年金险VS增额终身寿 应该如何选?

当当当当裤裆坦

买保险通常有一个大思路，先保障，后理财。具备齐了重疾、意外、末期疾病、长期护理等基础保障后，再考虑理财。如果考虑额外理财，在利率下行的环境下，像年金险和增额终身寿险这一类可以锁定利率的产品，让攒到的钱安全稳定地增值。那么到底是买年金险还是增额终身寿险，两者都有什么区别？



年金险和增额终身寿险

1、年金险：到了约定时间，可以每年领的养老保险。这需要经过一定年限的领取，收益总额才会超过自己投入的钱。年金险通常有两种账户。一个是“储蓄”，保险公司将保费投资在稳定固定收益的地方，这个账户里的钱，会给投保人几个选项选择收益指标。这个账户里的钱会锁定利率，复利增值。另一个账户是“提领”，同样保险公司会给投保人选择几种提领方式，比如一次性领取，或者提领终身等。

2、增额终身寿险：没有约定的拿钱时间，一般在缴费期满后就可以拿钱，什么时候拿，拿多少，自己说了算。一般不建议那么早拿，让账户里钱有更多时间复利增值。拿钱的方式是从保单里贷出来，利用利差，不仅能从保单里拿钱出来，这笔钱都是锁定利率并复利增长，每年的现金价值有多少，保险公司通过信件，白纸黑字写出来。‍

二者的区别

1.死亡赔付

年金险和增额终身寿险都能在投保人发生意外离去时赔付。但赔付的方式有区别。年金险毕竟主要还是以理财为导向，投保人身故时，保险公司按照总保费投入和收益赔付。

增额终身寿险是按死亡理赔（death benefit）赔付。比如一个35岁投保人当时购买了200万的寿险，只是交了1年的保费2.1万之后意外死亡，保险公司理赔200万。

2.税务方面

年金险的设定是保障晚年生命的延长导致钱不够花的风险，活到老，拿钱拿到走为止，是理财导向的险种。因此，提领的钱仍需要缴税。这里有个特殊情况可以免税，就是用Roth IRA或者Roth 401k的钱存入年金险，那么取出来的钱是不用交税的。

增额终身寿险能像年金险做到终身收入，添加lifetime income rider在保单里就可以了。当然这个rider是有费用的，好处是提领钱的部分是不用交税的，而且不像年金险有时间提领的规定。‍



规划养老金，增额终身寿险这两种储蓄险，到底选哪种更合适呢？

主要看年龄，身体状况和目标。

如果年纪上了60岁，有高血压，糖尿病史，年金险会更适合，因为年金险更加关注退休后的收入分配。

如果年纪比较轻，身体状况良好，增额终身寿险更适合。保单费用比较低，同时有足够的时间让钱复利增长。如果你有钱就管不住手，账户里有点钱就忍不住放飞自我，那么增额终身险能帮你管住那个任性的手。同时如果发生不幸，保险能代替被保人继续为家庭做经济贡献。‍



总结

整体而言，不管是年金险还是增额终身寿险，除了可以锁定未来收益，让钱生钱之外，还能提供保障，可以说一举两得。每个家庭都应该审视一下自己的财务状况，查漏补缺，来应对目前不稳定经济环境。‍





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作者：开启人生B计划