【分享时刻】重疾险深入解读

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没有最好 只有更好？



大家好，之前我们海豚保险工作室发布了儿童重疾险大黄蜂七号的视频号和公众号，对这款产品的责任进行了简单的说明。大黄蜂七号单独从产品的角度来看，它的重疾多次赔付责任、癌症二次赔付责任、身故责任都可选。自带的保障也包括少儿高发疾病的双倍赔付，常规的轻症中症，责任保费豁免等。这次大黄蜂七号的升级也把市面上比较少见的重疾赔付之后，轻症和中症也可以再次赔付的责任囊括进来。整体来看，大黄蜂七号是一个保障非常全面，可选责任非常灵活的少儿重疾险产品。

那么对于宝宝的重疾险，除了大黄蜂等这类网红产品，还有什么推荐？

其实回答这个问题，我们首先要了解，相比于所谓的超高性价比的产品，前期的规划的合理和后期的服务更为重要。大多数人了解到的重疾险产品，要么就是这些网红产品，要么就是线下大家比较熟知的那几家公司的产品。互联网的网红产品的责任可选非常灵活，保费可以很低。而线下大家熟知的几家公司的产品比较固定，选择性比较低，而且保费是非常贵的。其实这两类产品是两个极端。其实除了这两类产品之外，线下还有很多其他保险公司的优秀产品，只是大部分的客户能获取到的信息是不够的，没有办法去了解到那些产品。

什么是重疾险？





我们现在掌握的90多家寿险公司中的大多数都有重疾险产品。而且重疾险产品的种类也非常丰富。那么这么多的产品里面，我们到底应该怎样来选择呢？



所谓重疾险就是，如果我们满足了合同约定的这些疾病种类的描述，我们达到了理赔条件，那么保险公司就会按照我们所购买的保额的一定比例，赔付我们一笔保险金。



上面这张图是在重疾险新规发布之后，保险行业规定的28种重疾。这28种重疾可以占到理赔情况的95%以上。而且这28种重疾也是目前只要是备案上市的所有重疾险产品都必须涵盖的28种疾病。而且所有的重疾险产品对这28种疾病的定义、描述都是一模一样的。

重疾险各种形态





我们再来看一下目前重疾险的主要形态都有什么。目前市场上的主流重疾险都是涵盖轻症责任、中症责任和重大疾病责任。轻症和中症的赔付基本上都是多次赔付，而且不分组。而重疾险产品的差异会体现在其他几个方面上。参照上图，比如重疾是单次赔付还是多次赔付、是分组还是不分组、它涵不涵盖身故责任、癌症有没有二次赔付、心脑血管这样的高发疾病有没有二次赔付。我们今天就以图片的形式再给大家梳理一下它们，大家了解了之后就会在选择的时候，知道自己想要的形态属于哪一种……



那么这里就会有一个问题，重疾多次赔付到底有没有意义？作为儿童的重疾险来说，大多数孩子比较小，保障终身的期限很长。随着他的长大，多次赔付的重疾一定是保障更加全面的。再者，小孩子购买重疾险由于年龄的原因保费通常比较低，我们现在购买，不论单次的还是多次赔付，保费差距很小，所以建议大家都去选择多次赔付责任。

重疾险的更多方面…



了解完这些，我们再思考几个问题：

1、你要求保险公司在你的居住地有分支机构吗？

2、你更想选择互联网产品还是线下产品？

3、重疾险中，重疾的赔付次数有什么要求？

4、重疾险中，针对癌症、心脑血管这些高发重疾，是否要求保障再升级？

5、给孩子投保，要不要含身故责任？



这份儿童重疾险的对比表是我们选了一部分比较有代表性的儿童险的产品，做了一个横向的对比。这里面既有大家非常熟知的，也有线下的一些其他公司的产品。虽然这些保险公司大家可能没了解过，但是它的产品责任也是非常优秀的。这个表格也是给大家作为参考，大家想买什么样的保险，除了看产品，更要看大家自己的需求。我们确定了需求之后就能更好地更简单地选择重疾险产品。

其实大家可能会觉得保险产品有很多细节也有很多的坑，所以想自己去了解去研究，这个也是非常能理解的。不过有句话是专业的事交给专业的人，这个行业里专业的人也有丰富的投保以及理赔经验，有很多背后的东西普通人是无法看到的。与其说去花大量的时间研究这件事，不如把它交给专业的人来做。大家有任何疑问需要交流的话，欢迎随时联系我们。

一个人可以走的快，但一群人可以走的远。我们希望有梦想、有追求、有趣的你加入我们，一起把想做的事做好。帮到别人，找到自己。

团队成员

我们工作室成员多毕业于英国爱丁堡大学、海事大学、东北财经大学、东北大学、大连外国语大学等高校。有寿险行业顶尖荣誉MDRT、美国注册财务策划师、英国特许保险学院会员、公共营养师。曾就职于500强外企以及银行/保险/融资服务等金融机构。



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作者：海豚工作室