想买重疾险?不看这两款产品,一定会吃亏!

永远爱你冰塘

在《揭秘重疾险的豪华阵容——顶配产品都在这》中，我介绍了重疾险中的豪华阵容——不分组多次赔产品，有小伙伴说：这类产品是挺好的，就是价格有点高攀不起，有没有实惠一点的选择？
作为一个保险经纪人，这点需求都满足不了，我也不用继续呆在行业里啦~

分组多次赔产品——可以完美实现保障与保费的平衡。若干种重疾被分在不同的组别里，同一组里的十几种疾病只赔一次。保费比不分组产品便宜，又能实现多次赔付的功能！


目前市场上这种类型的产品占比最高，有4组3次、5组5次，6组6次等各种形态。如何区分优劣呢？ 主要看两点：第一，各种高发重疾是否散布在不同的组别里；第二，癌症是否单列一组。



接下来，我就来介绍一下分组多次赔产品序列的两款战斗机。

产品基本要素


既然是战斗机，必须是非常能打的。嘉多保就不用多说了，推出以来，一直是分组多次赔产品中的佼佼者，完美人生守护（尊享版）作为后起之秀，一问世，也迅速成为网红款。 从产品形态来看，两者非常相似，都是6组6次重疾，附加癌症多次赔，属于第二梯队的重疾产品。 保障期限方面，两款产品均可定期可终身，灵活性很高，能满足不同人群的需求。 下面，我就从保险的不可能三角——品牌/服务、保障责任、性价比来分析一下这两款战斗机的战斗力吧~
01

品牌服务


这两款产品分别出自光大永明人寿和信泰人寿，两家算是中型保险公司。2019年全年保费收入100-200亿，在87家寿险公司中，光大永明排名34，信泰人寿排25，都是中上游水平。


论品牌，显然光大永明更加响亮，中外合资背景。4个股东里，3个部级央企，1个加拿大世界级企业。这家公司以前比较低调，2019年成为中国羽毛球队首席赞助商，开始有了一定的知名度。 论服务覆盖区域，光大永明在全国已经开设了22家省级分公司，能覆盖全国80%的人口。信泰人寿总部位于浙江杭州，主要在经济发达地区开展业务，已经开设了18家分公司，营业网点250余家。 消费者投诉方面，根据中国银保监会公布的2019年前三季度人身保险公司消费投诉情况统计表，在万张保单投诉量这一项上，光大永明是0.21张，信泰人寿为0.64张，行业中位数为0.45张。

02

保障责任



分组
上文提到过，如何判断一款分组重疾险的优劣，还记得吗？我们先来看看这两款产品的高发重疾分组情况吧。

除了顺序调了一下，6种高发重疾的分组是一模一样。前三大理赔病种：癌症、脑中风后遗症、急性心梗被分在不同的组别。其中，嘉多保的癌症是单独一组的，而完美人生的癌症和侵蚀性葡萄胎（多见于生育年龄女性）在同一组。 这基本上是市场上分组多次赔产品最理想的分组情况，相对而言，理赔概率是最高的。 癌症二次赔付
癌症二次赔付这项责任近年来也颇受大家欢迎，一方面是癌症的复发、转移可能性非常高；另一方面，医学技术的发展使得癌症不再像以前那样致命。很多病患经过治疗，都能够带癌生存。 而且这两款的理赔范围均包括癌症的新发、复发、持续和转移，间隔期3年，也是市场上同类责任的顶配了。
加分保障
嘉多保前十年（50岁以前）额外赠送20%保额，还是挺香的。 完美人生对于18岁前确诊10种少儿特疾，可以加倍赔付，特别适合儿童购买。除此之外，针对极早期癌症或恶性病变，还有2次额外赔付。

03

性价比


我一向认为，抛开价格谈保障都是耍流氓！保障责任再全面，服务再优质，发生理赔了，一个赔30万，另一个赔40万？你会选哪个呢？

挑了两款知名保险公司的分组产品作对比。华夏多倍2.0，也是6组6次的产品，没有癌症二次赔责任可选，但是对心脑疾病、糖尿病等有额外保障，保费比两款战斗机贵20%+。

友邦全佑惠享（2019），4组3次的产品，癌症未单列，和终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术混在一组里。而且癌症的间隔期要求是5年。 且不说非癌重疾的间隔期是1年，轻症还有隐形分组，保障责任弱鸡很多，保费却不含糊，生生贵了80%。

总结

两款战斗机虽战斗力爆表，也还是有一些软肋。但是从保险产品的不可能三角来看，相对而言，两者都是攻守平衡的好货。至于究竟该选哪一款？私聊我找答案呗~



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作者：险海琦谈