挑一款称心如意的货币基金(39)

醉于山水

各位书友大家好，今天我们接着来学习这本《指数基金投资指南》。昨天我们说到了挑一款称心如意的货币基金。
1.挑一款称心如意的货币基金
相信看到这里，大家对货币基金已经有了一个初步的认识。简单总结一下，货币基金是一个打理短期资金的好工具，它的收益率并不高，但有不错的流动性和安全性，我们挑选货币基金，更多是从“方便”这个角度来挑选的，下面就几个生活中的常见场景来介绍怎样挑选一款称心如意的货币基金。
日常生活
大多数朋友的工资都是发到工资卡里的。有的朋友平时不怎么打理银行卡的余额，工资放在银行卡里，默认是按活期利率来计算收益的，也就是大约0.35%，这个收益率其实挺低的。
现在许多银行自己都有类似货币基金的品种，可以跟日常用的银行卡进行绑定，这样当工资打到银行卡里，如果短期不用，余额可以自动划转一部分到货币基金里，实现余额的自动打理。
不过也有很多朋友会用银行卡来还房贷或信用卡账单，有的银行如果余额不足，还款会失败，影响我们的信用，所以在关联银行卡和货币基金的时候一定要问清楚是否会影响还款。
小李是一个职场新人，刚上班不久，也不太懂理财，每个月发工资后就存在银行卡里。小李在工资卡所在的银行也同时办理了一张信用卡，平时主要用信用卡来消费。
有一天小李去银行存钱，银行工作人员向他介绍，银行推出了一款新型的货币基金，可以跟他的银行卡关联，具有“银行卡余额自动转入货币基金，需要消费的时候会自动转出”的功能。小李很感兴趣，就在银行开通了这项服务，设置成每个月自动将一部分银行卡里的余额划转到货币基金里，并且将信用卡跟银行卡做了绑定，每个月实现自动还款。
现在小李每月工资一发下来，其中一部分会自动申购成银行的货币基金，平时主要还是用信用卡进行消费。等信用卡需要还款的时候，会自动从银行货币基金里划转金额来还款。
信用卡有最长45天的免息期，经过几个月后，小李发现，这实际上就是利用银行的资金免费消费，同时货币基金可以每天获取一部分收益，信用卡消费还可以积累信用卡积分和参与银行、商家活动，比原来白白存放银行活期强多了。
小李想把自己手里另一家银行的信用卡也做这个业务，但是却被银行员工提示，一般同一家银行的信用卡和银行卡才可以关联。
网购或手机支付
货币基金另一个比较有用的地方就是日常消费了。我们在电脑上购物，可以很方便地使用支付宝等工具来支付。其实这些用来支付的资金也可以放在相应的货币基金里，比如说余额宝，支付的时候默认从余额宝中划转。平时不用钱的时候，货币基金就会帮助我们多赚取一部分收益。
再比如说微信钱包，里面也有对应的货币基金产品。现在很多朋友逢年过节都喜欢发微信红包来送祝福，其实用来发红包的钱，和红包收到的钱，都可以放在对应的货币基金里，多获取一部分收益。
像支付宝和微信支付这样的网络支付渠道的应用范围越来越广，除了在线上支付，很多线下渠道也支持各种网络支付方式了。我们去超市购物、去饭店吃饭、去商场买衣服，这些开销的钱也可以放在余额宝这样的货币基金里，支付的时候可以直接从货币基金里往外划转，也非常方便。
投资资金的短期打理
上面提到过，大多数货币基金都是通过场外渠道获得的，但是还有一部分比较特殊的货币基金，与股票一样，是在证券交易所里交易的，也就是场内的货币基金。很多朋友都投资过股票或债券，有时候我们的证券账户里有一些资金，但这些资金暂时不打算买股票或债券，可是放在那里闲置也比较浪费，这时，场内的货币基金就可以很好地帮助我们打理这些闲钱了。
截至2017年5月底，常见的场内货币基金如表7.1所示。





要注意的一点是，场内货币基金一般是以一手为单位购买的，一手代表100份货币基金，而场内货币基金净值一般在100元左右。所以场内货币基金的交易门槛一般在10000元，比场外货币基金要高一些。
不同货币基金之间差距并不大，同质化比较严重，所以我们只需要寻找用起来方便的就可以了。
2.三个小技巧，教你玩转货币基金
技巧一：把握申购时机，不浪费一分钱
一般来说，货币基金都是T日买入，T+1日开始获取收益。不过有两个比较特殊的时间点，需要我们留意。
第一个时间点是“工作日”。T+1日指的是工作日，不包括节假日。如果我们在申购货币基金的时候是周五，那T+1日就是周六，而周六并不是工作日，就会延迟到下一个周一才开始计算收益。
所以要尽量避免在节假日的前一天申购货币基金。
第二个时间点是“下午3点”。所有的基金申购都需要注意一个时间点：工作日的下午3点。如果在下午3点前申购，这笔申购会按照当天下午3点的基金情况来申购。如果在3点之后申购，这笔申购会按照第二天下午3点时的基金情况来申购。简单来说，我们申购基金，会自动按照申购后最近的一个“工作日下午3点”来申购基金。
例如在周二下午2点申购基金，从周三开始就可以计算收益了。但如果是在周四下午5点申购基金，那跟周五下午3点前申购效果是一样的，都需要等到下一个周一才会开始计算收益。
申购基金的时间差几分钟，可能会浪费2~3天的基金收益。这种浪费其实完全可以避免，只需要记住“避开节假日前一天”和“下午3点前操作”即可。
技巧二：用好货币基金转换功能
货币基金的申购赎回有一个特点：免手续费。例如我们申购1元钱的货币基金，就可以得到1份货币基金，申购10000元的货币基金，可以得到10000份货币基金，不会收取申购赎回手续费。
所以货币基金也经常被用来灵活转换。货币基金与货币基金之间的转换问题不大。区别在于货币基金可以跟债券基金或者股票基金进行转换。
小李原来投资了一只货币基金A，同时小李也打算等待时机，投资一只债券基金。以前小李赎回货币基金A，等赎回现金到账再去买债券基金，一来一回需要3~5个工作日。后来小李了解到发行那只债券基金的基金公司，也有一只不错的货币基金B。如果投资的是这只货币基金B，小李可以用基金转换，让货币基金B直接转换成债券基金。这可以马上享受债券基金上涨的收益，比原来迅捷多了。
一般一家基金公司出品的货币基金可以跟同公司出品的股票基金和债券基金相互转换，转换功能比先赎回再申购速度要快，而且不会多收申购费用，只收取申购费用的差价。
如果要投资的股票基金或债券基金，其基金公司旗下正好有不错的货币基金，我们可以考虑用这种转换功能。不过前提是这些基金值得投资。
技巧三：信用卡免息期理财
现在越来越多的人用信用卡来消费了，其实我们可以灵活运用信用卡的免息期，配合货币基金来实现免息期理财。
张女士平时习惯用银行信用卡来刷卡消费，非常方便。但她之前并不清楚信用卡的还款细节，每次都是随便消费，等银行还款通知到了再还信用卡。
后来张女士了解到，原来信用卡可以通过灵活运用来获取更长的免息期。
例如张女士打算过年时出国旅游，旅行社报价2万元，可以刷卡消费。张女士的信用卡，每个月19日出账单，次月10日之前要还请这个账单。
张女士就可以在账单出来后第二天，也就是1月20日时刷卡消费2万元，购买这个出国游。1月20日消费的2万元，要到2月19日才会出账单，3月10日之前才需要还。如果张女士在1月18日刷卡消费，那2月10日之前就需要还这2万元了。
通过简单的调整刷卡时间，张女士消费的2万元延后了一个月还款。本来需要还款的这2万元，张女士可以存放在银行的货币基金里，这样灵活运用信用卡的免息期，可以多获取一些收益。
这就是货币基金。货币基金的投资特点是：几乎不会亏损，买卖方便，长期收益较低，适合短期零钱打理。
明天我们再来看看债券基金怎么买。我们明天见。

作者：财迷充电宝