买了重疾险不赔,为啥?

掌舵的鱼1987

2017年3月份，徐某确诊冠心病，经医生建议做了冠状动脉支架手术，花费10余万，徐某在2015年投保了中国平安的“平安福”，出院后找保险公司理赔，却被以“不符合重疾理赔标准”的理由拒赔了。

这件事儿当时闹得非常，徐某直接和保险公司对簿公堂了，结果一审和二审败诉，法庭维持原判，保险公司拒赔

这是整个案件的经过，感兴趣的朋友可以看看



道理很简单，也是直接跟大家说过的，不管公司大小，保险都是按照合同条款理赔的，合同没有保障的，自然不赔；

上述情况只是一个个例，保险97%以上都是顺利理赔了的，咱普通人还是要多多了解，重疾险哪些不赔，为什么不赔，来降低自己被拒赔的可能性。

小五今天就跟大家把这事儿捋一捋~

   一、重疾险什么病都能赔？

   在说重疾险哪些情况不赔之前，我们先要弄清楚，什么是重疾险？

重疾险就是当我们得了合同约定的疾病，符合理赔条件下，保险公司一次性赔付约定好的金额，这笔钱是直接打到我们指定的账户，也不会限制我们花费的方向，这种保险就是重疾险。

单从字面意思来理解，我们也知道，重疾险不是什么都能赔的，具体赔什么，得看保险合同。

但有25种重大疾病，不用看合同也知道，重疾险是必保的，因为这是银保监明文规定的，从疾病定义到理赔标准，全部一致。

这25种重大疾病，已经占所有重疾理赔的95%以上，所以我们在挑选重疾险的时候，并不需要太关注重大疾病病种的数量，再多也不过是锦上添花，需要关注的，是高发轻症的是否有保障。

保险公司轻症理赔占比图



这些高发轻症都有保障了，那疾病保障种类就很全面了

  二、这5种情况重疾险不赔

接着我们再来看看，哪些情况下重疾险是不赔的。

等待期内出险

保险产品和买衣服不一样，不是买了就能用，他是有等待期的。

不同的保险产品，等待期不同，一般是90天和180天

假如说是90天的等待期，那么投保后的90天内，如果得了重大疾病，保险公司是不赔的。

等待期的设置，主要是为了防范道德风险，排除带病投保的人，比如说已经感觉身体出大问题了，先去买保险，然后去医院检查

所以如果是意外导致出险，比方说意外双目失明，肢体缺失，身故等等是没有等待期的，保险公司会照常赔付。



不是合同约定的疾病

重疾险是为了保大病的。

一些治疗费用很高，康复时间很长，严重影响家庭生活的疾病，才是真正意义上的大病。

所以说寻常的阑尾炎、痔疮手术，女性比较常见的乳腺结节，子宫肌瘤手术，还真用不到重大疾病保险，那方面的费用，可以通过医疗险报销

得了哪些大病可以赔，重疾险的合同条款里写的非常清楚。

比如说之前给大家讲过的无忧人生2020重疾险，可以赔这些疾病：

110种重疾+25种中症+50种轻症，共185种疾病。

那么除这185种疾病以外，别的大病，重疾险自然是不赔的。

当然了，185种疾病已经保障的非常非常全面了，而且保监会规定的25种重大疾病，只要是重疾险，都是会保的。



没有达到理赔标准

在很多人的印象里面，重疾险都是确诊即赔的。

只要确诊得了这个病，就能赔，这个说法不能说不对，只是不够全面。

重疾险里，确诊即赔的疾病确实有，比如说恶性肿瘤，也就我们常说的癌症。

但不是所有疾病都能确诊即赔，还有另外两个理赔标准：实施了某种手术后、以及达到了某种疾病状态。



以脑中风后遗症为例，

在确诊脑中风180天后，若仍遗留相关后遗症，保险公司一次性赔付保险金；

如果没有达到理赔标准，没有留下合同约定的后遗症，保险公司按道理是不赔的。





未如实告知

想买保险，健康告知是非常重要的一环

保险公司用健康告知这套问卷，来评估被保人的健康状况，衡量要不要承保。

如果我们没有如实告知，故意隐瞒病史的话，保险公司是有权不赔的。





举个例子，刘女士投保重疾险时，健康告知询问到“是否曾患有乳腺结节，子宫肌瘤”。

虽然刘女士有乳腺结节，但是她没有将这个情况如实告知，直接正常投保了。

那么几年后，如果刘女士得了乳腺癌，保险公司核实后，是不予理赔的。

所以我们在买保险的时候，一定要做到如实告知，问到的就告知，没问到的不用告知



2.5 免责条款范围内

这条很好理解，合同中明确规定，哪些情况是不赔的，这些就是免责条款。

下图是一款重疾险的免责条款：



我们可以看到，重疾险的免责条款，相对来说比较简单，主要是为了防止道德风险，违法犯罪的情况，以及不可抗力事件导致出险。

三、总结一下

小五之前的文章也都讲过，97%以上的人都能顺利理赔，被拒赔的是极少数，基本上要么是自己买错了保险，要么就是没有如实告知，确实线下有很多这种现象。

所以我们普通人买重疾险的时候，做好以下两点，理赔就很轻松：

看清条款内容，搞清楚哪些能赔，哪些不赔，避免理赔纠纷。

如实告知很重要，问到什么，一定如实回答，切忌刻意隐瞒，免得保险白买了。

                               
作者：保赔之家