仅能满足我们的基础报销，一旦发生重大疾病，导致产生高额的医疗费用，单纯靠医保的基础报销是远远不够的，毕竟医保是有报销封顶线（封顶线是医保能报销的最高限额）的，超出封顶线的费用是需要自己来承担，而高保额的“百万医疗”保险就可以有效的弥补这一点。

同时医保在报销过程中，除了减去起付线和封顶线之间可报销的的治疗费用后，还需要减掉医保范围外的药品费用、医保范围外的诊疗项目费用和医保范围外的医疗服务费用（也就是我们俗称的自费和自付费用）。由此可见，医保只能解决一部分医疗费用，使用医保目录范围外的药品项目、诊疗项目和医疗服务项目越多，报销的医疗费就越少。大部分保险公司目前在售的“百万医疗”保险产品，都可以突破医保目录来进行报销，也就说很多医保自费、自付的费用，甚至进口的药品费用“百万医疗”保险产品也可以报销。特别提醒的是，这并不意味着“百万医疗”保险产品可以报销全部的费用，保险公司的条款中都会有责任免除或者对药品费都有明确的解释，会在保险条款中明确注明哪些是可以赔付，哪些是不可以赔付的，我们应当仔细阅读保险条款。

第二个问题，我们应该从网上购买还是选择保险公司的保险代理人进行购买呢？知保懂保君多年的经验认为，两者都是可以的，但是知保懂保君推荐选择找大公司的专业的保险代理人来进行购买。具体理由如下：为规范短期健康险市场，银保监会曾下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。《通知》拟对一年期以内的短期健康险产品的设计、续保、停售、理赔等方面进行了规范，明确不得虚高保额、不得“保证续保”、不得随意停售、不得无理拒赔等。其中，就续保这一问题，意见稿明确，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。而非保证续保条款中应当包含以下表述：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。“百万医疗”保险就属于一种短期健康险，它的保险期间为一年。

举个例子：张三2018年1月1日，在网上购买了某公司的一款百万医疗产品，保费1000元，观察期30天，已连续购买了2年了。假设2020年1月1该产品停售了，一旦停售就面临无法续保的问题。张三于2020年1月1日只能选择了另一家保险公司的百万医疗产品重新投保，观察期30天，保费1000元。而重新投保，就需要重新计算观察期。恰巧张三在2020年1月20日确诊了重大疾病，住院需要高额医疗花费。很遗憾，因张三重新购买的产品没有出观察期，保险公司是无法赔付的。这样张三就面临着交了三次保费，但无法获得赔付的尴尬境地。因此知保懂保君建议，还是找专业代理人，一方面，选择购买主险（重大疾病保险）然后附加百万医疗保险的方式投保，因为目前大部分保险公司的主险附加的百万医疗保险一旦停售，都会支持免观察期转换为新的百万医疗险种。另一方面，万一发生理赔，保险代理人可以全程为我们提供服务，避免因不懂得理赔材料而多次往返于保险公司客服。

最后，那我们应该如何选购“百万医疗”产品，如何搭配组合购买呢？同样小保哥还是推荐主险搭配“百万医疗”的组合购买模式。因为“百万医疗”产品属于报销型的险种，也就是说需要提供发票等相关证明，按照实际医疗花费按照条款约定进行报销的，这些花费是需要我们先进行支付的。当然，除了医疗费用还有些隐形的费用是无法进行报销的，比如我们的收入损失费，一旦得了重病就无法工作，就没有收入。而我们的主险也就是重大疾病保险就是用来解决我们的收入损失费、长期护理费用和长期康复费用的。如果确诊重大疾病，符合保险合同上约定的重大疾病的定义，保险公司就会按照保额一次性支付相应的保额，就能有效的弥补这部分损失。

赴省级医院治疗过程的附加花费
挂号费	20-100/次
陪护费	100元/人/天
住宿费	100元/人/天
交通费	50-200元/人/趟
餐饮费	20-80元/人/餐
患者营养费	100-200元/餐
误工费	80-200元/天
其他费用	50-80元/天

下面给大家举一个例子，假设王五因肺癌需要从县级医院到省三甲医院住院治疗，共计住院治疗20天，两名亲属进行轮替陪护，上表为赴省级医院治疗过程的附加花费。简单的计算，除了医疗费用还至少需要30000元费用的附加花费，而这些花费是任何医疗险都无法报销的。假设王五每年的收入是10万元，且病情能临床治愈，他5年内也是无法工作，没有收入的，但是他的家庭还是要必须支出一些必须的费用，比如子女教育费用、赡养老人费用、房贷、车贷等等。假如王五有50万元的重大疾病保险，且符合保险公司的赔付标准。确诊肺癌保险公司就可以赔付50万元重大疾病保险金，他这5年的收入损失费和附加花费就可以得到有效补充，王五的日常生活也不会因为本次重大疾病而造成很大的影响。

综上所述，知保懂保君认为，百万医疗保险是必须要购买的，建议选择专业的保险代理人进行购买，同时选择主险搭配附加险的方式购买，这样才能让保险真正起到转嫁风险的作用。



                               
作者：知保懂保