重疾险避坑档案267|微保少儿满期返还型重疾保险,大问题4个,小问题5个

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题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
微保少儿满期返还型重疾保险是太平人寿推出的一款单次赔付少儿重疾险，在微保上销售，具体产品形态如下：



微保少儿满期返还型重疾险是一款主险为两全险、可附加重疾险的产品组合，条款设置较为常规，主要问题如下：
大问题一、返本功能溢价严重
微保少儿满期返还型重疾险主险是两全保险，在生存20年或30年且未发生过重疾的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。
此返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。
即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。
大问题二、强制捆绑身故
重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。 如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。
不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。
大问题三、高发疾病病种缺失且定义严格
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
1、微保少儿满期返还型重疾险缺少对于严重I型糖尿病的保障，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。
2、微保少儿满期返还型重疾险对于高发重疾颅脑手术定义严格，因清除硬脑膜下血肿、重症头部外伤及其他因外伤而实施的脑外科手术不在保障范围之内，应引起注意。
大问题四、产品价格偏高
微保少儿满期返还型重疾险相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。
小问题一、等待期内规定严格
微保少儿满期返还型重疾险等待期内发生中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
小问题二、中轻症多次赔付严格
微保少儿满期返还型重疾险中轻症可多次赔付，但对于因同一原因导致初次确诊多种中、轻症仅赔付1次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使源于同一原因，也可分别赔付。
由于影响较为有限，故设为小问题。
小问题三、中症赔付比例过低
微保少儿满期返还型重疾险中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。
小问题四、高发轻症定义严格
1、微保少儿满期返还型重疾险原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。
2、微保少儿满期返还型重疾险心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
3、微保少儿满期返还型重疾险对于慢性肾功能衰竭定义严格，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
小问题五、保险公司投诉量过高
微保少儿满期返还型重疾险的承保公司太平人寿，去年全行业万人次投诉量排名第九，需要留意。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。
如果预算实在有限，也可考虑购买保30年的产品（价格便宜）作为过渡，帮助家庭经济支柱转移宝宝的疾病风险损失。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。
京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


         
作者：京哥保避坑档案