【养老年金】挑选养老年金保险的小技巧~

David902

全文预计阅读时长

4分钟
作者：童童
保险长期主义者微信：tongyeskr标签：养老金、教育金、高端医疗
期待链接：   爱存钱、懂生活、想规划的攒钱达人

01、
明确自己的需求
养老金产品测评那么多，
你发现看的眼花缭乱~
你发现各说各的好......
完全清楚自己的需求很重要！
同样是补充养老金~
需求却各不相同。
你是想尽可能多的领取养老金？
注重自己领取最高的，现金价值一定不高。
还是怕领不回本，更注重保证领取时间？
有保证领取15年、20年、30年。
保证领取时间越长，每月领取的金额相对少一些~
还是想自己一边领，也一边给孩子留点钱？
想给孩子留钱的，自己领取一定不多。
但现金价值相对会高一些~
不同诉求，适合不同产品。
从这个层面讲，很难说哪个产品好，哪个产品不好~
单维度做产品对比，有失公允。
保险公司也是做差异化战略，
正面刚，对大家都不利~
基于自己的需求，再去对标产品，你会更轻松。
千万不要陷入各种对比的怪圈！

02、
险种一定要买对
常见可用来做养老规划的险种有：
传统型养老年金险、分红型保险、万能险和投资连结型保险。
不同险种，各具特点~
传统型养老年金险：
年轻时候交多少，退休领多少，一目了然。
不会多给一分，也不会少给一分
分红型：
内地的分红保险，分红部分是不确定的~
可以为0，不能为负，0以上的部分，不会保证，不会写进合同。
想靠分红实现养老金额度的飞跃，挺难~
万能险类：

万能型产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户。

个人账户部分也有保证收益，目前一般在1.75%-2.5%左右。

保底以上的部分，结算不确定。

且前5年退保或者部分领取会有手续费~

5年以后，账户挺灵活，很容易被提前支取。

只适合自律性很强的人。

否则容易出现还未退休，账户的钱就被领的差不多了！

不适合拿来做真正养老金的规划~

投资连结保险：

以投资为主，保障功能非常弱。

它是风险最高的一类保险。

风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的险种。

投连险适合做长期投资，但不设保底收益！

保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户自己承担。

既然有损失本金的风险~
也不建议拿它做养老规划。
童童建议：
买传统型的养老年金就行。

交多少领多少，踏踏实实确定好了，无惧长寿风险。

03、
确定适合的缴费年限

商业养老保险有趸缴和期缴两种方式。
期缴有3年、5年、10年、20年、30年。
投保前要结合你的收入水平和财务规划，选择合适的缴费期。
缴费时间过短，缴费压力较大。
缴费时间过长，万一中途有不可控情况~
比如工作中断，没有缴费能力，也会影响到整体规划。
建议根据工作稳定和现金流情况，合理安排。
不要徒增压力！
年龄偏大的，建议三五年就规划完毕。
还年轻的朋友，可以十年二十年，都可。

04、
不要执着每月多领100还是200
市场上大多测评都不那么公允~
不同的缴费年限，不同的年龄、性别
但凡一个数字发生变动，都会影响领取金额。
比如：
有些产品10年交利益是最高的~
如果选择5年交，就不一定了。
再比如，40岁女性买A产品领取最高。
25岁女性买A产品，却不一定是最优选。
还是那句话：基于自己的需求。
不要完全抄测评的作业！
否则，掉坑了也不知道！

05、
确定好领取年龄

目前为止，童童大部分客户都选择从60岁开始领取养老金。

一是觉得55岁其实还有工作能力

二是延迟退休可能性比较大，55真不一定能退。

也有客户觉得早领早安心，反正也可以保证领取20年。

领的早，领的养老金相对少一些。

家里有长寿基因，60或者65开始领，也可以。

领取年龄，这个问题没有标准答案。

06、

公司服务要考虑吗？
很多业务员只看保险利益，宣传不需要考虑公司和服务~
这点真的很不赞同！
保险公司的安全性毋庸置疑，这点童童之前也写过。
【安全机制】我买的增额终身寿险安全吗？

在大小人寿保险公司都安全的前提下，服务还是要的。

你会说不就是现在交钱，后期领钱，要什么服务？
你可能忽略了很多细节：
后期保全，极有可能发生吧？

改个电话、改个地址、更新个身份证信息等。
简单的保全，线上可处理~

有人指导你，你顺着路径就可以解决。
否则还得花时间自己摸索。
有些业务员没有站在客户角度考虑问题，
他天天接触，做各种保全事项很熟悉，
理所当然觉得客户也知道如何处理。
换成客户，还真不一定知道去哪里处理的~
明明有人手把手指导处理，更节省时间！
复杂点的， 你要做个减额交清，要退保，要保单贷款......
再麻烦一点，有保单纠纷之类的~
是不是有人为你提供一对一服务比较好？
有些事情的解决，团队来做就比单枪匹马好。
条款优先于服务，不是说完全不用看服务~
而是在条款优秀的基础上，还是选提供服务的公司。
我自己从业前买的某公司的产品，就完全没服务。
哪家公司，就不说了......
当时的代理人早已不知所去~
公司的续期提醒，不过是发一条短信，真的是一条，多的都没有！
也没有人工电话提醒。
导致我缴费日期过了一礼拜，才发现自己还没有交续期。
还是自己看了自家的保单整理，才记起来。
一条短信，在信息量这么大的今天，太容易被遗忘被忽视。
再加上家里保单有几十张，没有提醒真的会忘。
如果有一对一服务，微信提醒你，还有人电话提醒你~
会不会好一点？
每月多领一两百，但是没有售后服务，你还觉得划算吗？

07、
商业养老金规划量力而行
如果养老投入过高，可能会影响家庭日常生活。
甚至产生无力续保的情况~
这就与“养老年金防老”的初衷背道而驰了。
我们要在有能力的基础上，让将来的自己过的很好。
这是一个持续的、但也是动态的过程~
量力而行，有5万的能力，做5万的事，规划一点是一点。
在现在与将来之间，寻找平衡点。
躺平，绝对不是最优解~
但也不建议用力过猛。

08、
越早规划越轻松



在解决基本保障之后
有一定资金量的基础上，养老保险越早买越划算。
年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻。



如果你想60岁后，每月补充1万养老金。
源源不断补充一辈子，永不断流~
同样能领取468万养老金的情况下。
如果你现在25岁，你需要准备的本金是105万。
如果你现在50岁，你需要准备的本金是183万！
人生如逆旅~
一说到存钱，很多人第一反应“没钱啊”！
如果现在没逼自己存钱，五六十岁了又怎么确保会有钱呢？
现在还可以通过工作获取收入~
退休后既停止工作又没钱，那才是真正的困局。
越年轻越要好好利用这个世界唯一公平的条件“时间”！
凡事早规划，才能更轻松！
好了，以上就是今天的分享~
我是童童，踏实的保险长期主义者，期待相遇，我们下期见~

09、
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10、
作者：童童
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