重疾险那些花样百出的“癌症保障”怎么选,你知道吗?

啤酒瓶空了缓

恶性肿瘤（癌症）在重疾险理赔上的占比有多高，想必是有目共睹吧，毫不夸张的说，绝大多数购买重疾险的用户都是为了保障癌症风险。

也正因此，不少保险公司在推出新产品时，都会在癌症保障上花心思以凸显出自家产品的亮点，比如癌症二次赔、癌症津贴等扩展责任。

不过这里面的门道还真不少，不了解的话很容易踩坑。

今天乖小保就跟小伙伴们来聊一聊重疾险里花样百出的“癌症保障”。

01重疾险的癌症保障

银保监会是有规定的：所有重疾险都必须包含28种重疾+3种轻症保障，并且统一疾病定义描述。

其中关于癌症疾病的保障的描述有两条：“恶性肿瘤——重度”和“恶性肿瘤——轻度”。

除了这两条外的癌症保障，都是各个保险公司自己添加的。

先来看“恶性肿瘤——重度”的定义：



由图可知，不是所有癌症“恶性肿瘤——重度”都保障的，比如皮肤恶性肿瘤、前列腺癌、部分甲状腺癌、慢性淋巴细胞白血病等就不在赔偿范围内。

那么重疾险就不赔这些疾病了吗？别急，来看看“恶性肿瘤——轻度”。

“恶性肿瘤——轻度”：



在“恶性肿瘤——轻度”的疾病定义，就能发现之前那些被剔除在重疾外的癌症，其实也能赔，只是赔付比例没那么高。

“恶性肿瘤——重度”确诊后可以赔付100%基础保额，而“恶性肿瘤——轻度”确诊后赔30%基础保额。

有一点需要注意，甲状腺癌是在2021年重疾新规后被踢出重疾保障，在此之前购买的，在理赔的时候依旧可以按重疾进行赔偿。

也许有细心地小伙伴要问了，“交界性肿瘤”和“原位癌”呢？怎么没看到？重疾险不赔吗？

当然不是。

① 交界性肿瘤

它介于良性与恶性之间，具有良性肿瘤和恶性肿瘤的一些特征，如生长缓慢，复发迟类似良性肿瘤，但它又可以发生转移，只不过转移率较低，对于这类肿瘤，只需要手术切除干净，定期复查，及时治疗，并不会像我们平常熟知的癌症一样可怕。

② 原位癌

现在市面上大部分重疾险产品会将原位癌单独列为一个保障责任，同样属于轻症，因此得了原位癌，依旧是可以赔付的。



但这项保障责任并不在银保监会规定的31种疾病中，因此不排除部分保险产品没有这项保障的可能。所以大家在挑选产品的时候一定要注意看产品条款，条款是否包含原位癌保障。

总的来说，在银保监会的要求下，重疾险已经最大范围得保障了癌症。

  
02花样百出的“癌症扩展金”

曾经患过癌症的人，身体里的恶性肿瘤细胞比没换过癌症的人更加活跃，复发和新发癌症的几率更高，这样一来买保险就不是容易的事儿了。

有些保司针对这一点，研发出了各式各样的"恶性肿瘤扩展金"。

典型的有两种，也是目前市面上用的最多的，分别是癌症二次赔和癌症津贴。

1. 癌症二次赔



（某重疾险癌症二次赔条款）

癌症二次赔在不同产品条件下有不同的展现形式，在挑选产品时有3点需要注意：



目前市面上还新增了“癌症三次赔”，即第二次确诊癌症后，间隔三年还可以再赔一次，虽然感觉一个人一生确诊3次癌症的几率并不高，但有备无患。

癌症二次赔最强有力的优势就在于对首次所患重疾没有限制，比如首次患上的重疾并非癌症，而是脑中风，第二次患癌照样能拿到赔偿金。

癌症二次赔也有不足之处，那就是二次患癌的间隔期太长了，首次患癌理赔后，必须间隔3年再确诊癌症才能拿到赔偿金。

2. 癌症津贴



（某重疾险癌症津贴条款）

目前市面上主流产品的癌症津贴跟上图条款相差无几，当然不同产品会存在些许差异，在挑选时同样有3点需要注意：



癌症津贴最大的优势就是赔付概率高，间隔期短。在癌症复发后第一年就拿到赔偿金，这笔钱能让被保人获得好的治疗，给被保人带来实际有用的帮助。

不过，这种形式也是有不足之处的，如果首次所患重疾并非癌症，那么这个责任也就没用了。

3. 那么这两类"癌症扩展保障"，更推荐哪一种？

乖小保更倾向选择癌症津贴。

原因就在于癌症津贴的间隔期更短，获得赔付的可能性更高，假如不幸持续3年，累计赔付金额与癌症二次赔是接近的。
03最后的话

要想做好癌症保障，如果单靠一份重疾险，保障还是单薄了，还需要其他险种来做补充。

医疗险不失为头号选择了，能报销大半癌症治疗费用，在挑选医疗险时，最好要带有“癌症外购药保障”和“质子重离子保障”的产品。

众所周知，并不是特效药都能在医院买到的，有的只能在专门的药店买到，这就导致这部分药品费用无法经过社保结算无法报销。

这就需要用到外购药责任了，即使在药店购买的特效药也能报销。现在有的产品甚至支持送药上门，现在疫情期间，对患癌用户也比较友好体贴，不用出门就能拿到。

而质子重离子是目前国际公认的最先进的放疗技术，对人体的伤害非常小，但价格比较高昂。而有了质子重离子保障，就相当于买了入场券，不仅可以预约治疗，产生的治疗费用还可以100%报销。

有些小伙伴的保险可能买的时间比较早，那时的重疾险中还没有“癌症二次赔”、“癌症津贴”这样的保障。若是此时想再加一份癌症保障，那么不妨在补充一份防癌险，更具有针对性的同时，保费也比重疾险更低。

随着医疗水平的发展，癌症不再是无法治愈的疾病。当下多一分准备，未来就多一分希望。

         
作者：乖保视听