年金险VS增额终身寿险 应该如何选?

塞翁364

在经济下行、股市持续震荡、房地产被严格监管、资管产品打破“刚性兑付”的疫情叠加国际冲突的当下，高净值客户开始纷纷加大对保险理财产品的配置，尤其是像年金险和增额终身寿险这一类可以锁定利率的保险产品，具有很大优势，让攒到的钱安全稳定地增值。那么到底是买年金险还是增额终身寿险，两者都有什么区别？

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产品对比

年金险：以被保险人生存为给付保险金条件，主要提供生存责任。简单来说，就是前期按时缴纳保费，到了约定时间，可以每年领保险金。一般需要经过一定年限的领取，收益总额才会超过自己投入的钱。通常来讲，年金险通常会和一个万能账户捆绑在一起，领出来的钱放到万能账户里，复利增值，享受这个账户稳健增长。

增额终身寿险：以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件，主要提供生存责任。通俗来讲，保单上没有约定的具体拿钱时间（例如：10年后或者60岁时），一般在缴费期满后就可以拿钱，什么时候拿，拿多少，自己说了算。不过一般不建议那么早拿，让账户里有更多可以享受收益的钱，才能让这笔钱的收益最大化。它的收益也是确定的，一般在每年3.5%左右的复利，每年的现金价值有多少，都是白纸黑字写在合同上的，无论市场环境怎么变化，这笔钱都是锁定的。

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各自优劣

年金险

优势：强制性更强，专款专用。强制约定具体的年限开始领钱，每年领钱。活得越长，领得越多，大白话说就是，大部分年金险，只要人活着，年金险就会定期给钱。如果你有钱就管不住手，账户里有点钱就忍不住放飞自我，那么年金险可能更适合你，帮你管住那只任性的手，让你有笔源源不断的现金流。
缺点：大部分收益在2%-4%之间波动；锁定期长；强制性意味着领钱不自由，不能在想花钱的时候随意拿出来花。增额终身寿险
优势：拿钱自由，在你需要用钱的时候，随时可以拿钱，用来应对不时之需或各个阶段的大额支出，比如孩子上大学，可以拿一笔钱出来补贴学费、生活费；孩子谈婚论嫁，又可以拿一笔钱出来当彩礼/嫁妆，置办婚房婚车；家庭遭遇变故，生意失败，家人生病等，又可以拿一笔钱出来……只要里面的钱没拿完，需要用钱的时候，随时可拿出来应急，不需要用钱时，继续放着增值。而且增额终身寿险锁定期短，收益稳定在3.5%左右。

缺点：因为拿钱太方便，可以随时拿钱，可能会导致管不住手，一下子把持不住，早早把钱拿出来花掉。

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如何选择？

具体怎么选，关键看自己对这笔钱的预期用途，如果是确定了这笔钱就是给自己养老用的，担心自己管不住手把钱花掉，想要强制到了固定的时间拿钱，那么年金险可能更适合你。如果想要自己决定什么时候拿钱，拿多少钱，缺钱可以多拿，拿出来应急；不缺钱可以不拿，放着继续享受更多的收益，那么可能增额终身寿险更适合自己。
整体而言，不管是年金险还是增额终身寿险，除了可以锁定未来收益，让钱生钱之外，还可以提供部分保障，可以说一举两得。所以确定好自己的需求后，购买保单实际上就是为自己增添一份稳稳的理财保障。

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