产品评测|中意永续我爱|代替货币基金的流动性管理保险

杨俊语语il

"保险不会是第一选择，但也不会是最糟糕的选择。“



前不久余额宝收益率跌破2%引来了不少人的讨论。就在10天前，首期人民币债券在香港顺利发行，5年期国债的收益率只有2.75%。货币基金的短期利率一般情况下肯定是低于国债的长期利率的。所以像余额宝这样的货币基金的收益率下降到2%以内非常正常。



在大G老师的一个金融行业微信群里面有群友特意从数据库中抓取了余额宝过去几年的收益率走势图，不难看出明显的下降趋势。看到这张趋势图后，群里的朋友们都在怀念以前货币基金收益率7%的“好日子”。





货币基金随时可以动用、安全性高，还有相对稳定的收益，所以过去一直充当着大家的“钱包”账户，里面存着一笔比较充足的家庭储备金，以备不时之需。

现在“钱包”账户的收益率越来越低，未来还有可能会更低，这该怎么办呢？



为大家测评一款适合趸缴的增额终身寿产品，流动性是同类产品中的佼佼者，特别适合代替余额宝成为大家的“新钱包”。



我们举个例子，以38岁的男性作为被保险人一次性缴纳保费100万。以下是现金价值表：



可以看到，在第2个保单年度末，现金价值已经超过了总保费。



同时这款产品在保险期间内可以任意的减保领取对应的现金价值，没有现在很多同类产品每年不超过20%总保费的领取限制。



增额终身寿产品的减保是没有任何费用的，也不会影响剩余现金价值的增长。



因此，只要投保超过两年后，本产品在取钱时的流动性就近似货币基金了。

整体来说，这款产品的流动性已经基本能满足大家管理家庭以备不时之需的储蓄金的流动性。



本产品从第三个保单年度开始，从现金价值表中可以很容易地判断出来每年的现金价值增长率均超过了3.4%，高于现在的货币基金收益水平。考虑到未来货币基金的收益率水平还有可能进一步下降，因此本产品在储蓄增值功能上的优势非常明显。





在大G老师写的《如何挑选增额终身寿险》中就解释过，在挑选增额终身寿产品时，不需要因为安全性的考虑而特意区分保险公司所谓的“大小”和“央企民企”。保险法第九十二条就规定了，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保单必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。其他保险公司接受后，原合同的合法权益必须得到保障。这条保险法就从根本上保证了增额增额终身寿产品的安全性，不论是“大”保险公司还是“小”保险公司的产品。如果安全性的解读不清楚的，欢迎浏览下之前写得文章《保险的安全性原理(上篇)-法律篇》和《保险的安全性原理(下篇)-保险公司篇》。



虽然安全性不成问题，消费者始终拥有购买“名牌”的权利。



本产品就是“名牌”公司的。这家公司是中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。中方股东是大名鼎鼎的中石油；外方股东是意大利最大的保险公司-意大利忠利集团，是世界上“大到不能倒”的九家保险公司之一。



这款产品的趸缴方案有着保险产品里少有的高流动性。同时产品的终身现金价值白纸黑字写进合同中。根据现金价值表能够轻松推断出产品的储蓄增值能力超过了利率不断下降的货币基金。最后，产品还是“大公司”的，满足了很多消费者的品牌需求。

聪明的钱都是用脚投票的，由于这三方面的优势，现在不乏客户将上千万的资金放入这个产品中。

         
作者：经纪人大G聊保险