06 一种由医生发明的——重疾险

冀苍鸾

“ 重大疾病带给我们的影响直接关乎责任，我们不仅要考虑自己，还要尽量把所有影响到家庭生活质量的风险全部隔离，重疾险就可以这样帮到我们”

前面两篇发文分别介绍了两类风险即意外（对应意外险）和疾病（对应医疗险），本篇介绍当发生另外一种比较严重的风险-重大疾病时，我们该如何应对。
为什么会有重大疾病这个险种的存在呢？同样是跟健康相关的险种，为什么不放在医疗险里就好？嗯，不一样，医疗险是报销型的保险，而重大疾病保险跟意外险一样，也是给付型的保险，背后蕴含的逻辑也还是解决我们身上承担的“责任” 问题。
说到这就要介绍下重大疾病险这个险种诞生的背景了，它是唯一一款由医生发明的保险。

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重疾险的由来

重疾险是由南非的一名心脏外科医生所发明。当时他手术治疗了一个初期肺癌的患者并嘱咐她回去要好好休息，但2年后这位患者还是复发了，生命即将走到尽头。Barnard医生问之为何不好好休息？！实际上，这位病人有两个孩子，她需要赚钱养家，她没办法停下来休息。

后来Barnard医生深思，因为有高明的医术，重大疾病不会结束一个人的生命，但是会结束一个家庭的经济生命，当一个家庭的经济生命结束了时，病人的生命也就结束了，这是作为医生最大的无奈。随着科学的发展，医学在进步，但这种悲剧却会重复发生。假设有一种保险能给到这个家庭一笔钱，让这个病人好好休息几年，这个病人可能就可以活下去了。后来他和当地的一家保险公司合作，设计了这款保险产品，希望得了重病的病人在确诊的时候，就能拿到一大笔钱，保障在财务上不会被大病所拖垮。



当然，重疾险发展到今天，应用场景已经发生了升级。在医疗保障方面，社保和商业医疗保险已经有一些覆盖，各家保险公司重疾产品会争相覆盖更高级的治疗手段和药物，再就是充分发挥重疾险在类似“收入损失补偿保险”方面的功能。

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重疾险是什么

重大疾病保险简称“重疾险”，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。前面提到重疾险跟医疗险不同，具体体现在如下这几个方面：



重疾险的监管领域，2020年发生了一件大事，由保险业协会、医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》以及由精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生概率表（2020）》。
从业者角度，主要是因为定价和经验发生率使用的定价基础依据已经使用了十多年，已经不适应近年形式。
从我们消费者角度能感知到的变化就是引入了“轻度疾病”的定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，并按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，使得赔付更加精准。
重疾险保的是发病率高、而且需要花费大量治疗费用的重大疾病，以下表格里是监管要求各保险公司必保的28种重大疾病：（这28种重大疾病对应的基础医疗费用从几万，十几万，到几十万不等，大概是这样一个水平。）



在给付方式方面，只要符合理赔条件，确诊后就会一次性给付，这笔钱可以用于治病，也可以用于后期康复治疗、以及补贴家用等等。在期限方面，重疾险分为定期重疾（一般保到六七十岁）和终身重疾。
我们可以看出，重疾保障的范围和意义都很明确，不仅保障了我们可能因为重大疾病影响了正常工作带来的收入上的损失，也保障我们家庭财务不受重大影响。

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望我们一生都不在统计范围内

以下几组数据来自于一家中外合资人寿保险公司2019年的理赔数据，嗯，希望我们一生都不在统计范围内，放在这里，只是参考一下吧。



从重疾理赔原因的分布图可以看出，前三大原因是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，这三大原因占比90%的赔付比例。其中恶性肿瘤里，占比最高的是甲状腺癌，达33%；其次是乳腺癌（14%）和肺癌（10%）；女性患甲状腺癌的概率高于男性，平均发病年龄39.8岁，低于重疾、恶性肿瘤的平均发病年龄。

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配置重疾险时的注意事项



重疾险，通常是赔偿一次之后合同就终止了。多次赔付是指，赔完一次之后，合同并不结束，再次发生符合其他重疾的情况，可以获赔多次。随着医疗技术的发展，很多重大疾病都可以得到治疗，但是仍有一定概率二次罹患重疾，所以很多保险公司应需求开发了多次赔付的产品。

多次赔付的产品又有两个分支，那就是是否对病种进行分组，从理赔的难度上面来说，重疾不分组的产品要优于分组的产品；同时多次赔付，还有间隔期的要求，间隔期一般分为180天或者365天。
保险合同会约定一些不危及生命的或者某些重大疾病的早期治疗费用相对较少的病症为轻症或中症，并对其进行赔偿。保额一般为重疾保额的一定比例，  轻症或者中症的理赔是不影响重疾和身故的保障额度的，也就是额外赔付。
同时在交费期之内，如果被保险人确诊了轻症或中症，不但可以得到一笔理赔金，同时可以申请免交后续未交保费，也就是豁免责任。它是一项很有人性化的条款，市场上主流的重疾险基本上都包含这项责任。
‍‍目前的重疾险大多是包含寿险责任的，也就是说在重疾没有理赔的情况下，被保险人如果发生去世或者全残的风险事件，也可以赔付保额。大家需要注意一下，这里说的赔付保额并不是退还保费或者是现金价值。如果只是退还保费或者现金价值，就是纯重疾。是否包含寿险责任，对一个产品的定价是有重要的影响的，在其他责任完全相同的情况下，保费可能差距在30%以上。
重疾险的条款看似复杂，初步拆解下来，我们可以对保障责任进行分类和归纳，我们可以从产品是否带有寿险责任，以及是否可以选择保障期限来划分。而像轻症、中症、重疾的赔付次数以及特定疾病的额外保障都具有同质化的特点，我们比较他们的赔付比例和条件就可以了。
此外，就是需要特别关心核保标准和理赔标准，尤其是如果我们身体有一些“既往症”（得过一些大大小小的疾病），有些心仪的产品可能保不上。
总结下，今天分享的主题是重疾险这一健康类保险产品。回顾了其诞生背景、不仅是为了治病，更是为了因罹患重疾带来的收入损失等重大影响；以及分享了监管要求各家保险公司必保的28类重疾，最后梳理了配置重疾险的一些注意事项。
愿大家都关注养生，坚持运动，身心健康，远离疾病。
         
作者：Cindy的进化空间