​深扒!热门年金险大PK,哪款更适合买?

123456809

最近几年，全球利率下行已经是大势所趋，我国也只能避免过快进入负利率时代而已。

我们的邻国日本，根据财联社7月21日报道：



日本央行将基准利率维持在-0.1%，将10年期国债收益率目标维持在0%附近。

利率下行甚至负利率，对普通人最直接的影响就是资产缩水。

再加上可以配置的稳健资产越来越受限，很多人开始关注保本增值的理财险。

其中年金险就凭借着安全性高+复利增值+稳定现金流，成为很多家庭安全性资产配置的首选，和养老规划的理想工具。

但是这类产品也需要谨慎选择，毕竟关系到我们的钱袋子。

今天，奶爸挑了当前热门的几款产品，来做个深度测评，看看现在哪款产品更值得买。

01

热门年金险保障内容对比

这次我们测评的产品有7款：

爱心人寿百岁人生福享版

爱心人寿乐养多

北京人寿京福颐年

信泰人寿如意享（七金版）

光大永明光明慧选

大家养多多2号

大家福满满

如果想直接咨询，可以点击下图预约：



1、投保规则



1）投保年龄

投保年龄范围最广的是信泰人寿如意享（七金版），出生5天的婴幼儿到69周岁的老年人都能投保，

其次是北京人寿的京福颐年和大家保险的两款产品，都能接受60岁以上老人投保，

方便老年人做养老补充以及财产传承。

2）保障期限

作为养老年金，所有产品都能保终身，为我们提供终身稳定的现金流。

而光明慧选除了保终身之外，还能够选择保至年金领取后20年，养老补充更具灵活性。

3）缴费期限

爱心人寿的两款产品，目前都只能选择趸交、3/5年交，缴费期限都比较短。

而京福颐年和如意享（七金版）则多了10年交的选择；

缴费期限最长的是光明慧选、养多多2号和福满满，最长能选择20年缴费，短期内资金量不多的，可以选择这种可以长缴的产品，缓解投保压力。

4）起投金额

7款产品的起投金额都不高，投保门槛低，

其中，京福颐年只需1000块就能投保，大部分工薪阶层都能买得起这几款产品。

2、保障内容



7款产品的保障内容都包含年金保险和身故保险金，但具体给付方式有所不同。

1）年金领取：

百岁人生福享版、乐养多、京福颐年、养多多2号和福满满，年金领取方式相同：

年领100%基本保额或月领基本保额的8.5%，

光明慧选分为两个版本，年金领取也不一样：

终身版跟上面几款产品领取方式一样，

而定期版在开始领取年金后便可按年或月领取年金，20年后保障到期仍生存，可一次性领取10倍基本保额，

这个版本更适合想要在特定年龄自由支配一大笔资金的朋友；

如意享（七金版）则是选择年领对应保单年度有效保额，或月领保单年度有效保额的8.5%，

其中的当年度有效保额逐年递增，首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身，活得越久，收益越高。

再来看首次领取时间：

几款产品的起领时间，都是设置在被保人法定退休年龄，更符合专款用作养老的特性。

百岁人生福享版、乐养多和京福颐年都是不限男女，都可选55、60、65和70周岁领取，

选择性更多，而且对于晚退休的男性来说更友好。

而另外四款产品的55周岁领取都仅限女性。

保证领取时间来看：

大部分产品都能保证领取20年，而如意享（七金版）更是能保证领取25年。

百岁人生福享版规定保证领取至80岁，也就是说，如果是女性投保，从55岁开始领取，最长也能保证领取25年。

而乐养多只能保证领取已交保费，只能保证投保人不亏本金，从这一点上看稍微逊色。

2）身故保险金

这几款产品在领取日前身故的话，都是赔付已交保费或现金价值较大者，

在保证领取期间身故的话一般能赔付剩余的保证领取年金，

这就意味着，开始领取年金之后，如果你没领够年金就身故，剩下的应领但未领的年金都会一次性赔付给家里人。

大部分产品是给到20年的年金，而如意享（七金版）是25年的年金。

而乐养多则比较特殊，领取日之后身故的话，只能保证赔付已交保费减去已经领取的年金，只能保证投保人不亏本金。

3、保单权益

除了保障内容外，我们还要关注产品的保单权益：



几款产品都支持保单贷款，万一遇到紧急情况，可以利用这份保单进行短期资金周转。

百岁人生福享版、乐养多、光明慧选、养多多2号以及福满满都支持加减保，而京福颐年仅支持减保，

这些权益可以方便我们后续有机会调整自己的投资方案，比较灵活。

京福颐年、如意享（七金版）都自带投保人豁免，给被保人加了一重保障，而福满满也可额外附加这项保障。

万一投保人意外导致身故或全残，可以豁免余期保费。

此外，光明慧选、养多多2号和福满满还可以低门槛对接养老社区，非常适合想要过高质量养老生活的人群。

其中光明慧选还可附加万能账户，保底利率高达3%，现行结算利率达4.85%，可以获得更高的收益。

02

收益情况对比

作为理财类的保险，肯定需要重点关注收益情况。

奶爸接下来就以30岁男性，年交10万，10年缴费，总投入100万，保终身，60岁开始领取为例，

来看一下这几款产品的年金领取和IRR表现如何：

1、年金领取



1）领取金额

乐养多>养多多2号>京福颐年>福满满>光明慧选>百岁人生福享版>如意享（七金版）

在同样的投保条件下，60岁开始领取，每年可以领取的养老年金中，乐养多可以领取最多，为15万元。

其他几款产品也都表现不错，每年可领取13-15万。

而且福满满除了养老年金险之外，还有祝寿金可以领取，分别在80岁领取14万，90岁领取28万，100岁可以领取42万，

这一点非常适合家族有长寿基因、生活习惯和身体状态比较不错的人群。

比较特殊的是如意享（七金版），60岁开始领取的时候只能领到4.76万，前期领取的金额较低，

不过之后每年领取的年金会以7%递增，年龄越大，总收益就越高。

在90岁的时候，累计领取年金已经达到48.6万，是几款产品中最高的。

2）现金价值

京福颐年>养多多2号>福满满>光明慧选>百岁人生福享版>乐养多>如意享（七金版）

年金领取前，京福颐年的现金价值表现较好，

但是需要注意的是，京福颐年在年金领取后就不再有现金价值，换句话说就不能退保了；

如意享（七金版）的现金价值虽然前期和其他产品相差无几，但是在37岁的时候，开始超过京福颐年，保单回本速度也是相当快，

在开始领取年金之后，也是如意享（七金版）的现金价值表现最优秀，

而且这款产品终身都有现金价值，资金使用灵活度很高。

爱心人寿的百岁人生福享版和乐养多，也同样具有终身现金价值的特点。

此外，养多多2号以及福满满同样在85周岁之前有现金价值，而光明慧选只在80周岁之前有现金价值。

2、IRR表现



这里需要注意的是，不同缴费期情况下，IRR表现会略有区别。

奶爸这里是以10年缴费为例，大家投保的时候最好是根据自己的投保计划去具体测算。

1）累计领取IRR

以80岁的累计领取IRR为例：

乐养多>福满满>光明慧选>百岁人生福享版>养多多2号>京福颐年>如意享（七金版）

乐养多的累计领取IRR，在70岁、80岁和90岁几个年龄段的表现都是最优秀的。

如意享（七金版）每年领取的年金会以7%递增，而福满满在特定年龄还有祝寿金可以领取，两款产品都在100岁的时候超过乐养多。

此外，另外几款产品的表现也都不错，在100岁的时候，IRR都达到4.2%以上。

2）退保IRR

几款产品的退保IRR各有优势：

如意享（七金版）的退保IRR无论是在年金领取前还是领取后，可以说都是表现最优秀的。

此外，在年金领取前，京福颐年的退保IRR表现也很优秀，

在领取后，福满满在70岁和80岁的退保IRR表现更优秀，甚至超过了如意享（七金版）。

百岁人生福享版、乐养多和如意享（七金版）终身随时都可以退保，而且在100岁的时候，IRR都达到4.2%以上，特别是如意享（七金版）达到了4.82%，

不仅资金使用更加灵活，而且对于有财富传承需求的朋友来说也非常合适。

03

奶爸总结

看完上面的分析之后，你知道哪款产品适合自己了吗？

不过不同的人群，采用不同的投保方式，产品的收益情况都可能不一样。

如果对产品还不够了解的话，建议大家不要盲目投保，

想要提前为养老做准备的朋友，可以直接咨询文末规划师，1V1帮你找到适合的产品。
加规划师微信，立即咨询????




猛戳“阅读原文”，方案定制限时特惠！         
作者：奶爸保课堂