买养老年金,到底活多久比较划算?

楚一帆

第40篇原创，阅读大约需要5分钟

买养老年金保险，常常有人琢磨自己能活多少岁，买了划不划算。这个问题就像买重疾险，琢磨自己会不会得大病一样。

有些人年轻有活力，父母也没得过大病，却被诊断出癌症；有些人单薄体弱，小毛病不断，但一生却比较顺遂，没生过大病。

同样的，有些人身强体健，祖上也有长寿基因，却因为意外或者猝死较早被上帝请去喝咖啡；有些人身体并非很好，却开朗豁达地活到了九十多岁。

【长寿，跟是否会得大病一样，都是概率事件，常常不在自己的设想和控制之内】。



【任何保险的都是基于概率和大数法则的互助共济，养老年金保险也不例外】。它不仅仅是年轻时储备养老的钱，它也是风险分摊的工具：投保的人群中一定有去世较早的，也一定有长寿的，可以理解为较早去世的人把一部分钱让渡给了长寿的人。是的，长寿也是风险！

而不管每个个体最终能活多少岁，【养老年金能做到的就是“以不变应万变”，在我们活着的每年每月，保证我们有钱花】。提供与生命等长的、源源不断的现金流，最好的工具非养老年金莫属。



当然，合理的诉求都应该得到尊重。考虑到有人会担心“活太短不划算”，有些养老年金保险设计了保证领取20年、保证领取30年的方案。从开始领取后，保证可以领取20年/30年，没领完的部分留给受益人。

例如，35岁女士，每年交10万，交5年，从60岁开始，每年可以领取61500元，且保证领取20年（累计123万）。假如这位女士75岁身故，那未领取的5年养老金将会留给其身故受益人，例如她的孩子。当然，如果领取20年后，这位女士还健在，那还可以继续领取，直至身故。这样的产品设计保证了最低领取金额，对于那些担心不划算的人，是不是感受好多了呢？



脑补一下，老人有养老年金保险，ta心里很清楚：只要自己多活一年就多拿一年的钱，多沾保险公司一年的光。那么是不是会敦促ta努力地活得更好、努力地保持健康呢。人活着一定要有盼头，月月有钱拿就是个很好的盼头，大家说是吗？

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作者：险行笔记