还在挑选百万医疗吗?你值得更好的.

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医疗险，大家应该并不陌生了。特别是以“支付宝好医保”为代表的百万医疗险，每年支付几百元，就能获得远高于社保范围的医疗保障。

但是，很多人对医疗险的认知也止于此了，医疗险就是百万医疗吗？当然不止是这个。

01医疗险的分类

什么是医疗险？发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。

医疗险，除了最为我们熟知的百万医疗，还有中端医疗和高端医疗，以及作为补充的普通住院医疗险及专项医疗险。

（1）百万医疗

百万医疗，突破了社保的限制，在保障范围上对社保进行了有力的补充。

百万医疗，防止的就是因病返贫的大额支出风险。

有关社保的限制，我曾在商业医疗险，医保的黄金辅助中有过说明。

保障区域：中国大陆

医院范围：二级以上公立医院普通部

保险责任：仅住院，包含特殊门诊及住院前后几天（看具体产品）的门急诊费用

免赔额：一般都是一万元免赔额，自付超过一万的部分才予以报销

报销服务：大部分都是自己先行支付，事后理赔。现在很多百万医疗产品也都有了“垫付”服务，指在保险事故发生后，投保人向保险公司申请垫付，保险公司审核同意后，经由第三方机构代为垫付住院押金等费用。出院后，投保人需要另行申请理赔，最终需要自费承担多少，还要以最终理赔结论为准。住院垫付就是跟保险公司借钱，最后还是要申请理赔结算的。

（2）中端医疗

中端医疗，在百万医疗的基础上，保障范围进一步扩大，弥补了门诊等常见小风险，同时也提升了就医体验。

保障区域：中国大陆

医院范围：二级以上公立医院普通部、国际部、特需部、VIP

保险责任：住院+门诊（可选）

免赔额：可选0免赔

报销服务：直付或垫付

（3）高端医疗

比起前面百万医疗和中端医疗聚焦于医疗费用风险的防范，高端医疗更多的是对医疗资源、就医体验和对高品质生活的追求。

保障区域：地区可选，包括中国大陆、大中华、全球除美、全球

医院范围：公立医院普通部、特需部、国际部、VIP部，普通私立医院，昂贵私立医院

保险责任：住院+门诊（可选）+孕产、牙科、眼科、体检（可选）

免赔额：可选0免赔

报销服务：直付

02有百万医疗就够了吗？

其实，从防范医疗费用支出风险的角度来说，百万医疗已经做得很好了。

不过从上面对比也看得出来，百万医疗在就医体验，服务等方面还有各种欠缺。

可以说，百万医疗解决的只是医疗的温饱问题，中端医疗达到了小康水平，而高端医疗则是医疗保障的富裕水平。

不知道有没有人跟我一样，怕去医院，有一个原因就是怕那种人满为患的窒息感。







“排队两小时，看病两分钟”并非一句戏言，而是去过医院的人都切实体会过的现实。

特别是生病住院，在拥挤的多人病房里挤着医生、病人和家属，这还是好的，如果住院人太多，住在走廊上也是可能会有的情况。



如果真的中了招，即便不是什么大病，需要住院，我们是想住进这样的地方，



还是这样



或者这样



的地方？

我想，大家心中一定已经有了答案。

03两款中端医疗险推荐

高端医疗险这次先不着重说，高端医疗险真的千好万好，除了贵，保费基本都是5位数起步，6位数也有。消费型，如果没用上，那这钱就是没了。

这次先主要说说中端医疗，可附加门诊、可选择0免赔、可以入住特需部、国际部，对每一个普通的我们来说，都能消费得起的小康医疗。

目前最热门畅销的中端医疗险：复星联合乐健一生、MSH欣享人生。

（1）复星联合乐健一生

复星联合乐健一生住院责任有8个套餐，门诊责任有4个套餐：



费率方面，以住院套餐七为例，选择无社保费率，35岁男性1889元/年。觉得贵了？选个1万免赔额，1145元/年。

（2）MSH欣享人生

MSH INTERNATIONAL成立于1974年，是国际健康险设计和管理方面的全球领军者。万欣和（上海）企业服务有限公司，作为MSH INTERNATIONAL的亚太区总部，成立于2001年，总部和运营中心位于上海，为超过1,600家企业和数万名高净值人士提供高品质保险产品和服务。

为什么在推荐其他险种的时候，不着重强调公司，而提到医疗险，就要强调公司呢？

因为比起重疾险或是寿险，医疗险的使用相对高频，人可能一辈子不生重疾，但总不会一辈子不用看病。

这种使用上的高频，增加了投保人与保险公司打交道的机会，那么服务体验就显得尤为重要了。

同时，由于医疗险是一年期险种，其产品续保稳定性也是考虑的重要因素之一。

MSH有着完善的医疗服务网络，拥有丰富的医疗资源，专注高端医疗。深耕中国市场20年，中国高端健康险市场份额第一，超过1600家企业客户，其中有多家财富500强企业，企业客户续保率超过95%。

MSH欣享人生有三个计划：

计划A：120万住院

计划B：120万住院+2万门诊

计划C：200万住院+5万门诊

可选牙科、体检、疫苗保障。





MSH专注高端医疗市场，它推出的中端医疗产品，也仍然承接着其高端的优势，它拥有直付的功能，在MSH医疗网络内的医院就医，可直接使用医疗卡结算，真正免去了占用资金支付医疗费用的问题。

可谓是中端医疗的价格，享受高端医疗的服务。

费率方面，如果选择计划A，35岁男性，3352元/年。如果觉得贵了，可以选择免赔额，选择1.5万免赔额的话，价格约为1844元/年，选择3万免赔额的话，价格约为1173元/年，这可真没比百万医疗贵多少了，但获得的是高端医疗的服务体验。

（3）两者保障对比

这里将MSH欣享人生计划A与乐健一生套餐七的保障内容做个对比。

MSH欣享人生：

1、住院住宿费/陪床费限额1200/800，乐健一生1500/600；

2、可全额理赔矫形改造手术费（仅限于遭受意外伤害或患疾病需要接受矫形改造手术恢复肢体功能或容貌的情况），乐健一生不涵盖；

3、重大疾病住院现金补贴（每次住院治疗第六天起）最高限额300/天，最长至30天/年；

4、因重大疾病导致的赴异地就医交通费补贴（包括一位陪同人员）含飞机，火车，汽车和轮船，最高限额8000元，乐健一生不涵盖；

5、住院前后门急诊医疗费，前30天后30天，乐健一生，前7后30。

乐健一生：

1、精神和心理障碍治疗费用，5万/年，MSH欣享人生不涵盖；

2、恶性肿瘤住院津贴，200元/天，年度最多60天；

3、特殊门诊治疗中，包括肿瘤免疫疗法和肿瘤内分泌疗法，MSH欣享人生不包括。

总 结

复星联合乐健一生，下可接百万医疗，上可接中端医疗。的确算得上是真正的“国民医疗”。

MSH拥有完善的医疗网络，欣享人生，用中端的价格享受高端的服务。

从价格来看，如果加上了免赔额，两款中端医疗并没有比百万医疗高出多少，普通中产阶级是可以且值得考虑的。





                               
作者：今晚不失眠