重疾险避坑档案266|微保终身重疾(随心版),大问题3个,小问题3个

飘渺九月

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
微保终身重疾（随心版）是中荷保险推出的一款单次赔付重疾险，在微保上销售，具体产品形态如下：



微保终身重疾（随心版）最大的特点是“随心”，必须责任只有重疾保障，其余责任均可选，自由度极高。
这款主要问题如下：
大问题一、高发疾病病种缺失
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
微保终身重疾（随心版）缺少对于严重I型糖尿病的保障，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。
大问题二、癌症2次赔付严格
微保终身重疾（随心版）的可选责任癌症二次给付要求间隔期3年，要求较为宽松的重疾险首次重疾非癌到二次重疾癌症，间隔期为1年即可。
大问题三、产品价格偏高
微保终身重疾（随心版）相比市面上同类型的重疾险产品，价格贵了不少。
小问题一、等待期内规定严格
微保终身重疾（随心版）等待期内发生中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
小问题二、三同条款严格
微保终身重疾（随心版）可选责任中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻症仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。
由于三同影响较为有限，故设为小坑。
小问题三、高发轻症定义严格
1、微保终身重疾（随心版）原位癌设置了免责条款，限制了可赔付范围。
2、微保终身重疾（随心版）心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
3、微保终身重疾（随心版）对于慢性肾功能衰竭定义严格，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
配置建议
以上便是微保终身重疾（随心版）的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


         
作者：京哥保避坑档案