医疗险、重疾险谁更重要?

David902

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第56篇原创，预计阅读时间：4分钟

回答客户日常问题：

我已经有重疾险了，还需要医疗险吗？

我已经有医疗险就够了，还需要重疾险吗？

我们一起来看看重疾险和医疗险究竟谁的地位更高。



报销形式不同

重疾险：给付型。达到合同约定疾病或手术状态或者达到某种疾病状态，保险公司按照合同约定赔付一笔钱，不用看医院发票、明细，这笔钱怎么用由你自己决定，可以买车、买房，出去旅游一趟......

医疗险：补偿型。就是拿着发票找保险公司报销，花多少报销多少或者按照一定比例报销，但报销金额不能超过实际花销金额。

重疾险属于给付型，所以如果有购买多家公司的重疾险，同时达到理赔条件，是可以叠加赔付的，赔付的金额可能超过实际花销的金额，有“赚钱”的机会。

而医疗险属于报销型，及时购买多家医疗险，报销金额不能超过实际花销金额，没有“赚钱”的机会（但是医疗险属于高杠杆产品，已经很“赚钱”了）

好像重疾险赢了，又好像不分伯仲。



疾病覆盖内容不同

重疾险：有病种限制。病种范围为合同约定的轻症、中症、重疾、特定疾病、少儿罕见疾病等；

医疗险：没有病种限制（免责条款除外）。病种范围除了重疾险包含的疾病种类外，其他疾病，比如肺炎住院、阑尾炎住院、小磕小碰意外医疗也包含。

这局：医疗险赢了



杠杆效应不同

以30岁男性为例：

重疾险：50万保额，保障至70岁，30年交，年交保费7500元左右;

医疗险：200万保额，保证续保20年，普通百万医疗400元/年，50岁的保费1500元/年；

这局：好像医疗险赢了（因为重疾保障的时间更长，越往后年龄越大，患病风险越大）



抵御通胀作用不同

重疾险：保额固定，重大疾病治疗可能不是短期内就能治好，如果重疾险保额没有足额配置，面对医疗通胀，理赔款可能会被花光。

医疗险：保额跟随市场变化而变化，从曾经的几万，几十万到现在的百万，高端医疗险的保额可以高达千万，基本是可以抵御医疗通胀的，所以不用太担心医疗费用不够用的问题。

这局：医疗险赢了



保险期间不同

重疾险：保障期较长，30年、保障至70岁、80岁，甚至终身；

医疗险：保险期间一般为1年，目前市面上陆续推出长期续保产品，最长可保证续保20年，但要做到终身续保，还有很长的路。

这局：重疾险赢了



核保尺度不同

重疾险：核保更宽松。因为重疾险对标的是体检异常引发重大疾病的风险，单纯的体检异常触发重疾理赔的概率更低，所以重疾险核保更宽松；

医疗险：核保更严格。因为医疗险对标的是身体异常引起门诊、住院发生的风险，这类风险显然比触发重疾理赔更大，所以医疗险核保更严格，所以医疗险选择，建议选择产品稳定性好的，续保政策宽松的，不要因为有过理赔就不给续保。

这局：重疾险赢了

所以，还是建议咬咬牙，把风险保障做足，重疾险和医疗险都安排上；（小朋友才做选择题，成年人都要哈）

医疗险解决医院内的医疗费用，重疾险解决医院外的康复费用、收入损失费用、异地就医的交通住宿费、黄牛费等。
当然，预算有限的情况下，建议一定优先配置上医疗险，哪怕最最基本的百万医疗，也能帮我们转移看病贵的风险，先解决治疗问题，再解决康复问题嘛。重疾险作用可参阅：重疾险是用来看病的吗？

下面以一张图阐释下保险界的黄金搭档：医疗险和重疾险是什么关系





写在最后

保险是工具，不同的保险解决不同的问题。虽然不同的保险工具保障责任存在一定的重叠，但也不能说谁能替代谁。就好比我们需要穿衣服裤子袜子一样，有重叠的部分，但是功能却又不一样。

没有没有十全十美的产品，适合自己的就是最好的，跟找老公、老婆有点异曲同工的道理。

仰望星空，脚踏实地
不忘初心，成人达己坚持做你身边最懂保险的朋友



         
作者：六一儿童说险