重疾险避坑档案265|微保终身重疾险(可选满期返保费),大问题4个,小问题5个

哈哈SE7

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

微保终身重疾险（可选满期返保费）是招商信诺人寿推出的一款单次赔付重疾险，在微保上销售，具体产品形态如下：



微保终身重疾险（可选满期返保费）条款设计比较简单，身故责任不同于常见产品18岁后赔付100%保额，此款产品直至80岁后身故才赔付100%保额。
这款主要问题如下：
大问题一、返本功能溢价严重
微保终身重疾险（可选满期返保费）可选附加两全保险，在生存30年且未发生过重疾的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。
返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。
即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。
大问题二、强制捆绑身故
重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。 如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。
不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。
大问题三、高发疾病定义严格
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
微保终身重疾险（可选满期返保费）颅脑手术定义严格，只赔付特定脑外科颅脑手术，应引起注意。
大问题四、轻症多次赔付严格
微保终身重疾险（可选满期返保费）的轻症二次给付要求间隔期1年，要求较为宽松的重疾险无此期限要求。
小问题一、等待期内规定严格
微保终身重疾险（可选满期返保费）等待期内发生轻症，整个轻症责任都会终止，而且无法再拥有轻症豁免保费责任。
一些比较友好的规则，仅终止已经发生的轻症病种，其他保障继续有效。
小问题二、无中症责任
微保终身重疾险（可选满期返保费）无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付30%保额，赔付比例偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。
小问题三、高发轻症病种缺失且定义严格
1、微保终身重疾险（可选满期返保费）缺失对于慢性肾功能衰竭的保障，大多数重疾险均含有此项保障，需要引起注意。
2、微保终身重疾险（可选满期返保费）缺失对于单侧肾脏切除的保障，大多数重疾险均含有此项保障，需要引起注意。
3、微保终身重疾险（可选满期返保费）原位癌设置了免责条款，限制了可赔付范围。
4、微保终身重疾险（可选满期返保费）心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
小问题四、保险公司投诉量过高
微保终身重疾险（可选满期返保费）的承保公司招商信诺人寿，去年全行业万人次投诉量排第4名，需要留意。
小问题五、健康告知严格
微保终身重疾险（可选满期返保费）对于被保人存在1-2级乳腺/甲状腺结节，不承保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
以上便是微保终身重疾险（可选满期返保费）的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


         
作者：京哥保避坑档案