初入职场的小白,该不该参加企业年金?

风吹吹蛋蛋疼风w

导语

     近期，公司开展了企业年金申请的相关工作，许多刚入职的小伙伴可能对此有困惑：

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每月已经缴纳基本养老保险，是否有必要再交一份企业年金？

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刚参加工作不久，而企业年金需要到退休才能领取，时间跨度长，再考虑到货币贬值的因素，参加企业年金到底划不划算呢？

03

企业年金是单位交一部分，职工交一部分，自己的那一部分是从工资中扣取的，那么每月到手的工资不就变少了吗？

      小泰认为，年轻人是否参加企业年金，其实完全取决于我们是否建立了养老保障的意识，是否对未来有清晰合理的养老规划。今天，小泰就跟大家聊一聊年轻人缴纳企业年金必要性。

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完善个人养老保障体系

为退休后的老年生活添砖加瓦

     上世纪90年代，我国借鉴发达国家的先进理念，建立了养老保障三支柱体系。其中第一支柱是基本养老金，第二支柱是企业年金、职业年金等补充养老保险，第三支柱为个人的商业保险、税延养老险。

     三支柱各自独立运行，共同支撑起退休后的养老收入。

第一支柱

基本养老保险资金紧张

由国家统一调剂和划拨

     第一支柱就是“五险”中的基本养老保险，其制度基本健全，社会覆盖面广。但由于人口老龄化，近年来全国已有多个省市出现了基本养老保险资金收不抵支的情况。

     个人未来养老形式愈发严峻，仅依靠基本养老保险作为退休后的主要资金来源是远远不够的。

     在这一背景下，通过建立企（职）业年金及购买个人商业养老险来解决养老资金不足的问题无疑是保证居民退休生活质量的有效措施。

第二支柱

企（职）业年金尚处于起步阶段

职工覆盖率低

      第二支柱是由企事业单位发起、由商业机构运作的职业养老金，包括企业年金和职业年金，是对国家基本养老保险的重要补充。

      而第二支柱的发展同时也面临着一系列问题，集中表现为覆盖面窄、企业经济负担压力较大、缺乏持续加入的能力和意愿等。

第三支柱

个人养老保障目前还是短板

国家已明确第三支柱养老保险发展思路

      相较第一、二支柱，作为第三支柱的个人养老保险一直没有得到足够的重视。

      目前，政府部门对第三支柱养老保险的部署规划正逐渐推进。国务院办公厅近日正式印发《关于推动个人养老金发展的意见》。该《意见》将有助于第三支柱真正在制度安排上成为养老保障体系的一部分，从而增强养老金的积累和保障能力，真正实现规范发展。

     国家层面上，从我国养老保险体系中可以看出，第一支柱“一家独大”、“独木难支”的问题日渐显著，加快发展第二、三支柱养老体系的建设已是迫在眉睫；个人层面上，考虑到基本养老替代率逐年降低，对于未来退休领取的不确定性，加入企业年金作为退休养老金的补充将大有裨益。

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通过投资产生的收益抵御通货膨胀

钱依旧值钱

       假设一位30岁的男性职工，每月单位为其缴纳1000元年金，个人缴纳500元(每年1.8万)，缴费30年（不考虑工资增长率），按年均收益率为5%来计算，到60岁退休时，年金账户余额将有126万元。

       其中累计缴费本金为54万，而累计投资收益在长期的复利滚存后已经可以达到72万，比缴费的本金还多，很大程度上解决了通货膨胀带来的资金贬值问题。



Q：“年金的存续周期长，通货膨胀速度又快，现在缴纳的100块到几十年后早就不值100块了，这样缴纳年金到底划不划算？”

  A：虽然短时间内享受不到年金福利，但别忘了，年金也是会参与市场投资运作的！平常的一点点累积，加上投资复利增值，几十年退休之后，缴纳年金的人与不缴纳年金的人的差异会相当明显，咱们用下面这个测算来看看投资收益带来的好处：

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单位额外帮员工缴费

拥有企业年金的单位少之又少

     众所周知，企业年金是由企业和个人共同缴费的。假设按1:2的缴费比例来进行缴纳，自己出1000元，单位就帮缴纳2000元，相当于只用1000元换取了3000元的回报，后续还有专业机构帮忙运作资金，实现资金的保值增值。

     换个角度思考，自己把1000元拿去投资，又有多少人能马上获得超过200%的利润呢？参与企业年金虽然需要从自己的工资中计提一部分，但从长远来看，企业年金在未来所能带来的收益却是大大超出每月所缴的费用。

     根据2022年一季度《全国企业年金基金业务数据摘要》显示，目前建立企业年金的单位约12万家，参与的职工人数约为2925万人。这意味着平均每1百人中，仅仅只有2人拥有企业年金。所以，愿意给员工缴交企业年金的单位真的不多啦，且行且珍惜！


         
作者：泰康养老宁波分公司