一文读懂年金和增额终身寿的区别

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即使最暗的夜也会结束

太阳会照常升起

保险市场非常复杂，各公司险种也不同，但作为储蓄险平常我给客户的配置方案中基本就两大类：增额终身寿和纯年金，因为这两种产品的所有利益都是确定写在合同条款里，清晰明确，没有任何套路。

至于其他分红型、两全型，传统保司最爱卖这些演示利率产品来吸引客户，典型的比如每年开门红各种答谢会、产说会上最火爆的那些，靠万能账户打天下只讲结算利率和演示利率绝口不提保底利率的sales，遇到这类的就远离吧，业内有句话说：躲过了开门红，就躲过了绝大多数的销售误导。

所以这类产品一般我都不会推荐，因为利益不确定、分红不确定，再回头看看各保司过去那么多年的分红数据，能达到中档演示利率的寥寥无几。。。

但，增额终身寿和年金到底有啥不同？我该怎么选择？非行业内人士，很多都分不清楚，希望看完今天这篇，再回到自己的需求和想要实现的目标（拿走的担忧），你就能知道哪种更适合当下的你选择。



增额终身寿和年金都属于储蓄险。

而储蓄险，是存款类保险的统称，作为金融产品的一种，具有其他任何金融工具都不具备的法律属性和锁定终身利率不下降等功能。

首先，用一张图来看看两种类型产品的区别：



图中可以看到，年金险最大的特点是“定”，

约定好领取时间、领取对象，定时定额给付，就像一只下蛋的老母鸡，只要你不杀鸡取卵，这只老母鸡就能保证一直持续稳定下蛋，陪你到天长地久。

增额终身寿最大的特点，在于“灵”

大部分产品在缴费期结束后隔一两年就可以根据需求随意减保支取，用不上的话就放在账户里一直复利增值，什么时候取，取多少都是由你自己决定。

为了让大家彻底弄懂，小编也是费尽了心思，再上一张图片。

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①是把【定时定量】存入的一笔钱换成【定时定量】领取的另一笔钱，到约定的时间点，不管需不需要，这笔钱到点就会到账，像发工资一样准时。

②是【定时定量】存入一笔钱，支取时间、取多少，都是自己控制。

通常我们会作为进可攻退可守的保底理财工具，从第一笔保费交进去开始就锁定了未来几年所交的总保费终身利率不下降，不管未来存款基准利率降到1%还是0%，这笔钱都不受影响稳稳的每年复利增值。当然，如果有更好的投资渠道，也可以随时减保或退保，这是灵活性的体现之一。

灵活性体现之二，在资金用途上。不管是作为企业流动性补充、子女的教育还是婚前财产规划，自己养老或者财富的定向传承，统统你说了算。



来具体看看两种产品的应用场景。

年金险有定期年金和终身年金。

定期年金我们常见的比如15年、25年到期的，主要是用做中长期资产配置或者专款专用的资金计划，比如：孩子教育金规划。

用计划书对比图来看更直观：



此款是之前已停售的一款15年期定期年金。



这款是25年到期的教育金计划。从读大学开始，每年领一笔钱，到25岁再一次性领取一大笔满期金，合同终止。

缺点是，比如15年到期后不管将来这笔钱需不需要用，满期金都会准时到账，合同结束。假如15年后基准利率水平降到很低，想继续存在账户复利增值是不行的，不能像其它终身型的产品可以自由决定取还是留。

终身年金，是和生命等长的终身现金流。我们平时比较常见的有快返型年金和养老型年金。

快返型，拿典型代表华夏人寿的东方红来说，从保单第5年起，每年开始领取年金到终身。

养老型，就是我们最常见的，年轻时存钱，退休后领钱。约定好领取年龄，比如女性一般55岁或60岁，男性60岁或65岁开始领取，到点就可以按年或按月准时发放，当然货币有时间价值，选择越晚开始领取，每年领的金额越高。

继续上对比图：



缴费期可根据自己情况选择长或者短，都是从第5年开始就每年固定发放年金。以上图片为例，35岁男性，每年交10万，10年缴费期，从第5年即40岁开始，每年领取39000元，到生命尽头。

如果领取到后面哪一年觉得身体健康堪忧，还可以选择一次性退保拿回账户现金价值。



这个计划是33岁女性，每年5万，15年缴费期，约定60岁开始领取，每月领6910元，领到79岁，共领取165.8万，80岁再一次性拿回81.3万，合同终止。

当然这个产品的优秀除了领取高外还可以多一个终身领取的选择权，也就是您想80岁一次性拿回一笔钱还是家族有长寿基因想一直每年领年金到终老由自己选择。

以上是我们常见的几种年金险不同产品形态。



增额终身寿，作为储蓄险的另一种类型，非常简单明了，一般只需要看合同的现金价值栏就是对应每年确定能拿到的钱，现金价值随着时间不断增长。

当然既然是寿险，就会有基础保障功能，在保单年度前期一般有最高160%身故杠杆，到后期随着保单的复利增长，现金价值高于身故保额时，身故金就等于账户现金价值。



现实应用中，增额终身寿更多被作为理财工具的一种，收益确定、锁定功能利率，能灵活取用，还能定向传承给想要照顾的人等等，合理的架构设计，能满足不同客户的各种个性化需求。

不管是超高净值家庭资产配置，还是刚毕业想要强制存钱的年轻人，都能通过增额终身寿实现，可真是太nice了。



不管我们接不接受，从中长期来看，无风险利率下行已经是大趋势，这是近期的新闻和某行大额存单的利率截图。





银行三年期大额存单利率从去年的4%+降到现在不到3%。理财产品也不能再像以前闭眼随便都可以买了，自从资管新规打破刚兑以来银行理财跌破净值的也不少。

真正能够无风险且锁定利率不下降的存钱方式增额终身寿确实是最好的选择，所以平时会建议很多朋友和客户分出一部分可能以后才会用到的钱存到储蓄险里，当未来利率下降到很低水平的时候，再回头来看，它不珍贵吗？

继续用图片来分析产品的形态：



比如上图，50岁男性，每年20万，分5年，一共存进账户100万的增额终身寿，红色框出来的部分就是写入合同每年的账户价值，也是随时退保能拿到的钱，非常简单清晰，没有任何多余的套路。

第5年交完保费累计100万，账户价值105万；第10年账户价值124.5万；第20年175.5万；第24年（缴完保费才19年）就翻倍，期间随时可以全部退保取出或领取一部分剩下继续复利生息。

身故保险金栏：是这个产品前期的保障价值，60周岁前身故保障杠杆是所交保费的140%，到后面因为现金价值已经超过了140%，所以身故保险金就等于现金价值。

可贷款金额及比例栏：是当年度现金价值的80%，万一有短期资金流动周转需要，又不想退保情况下，随时都可以保单贷款到这一栏对应的金额，随借随还，利率也不高，而且不需要提供任何贷款材料，到账非常快，提供了流动性便利。

短中长期资金规划都绝佳，短期保证资金安全同时有收益；中期收益稳定同时资金周转灵活；长期稳定现金流满足各阶段规划。



看完以上分析，你更倾向哪种类型的储蓄险呢？



谁说一定是非此即彼，只要资金条件允许，可以兼得，互为补充，有很多客户和我们的同事都持有5张以上储蓄险保单，因为除了存钱会上瘾，保单带来的安全感和确定性是缓解焦虑的利器。

当然，如果不能有至少5年以上的计划就不适合配置这类型产品。

我们做任何投资理财，最终目的不是让财富几何倍增，而是为了让生活更美好。

根据想要实现的投资目标，或者解决什么顾虑，然后合适的产品只是工具载体。





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作者：荧火虫虫