解读重疾险“轻症、中症、重症”

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有人说买不起保险，是因为没有了解，直接屏蔽了它。应该说人人都买得起保险，普通人更需要靠保险这个工具规避风险，关键是如何不花冤枉钱、如何保障全。

年轻人投百万医疗险、意外险，100-200元就可保一年，定期寿险大几百保一年。小钱就可撬动百万杠杆。那么，普通人最贵的保险是什么？有人说可能是重疾险了。重疾险确实贵，毕竟是长期险，年龄越大得重疾的概率很高，但越早买保费越低，保障越全，保障时间越久。比如，某款保终身的消费型重疾险，选择保额50万，1岁，每年保费2765元，缴费30年，总成本约8.3万；30岁，每年保费7069元，缴费30年，总成本21.2万。

如今重疾险产品越来越灵活，今天分享重疾险的轻、中、重症分别是什么，了解下重疾险到底保了什么。

关于轻症

很多人总觉得不会得重疾，但得重疾险中的轻症，越来越多年轻人会得。

符合轻症赔付标准，可获得保额是20-40%的赔付。轻症的理赔不会影响重疾赔付，所以选重疾险有轻症责任和轻症豁免责任很重要。得了轻症理赔后，豁免了后续保费，保单依旧有效。

一个重疾险好与不好，高发的轻中症是否覆盖全很关键。常见的前11种轻症（如图），有恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症、原位癌等。



关于中症

中症的概念，是近几年才出现的，目前没有统一疾病定义，简单来说，中症的病情严重程度和理赔金额比例，介于轻症、重症。

一般赔付为保额的50-60%。对于客户来说，一定程度降低了重疾险的理赔门槛，赔付金额比轻症高。

常见的中症疾病有：中度阿尔兹海默症、中度类风湿性关节炎等。怎么选中症？保障高发的中证数量越多越好，高发轻症升级为中症。



关于重症

重疾就是重大疾病，是指严重的、可能造成死亡的，直接影响生存在工作生活能力的疾病。简单来说，就是病情严重威胁生命，同时治疗花费巨大。

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成我国首个保险行业统一的重疾险疾病定义的制定工作。

也就是，你买的重疾险的重疾，无论是80种，还是100种，前25种疾病的定义都是相同的，涵盖了常见高发情况，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症等，占到所有理赔案件的95%以上，所以，不能说保100种的就一定比80种的好。



轻中重症怎么选

一般来说，重症理赔后，轻/中症责任会终止；而轻中症理赔后不会影响重症的赔付。选择建议选择轻中重症均有的重疾险。那么核心注意几点：

1、赔付比例

保费相近情况下，轻中症赔付比例越高自然越好。

2、是否涵盖高发轻中症

高发的轻中症，通常一搜就出来了，当你选择重疾险时，可以对比下。所谓不追求数量，追求质量。

因为轻中症没有统一的标准，所以不同公司在理赔要求上有差异，可以关注下高发的轻中症的理赔要求是否宽松。

3、是否分组、是否有时间间隔

轻中症大多产品可以赔付多次，常规是不会分组的，且理赔没有间隔期。

而重症很多产品是会分组。比如把110种疾病分为6组，给付6次。建议选择无分组，间隔期短的重疾险（如180天）。

4、轻中重症是否能豁免保费

简单来说，就是在缴费期间不幸得了轻、中、重症，理赔了，保单其他责任依旧有效，而且后续保费也可以不交了。

很多产品都自带这项责任。

写到最后

重疾险，有人因为追求所谓的大公司大品牌，所交保费是同样保障的价格贵了30-60%，比如某安六福产品。此外，我不建议大家去选择两全险、返还险，保费高近一倍，几十年后返还，已经贬值了。

当然，我也不建议追求极致性价比，有公司品牌溢价，也有公司打价格战而理赔条款卡得很死。对消费者来说，可以多多对比，结合自身体况、预算和合同条款等情况，选择最合适的产品。如有需求，欢迎加微信交流，请注明来意。

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作者：晚冬半夏